Új Szó, 2021. november (74. évfolyam, 252-275. szám)
2021-11-18 / 265. szám
10( HASZNOS TANÁCS 2021. november 18. | www.ujszo.com Év végén szokott nőni a hitelfelvételi kedv A kedvezőnek vélt hitelről sokszor utólag kiderül, nem is olyan előnyös ÖSSZEFOGLALÓ A jelzáloghitelek kamatlábéi továbbra is a történelmi mélyponthoz közelítenek, az igénylők kedvező feltételek mellett juthatnak kölcsönhöz, ami sokakat vonz. Karácsony előtt immár hagyományosan egyébként is meg szokott ugrani a hitel iránti kereslet. Becslések szerint Szlovákiában az emberek mintegy harmada vesz fel kölcsönt az évnek ebben a részében. Az ünnepek előtti vásárlási láz hevében hajlamosak vagyunk túlköltekezni, bedőlünk a vonzó reklámszövegeknek, majd sokakat utólag éri kellemetlen meglepetés: a kedvezőnek vélt hitelről kiderül, nem is olyan előnyös. Jelzáloghitelek A jelzáloghitelek kamatai hónapok óta 0,3-1% között mozognak, ami sokakat arra ösztönöz, hogy most vegyen lakást vagy házat. „A kamatszintet az Európai Központi Bank szabályozza az összes eurózónás ország számára, így nálunk egyelőre nem nőnek a kamatok, vagyis a hiteligénylők továbbra is rekordolcsón juthatnak hozzá a kölcsönhöz. Ez nemcsak az újonnan felvettekre vonatkozik, hiszen a kamatszint az összes lakáshitel esetében csökkent. Ha az új hitelekhez hozzávesszük a korábban felvetteket is, az átlagos kamatszint még így is csak 1,36% körül mozog” - mutatott rá Ján Beracka, a Trend gazdasági hetilap munkatársa. Alacsony kamatok A totalmoney.sk pénzügyi portál szerint jelenleg a legalacsonyabb kamatlábat - 0,36%-ot - a 365.bank kínálja, majd a Prima bank következik 0,4%-kal és a Fio bank 0,68%kal. Ezenkívül még 1% alatti kamatlábbal kecsegtet a Tatrabanka, az UniCredit bank, a CSOB, a Szlovák Takarékpénztár, az Általános Hitelbank (VÚB) és a BKS bank. Pontosan 1% a kamatláb az Oberbankban, az mBankban pedig 1,14%. Pénzügyi elemzők figyelmeztetnek: a megfelelő hitelterméket ne csak a kamatláb alapján válasszuk ki! A bankoknak alig van nyereségük a hitelekből, az alacsony kamatláb csak reklámfogás: azzal csalogatnak új ügyfeleket. Nem árt az óvatosság A lényeg mindig a részletekben, a konkrét kritériumokban rejlik, és nem mindenki szerez jogosultságot az 1% alatti kamatra. A jelzáloghitei legfeljebb a biztosítékul szolgáló ingatlan értékének a 90%-a lehet, kedvező kamatlábat pedig 80%-os vagy még kisebb hitelfedezeti arány (LTV) esetén kínálnak. Az ügyfelet alaposan átvilágítják, és az, hogy végső soron milyen kamatot sikerül kialkudnia, függ a fizetőképességétől, a kamatfixációtól vagy az LTV-től. A hitelhez általában folyószámlát is „csomagolnak”, sőt esetenként ezzel feltételezik a kölcsön jóváhagyását. Ez viszont nem mindig ingyenes. A számlához kínálnak bankkártyát, hitelkártyát, internet- és mobilbankingot, fizetni kell a számlavezetésért, (Shutterstock-felvétel) a kártyahasználatért. A hitelt olykor hitelbiztosítás megkötéséhez is köthetik, vagy a megvásárlandó ingatlan értékbecslését is a bank szakértőjével kell elvégeztetni, de megkövetelhetik az ingatlanbiztosítást is. Ügyfólcsalogatás Ez mind pénzbe kerül, és az emberek többsége nem akar két helyen fizetni a számlavezetésért és a számlával összefüggő szolgáltatásokért, és ha egy banknak az alacsony kamattal sikerül magához csábítania valakit, az gyakorlatilag azt is jelenti, hogy a régi bankban megszünteti a számláját, és az új intézmény valószínűleg hosszú időre szerzett magának