Délmagyarország, 1991. február (81. évfolyam, 27-50. szám)

1991-02-01 / 27. szám

1991. február 1., péntek Számolócédula 5 Hogyan érdemes törleszteni? Tizenöt év ára havi 35 forint Miként döntsünk lakáshitelügyben? 1. változat: 200 000.- Ft havi törlesztő részleteinek alakuláaa a törlesztési időtől függően Törlesztési idő (év) Rögzített 1 2 3 4 6 6 7 6 9 «10 12 14 16 16 20 26 30 36 kemat I » 16% 117646 9606 684S 6479 4669 4139 3767 3496 3289 3128 2899 2747 2643 2670 2617 2440 2403 2386 [ 2. változat: megfelezét után maradó 100 000.— Ft havi tórlaaztő részletei alakulása törlesztési időtől áe különböző kamatszázalékoktól függőón Törlesztési idő (év) Üzleti 1 23466789 10 12 14 16 18 20 26 30 36 kamat _________________________ 32% 9602 6471 4130 3485 3117 2887 2736 2630 2666 2603 2436 2399 2379 2367 2361 2364 2363 2362 36% 9738 6621 4291 1£KA «wOÖ 3300 3080 2937 2640 2773 Z72S 2668 2638 2622 2614 2609 2606 2604 2604 40% 9670 6767 4451 3829 3483 3272 3137 3048 2967 2946 2896 2872 2860 2854 2851 2848 2646 2848 44% 9997 6910 4608 3998 3663 3463 3336 3254 3200 3163 3121 3102 3082 3088 1066 3084 3064 3084 48% 10121 6061 4762 4166 3842 3661 3533 3458 3409 3377 3342 3326 3319 3316 3314 3313 3313 3313 62% 10241 6188 4915 4331 4019 3838 3728 3659 3615 3687 3667 3545 3539 3637 3636 3635 3635 3636 66% 10357 6323 6065 4496 4194 4022 3919 3856 3818 3793 3768 3758 3764 3762 3761 3751 3751 3761 60% 10470 6456 6213 4666 4366 4203 4108 4061 4016 3995 3973 3965 3962 3961 3960 3960 3960 3960 DÖNTÉSI SEGÉDLET AZ OTP HITELEK TÖRLESZTÉSÉHEZ avagy hogyan uabadalfank meg gyorsan tartoióialnktöl Zsiur aamlteitscbslkal Zlt. Ha valakitől azt kérdeznék, hogy hajlandó lenne-e a második változat értelmében megfelezett. példánkban 100 ezer forintos OTPhiteltartozása — jövőre úgyis kötelező — 2353 forintos törlesztőrészletre havonta plusz 35 forintot fizetni annak érdekében, hogy hitele 30 év helyett 15 év alatt elfogyjon — először komolytalannak tartaná a felvetést. Ez a kérdés azonban nagyon is valóságos és aki felteszi nem más. mint a szegedi Kurzor Számítástechnikai Kft. A cég munkatársai először kíváncsiságuk kielégítése érdekében — számítógépeik segítségével — számolgattak, hátha könnyebb lesz választani az OTP két változata között. Azután ahogy belejöttek, rendszerbe is foglalták számításaik végeredményét. Ebből közlünk most részleteket. • ft.-.'i Az a fránya kamatos kamat Minden hitelszerződésnek feltétlenül tartalmaznia kell a hitel összegét, kamatát, visszafizetésének idejét. A rendelet az első kettőt módosította, a harmadikról nem szól, azaz változatlanul hagyja. Az eddigi kis kamatok tapasztalatai alapján azt hihetnénk, hogy az adós számára az a kedvezőbb, ha a törlesztési idő minél hosszabb. Ez azonban magas kamatoknál nem igaz. Az 1. ábráról leolvasható, hogy a növekvő kamatok esetén a törlesztőrészletek egy idő után már szinte alig csökkennek. Ugyanaz megfigyelhető az 1. táblázaton is. Nézzük a következő példát, a hitel 200 ezer fórint. törlesztési idő 30 év. A piaci kamatok esetén ehhez a százezer (megfelezett) érték adatait kell nézni. Vizsgáljuk a havi törlesztórészlet nagyságának változását a törlesztési idő függvényében. 15 százalékos kamat mellett 30 évnél 2403. 20nál 2517. 15-nél 2691. 10-nél 3128. 5 év mellett pedig 4669 forint havi törlesztőrészlet esetén kopik el a 200 ezer forint. 32 százalékos kamat mellett a fenti időhatárok sorrendjében: 2353. 2361. 2388. 