ügyfelet, akinek különböző szolgáltatásokat, termékeket fog éveken keresztül kiszámlázni. Esetenként valóban megérheti bankot váltani, hitelt átvinni és összevonni, régi kölcsön(öke)t újjal kiváltani, évi több száz eurót lehet így megtakarítani, de résen kell lenni. Az alacsony kamaton kívül a hitel egyéb feltételeit is alaposan szemügyre kell venni, nem szégyen független pénzügyi tanácsadó véleményét is kikérni. Ajándék hitelre Becslések szerint minden harmadik ember hitelből veszi meg az ajándékokat a karácsonyfa alá. Pénzügyi szakemberek szerint a legjobb kölcsön a semmilyen kölcsön, vagyis a legjobb egyáltalán nem verni magunkat adósságba - főleg ha nem rendelkezünk megfelelő bevétellel ahhoz, hogy gond nélkül törleszthessünk. Ha viszont mindenképpen szükségünk van valamilyen hitelre, a megfelelő termék kiválasztásakor a kamatlábon kívül mérlegelni kell azt is, milyen gyorsan juthatunk hozzá a pénzhez, és mennyire bonyolult az ügyintézés. A karácsonyi bevásárlás céljából viszonylag alacsony összegre van szükség, ezért a jelzáloghitel semmiképpen sem ajánlott. Ideális megoldás lehet a kötetlen felhasználású fogyasztási hitel, amelyet bármelyik bankban gyakorlatilag megvárásra el lehet intézni. A futamidő 1-10 év között mozog, nem kell dokumentálni, mire akarjuk költeni, ingatlant sem kell zálogba helyezni. A kamatláb lehet kötött az egész futamidő alatt, de lehet változó is, csak pár éves lekötéssel. Ilyen esetben a banknak jogában áll a kamatlábat megváltoztatni a törlesztés alatt, miközben minden egyes változást előre be kell jelenteni. Az egy évre szóló kamat a legtöbb bankban 3-6 százalék között mozog, (sza) Néhány pénzügyi tanács Milyen fogyasztási hitelek vannak? Az ajándékvásárlásra felvett hitel a legrosszabb kölcsönök közé tartozik: a törlesztőrészletek rendszerint tovább tartanak, mint az ajándék okozta öröm. Ráadásul az, hogy havonta több tíz eurót el kell különíteni törlesztés céljából, nem teszi lehetővé, hogy megfelelő tartalékot hozzunk létre rendkívüli helyzetek esetére. Hitelt felelősségteljesen kell felvenni, miközben alapszabály, hogy a dolog, amire kölcsönkérünk, legyen hosszabb életű, mint ameddig törlesztünk. Az ünnepeket adósságok nélkül is átvészelhetjük, ha betartunk néhány szabályt. Alapszabályok 1. Szabjunk meg egy limitet, legfeljebb mennyit költhetünk ajándékokra! Ne lépjük túl a limitet! 2. Előre megfontolt szándékkal, hideg fejjel lépjünk az üzletbe! írjunk előre listát, és csak az ott szereplő dolgokat vegyük meg! Előre tájékozódjunk, mérjük fel a piacot, hol mit lehet olcsóbban beszerezni! 3. A karácsony a szeretet ünnepe - ne verjük magunkat adósságokba az ajándékok miatt vagy azért, hogy minél több ennivaló legyen az ünnepi asztalon! 4. Ha mégis az áruhitel mellett döntünk, válasszunk megbízható, bevált társaságot! 5. Már most kezdjünk el spórolni a következő ünnepekre! EÍég hetente, havonta félretenni egy kisebb összeget. 6. Fizessünk kártyával! Több bankban létezik ún. cashback, vagyis minden tranzakció után a kifizetett pénz egy bizonyos részét viszszaírják a számlára. A szerződós aláírása előtt Bármilyen hitel felvétele előtt alaposan olvassuk el a szerződést, és értelmezzük is a szöveget! Az apró betűket se hagyjuk ki, és a következő adatokról mindenképpen tájékozódjunk: ► a hitel pontos típusa, teljes öszszege ► futamidő, kamatláb ► teljes hiteldíjmutató (thm), a fogyasztó által fizetendő teljes öszszeg ► a hitelhez kapcsolódó