2503, 3117 forint lesz a szükséges törlesztórészlet — százezer forintra. A felsorolásból kiderül, hogy ha a 15 százalékos kamat esetén a havi törlesztórészletet 114 forinttal növeljük (2403-ról 2517-re). akLassan már kétnaponta jelennek meg újabb és újabb tartalmi és határido-módosítások a kissé előkészítetlenül útjára bocsátott hosszú lejáratú lakáshitelkamat-változatok ügyében. A legutolsó: Kupa Mihály pénzügyminiszter január 31-éről február 15-éig meghoszszabhította a hitelek visszafizetéséről szóló lakossági bejelentések határidejét. „Kamatos lejáratok" — írtuk január 14-én a törlesztőrészletekről, közreadva a szegcdi Kurzor Számítástechnikai Kft. előzetes információit. Azóta kiderült, a szakemberek segítségével e témában lapunk 8—10 nappal megelőzte a mértékadó országos napi- és hetilapokat. Nemrégiben elkészült a számítás végleges változata is. (A Népszabadság tegnapi számában, 300 ezer fölötti példányszámban közölte az összeállítást.) Azt nem garantáljuk, hogy a Kurzor útmutatásai alapján mindenki megtalálja a tökéletes megoldást, azt azonban reméljük, hogy sikerül valamilyen mértékben segíteni a döntést. kor a tartozásunk 10 évvel előbb telik le. tehát összesen 261 ezer forinttal kevesebbet kell visszafizetnünk. Ha a törlesztórészletet 288 forinttal növeljük (2403-ról 2691-re). akkor fele idő. azaz 15 év alatt vissza tudjuk fizetni a tartozást és így végeredményben 380 ezer 700 forinttal kevesebbet kell fizetnünk A-32= százalékos kamat esetén ez a visszafizetés felgyorsítáyáhöz kapcsolódó arány még jobb. Ha a törlesztórészletet 35 forinttal (2353ról 2388-ra) emeljük, 15 évet nyerünk és 417 ezer .240 forinttal kevesebbet fizetünk. 150 forintos (2353-ról 2503-ra) emelés esetén 20 évet takarítunk meg és 546 ezer 720 forinttal kevesebbet fizetünk. A törlesztőrészlet kis növelésével elérhető eredménynek az az oka, högy a magas kamatoknál a 10 évnél hosszabb törlesztési idő esetén a törlesztés elején a befizetett részlet nagy része a kamatok törlesztésére fordítódik. Például 32 százalékos kamat és 22 éves törlesztési idő esetén még a 15. évben is a befizetett részletek 87 százaléka a kamat törlesztésére . megy., és csak 13 százalék fordítódik a hátralék csökkentésére, míg 3 százalékos kamat melletti visszafizetés esetén a 15. évben már 80 százalék a hátralék csökkentésére fordítódik (3. ábra). A törlesztési idó csökkentésének van egy másik előnye is, mégpedig az. hogy magas kamatok esetén lényegesen kevesebbet kell öszszességében visszafizetnünk. Ennek vizsgálatához használjuk a 2. számú ábrát. Ezen látszik, hogy a 3 százalékos kamat 35 éves visszafizetése esetén a felvett hitel 1,62-szeresét. míg ez 32 százalékos kamat esetén 9.88. azaz majdnem tízszeresét fizetjük vissza. Ameddig a takaró ér Vizsgáljuk meg részletesebben a törlesztőrészletek nagyságát a hitel összege és a kamat figyelembevételével. A két változat — 15 százalék fix kamat vágy a felezett összeg piaci kamat — közül bármelyikét választjuk, tisztában kell lenni a saját anyagi lehetőségünkkel. Tudnunk kell. hogy bármelyik formát választjuk. mindegyik esetben van egy minimális öszszeg, amelyet mindenképpen fizetni kell, ez a hitel éves kamatának a törlesztése. Ha ennél kevesebbet tudunk csak fizetni, akkor a fennálló tartozásunk nem fog csökkenni, hanem növekszik. A kormány által felkínált két választási mód közül az a kedvezőbb, amelynél azonos törlesztési idő esetén a havi törlesztés összege kisebb. Ennek meghatározásához vizsgáljuk a különböző kamatok esetén a havi törlesztőrészletek nagyságát. Az 1. számú rajzon négyféle kamat havi törlesztórészletei találhatók. A törlesztőrészlet növekedésével a hitel viszszafizetési ideje csökken. A meglepő talán az. hogy a havi törlesztórészlet a 32 százalékos kamatnál mindig kisebb, mint a 15 százalékos kamatnál! Ha a piaci kamat nő és eléri a 40 száa&lékot. akkor is kedvezőbb a havi törlesztőrészlet, ha a törlesztési idő kisebb mint 12 év. (Természetesen sok múlik azon. mikor, milyen mértékben nyúlnak hozzá — hozzányúlnak-e — a 15 százalékhoz, ha növekszik a piaci kamat.) Az 1. táblázatból pontosan leolvashatók a rajzon látható adatok. Eszerint is a 32 százalékos kamat havi törlesztórészlete mindenütt a 15 százalékos alatt van. A táblázatról az is leolvasható, hogy a piaci kamat növekedése esetén milyen törlesztési időnél lesz még mindig kedvezőbb a második változat törlesztőrészlete, mint a 15 százalékos kamatozásúé. Nézzünk erre néhány példát. 40 százalékos kamatnál 12 év. 44 százalékos kamatnál 9 év, 48 százalékos kamatnál 8 év. (Ha a táblázat adatai néhány forinttal eltérnek más kiadványok számaitól, annak az az oka, hogy különböző a végeredmény, ha a hó elejei, közepi, vagy végi törlesztéssel számolják.) Feleződő lejáratok A fenti adatok első ránézésre azt sugallják, hogy mindenképpen a felezéses módszer a kedvezőbb Ennek eldöntéséhez azért tudnunk kell azt is. hogy a piaci kamatok növekedésének mértékét és gyorsaságát nem lehet tudni, másrészt a törlesztési idő csökkentése mindig növeli a havi törlesztórészlet nagyságát is. Ha a részlet már olyan nagy. hogy nem tudjuk fizetni, akkor a piaci kamat esetén a törlesztési idó növelésével a részletek alig csökkennek. Ha az azonnali visszafizetésen kívül bármilyen döntést is hoz valaki, minden esetben nézze majd meg az OTP által közölt törlesztórészletet. Az 1. táblázat segítségével határozza meg az általa kedvezőbbnek ítélt törlesztórészletet. és azt fizesse. Ez természetesen csak magasabb lehet az OTP által közöltnél, amit viszont a pénzintézet köteles elfogadni. Minél jobban emeli valaki a havi részletet, annál gyorsabban elkopik a hitele. Mindenképpen célszerű akkora összeget választani, hogy 10 éven belül elfogyjon a tartozás. Nem véletlen, hogy a mai magas kamatok mellett 5 —10 év a maximális lejárat! összeállították a Szeged Kurzor Számítástechnikai Kft. tagjai: Altnási József, Forrás László, Hajdú András, Márfai László. Soós Gábor, valamint Kovács András, lapunk munkatársa. Havi törlesztőrészletek alakulása Változó tórlasztáal idó ás kamatláb nallatt kokiok Ut, s»,.d A 22 éves törlesztés évei Összes visszafizetés a hitelhez képest kamattól és törlesztési időtől függően ít Törlesztési idö [év] Az éves befizetésből a kamat aránya 22 éves törlesztés 32 % és 3 % kamatnál itm HOMO* Kft, Szabod A törlesztőrészlet növekedésével csökken a hitel visszafizetésének eredeti futamideje. Minél magasabb a piaci kamat, annál kisebb plusz szükségeltetik az amúgy is kötelező részleten túl a lejárati idő felezéséhez, harmadolásához. A 32 százalékos kamatozású hitel havi 2353 forinttal 30 év, 2388 forinttal 15 év, 2503 forinttal 10 év. Sl 17forinttal pedig 5 év alatt kopik el. Három százalékos kamat mellett 35 év alatt az eredetileg felvett hitel 1,62-szeresét kell visszafizetni. Ugyanez 32 százalékos kamatnál erőteljesen növekszik, már 9,88-szorosa. Ha az utóbbit rövidebb idő alatt fizeti valaki vissza, a szorzószám csökken. 15 éves üj törlesztési időnél 4,3-ra, 10 évnél 2.8-ra. 5 évnél pedig már kevesebb mint kétszeres a szorzószám. Fizettünk 12 hónapon keresztül, és az éves egyenlegértesítőn alig csökkent a tartozás — panaszkodtunk a 3 százalékos hitelre. Ezután az üzleti kamatok mellett az első időszakban még ennél is lassabban fogy majd az adósság. Az ötödik évig minden befizetett 100 forintból kilencvennyolc-kilencvenkilenc forint a kamatra megy , és alig kopik az alapösszeg.