valamenynyi díj, jutalék ► törlesztőrészletek száma és gyakorisága ► késedelmi kamat, fizetés elmulasztásának következményei ► elállási jog ► előtörlesztéshez való jog. A szerződés aláírása előtt tanulmányozzuk át az esetleges szankciókat is - főleg, hogy mi történik abban az esetben, ha az ügyfél valamilyen okból nem képes törleszteni, késik a törlesztőrészlettel, nehogy pár hónapos csúszás miatt valakitől elvegyék a házát! (sza) A fogyasztási hitel a háztartások szükségleteinek a finanszírozására szolgál, és ha az ügyfelek felelősségteljesen állnak hozzá, a karácsonyi ajándékokat is lehet belőle fedezni. A pénzügyi intézmények által nyújtott fogyasztási hitelnek számos formája létezik. Folyószámla, hitelkártya A folyószámlahitei egyszerűen törleszthető, egyfajta rulírozó hitel (a visszafizetett összeg újra felhasználható), automatikusan igényelhető és módosítható. A folyószámlahitelnek köszönhetően a hitelkeret erejéig a bank akkor is teljesíti az átutalási megbízásokat, engedélyezi a kártyahasználatot és a készpénzfelvételt, ha a folyószámlán lévő betét már nem nyújt rá fedezetet, de ez költséges hitelforrás: azonnali hitelkamattal jár. Ennél előnyösebb lehet a hitelkártya használata. Különbséget kell tenni a betéti és a hitelkártya között - első ránézésre nehezen állapítható meg, hogy melyik milyen típusú, főleg ha ugyanannak a társaságnak (pl. MasterCard, Visa) a márkajelzése van mind a kettőn. A betéti kártya közvetlenül a folyószámlához kapcsolódik. Ha valaki az összes, a számlán lévő pénzét elköltötte, akkor - ha rendelkezésre áll - a folyószámla hitelkerete terhére költhet tovább. A hitelkártyával mindig a bank pénzét költjük, amit ráérünk később - akár 45-51 nap múlva - visszafizetni. A kamatmentes költési időszak hosszát a bankok határozzák meg. Aki a határidőig kiegyenlíti a teljes felhasznált öszszeget, annak nem kell kamatot fizetnie. Áruvásárlási hitel A fogyasztási kölcsönök klaszszikus formája az áruvásárlási hitel, amelyet a vásárlás helyszínén lehet igényelni. Általában eíég hozzá a személyi igazolványunk, még kezesre sincs szükség. Az ünnepek előtt az egyes társaságok azt is lehetővé teszik, hogy a vásárló a termék árát csak az ünnepek után kezdje el törleszteni. Alternatív társaságok Nemcsak a bankok, hanem a különböző alternatív pénzügyi társaságok is több típusú kölcsönt nyújtanak - készpénzzel, szabadon elkölthető hitellel kecsegtetnek. Kínálnak részletfizetési rendszereket közvetlenül az üzletekben, hitelkártyákat, ingatlannal biztosított kölcsönöket, sőt telefonon, interneten vagy SMS- eken keresztül intézhető gyorshiteleket is. Előnyük az egyszerűségükben rejlik - a polgároktól kevés iratot kérnek, gyakran a jövedelmüket, anyagi helyzetüket sem kell igazolniuk. Ebből viszont problémák adódhatnak - ezért a társaságnak automatikusan számolnia kell azzal a kockázattal, hogy az ügyfél nem lesz képes törleszteni. Ezt a kockázatot a magasabb kamatokba építik be, úgyhogy a polgár végső soron nem is jár olyan jól. Néhány társaság a szociális segélyekből vagy nyugdíjból élőknek is képes hitelt nyújtani, hajlandóak csak néhány tíz eurót is kölcsönadni, akár készpénzben is. Az ilyesmit el lehet intézni személyes érintkezés nélkül - telefonon, rövid SMS-üzenettel. Főleg az ilyen túlságosan egyszerű kölcsönök esetében nem árt óvatosnak lenni! (sza) KÖVETKEZŐ TÉMA: BLACK FRIDAY ■ A KARÁCSONYI VÁSÁRLÁSI SZEZON KEZDETE, ÁRENGEDMÉNYEK, VÁSÁRLÁSI TIPPEK
