Új Szó, 2021. május (74. évfolyam, 100-123. szám)
2021-05-13 / 108. szám
10| HASZNOSTANÁCS 2021. május 13. | www.ujszo.com Téma: Pénzügyi tanácsok Adósságrendezés újabb hitellel? Szakemberek szerint a régi hitel kiváltása egy újjal nem mindenki számára előnyös. Azt, hogy megéri-e vagy sem, az ügyfél csak alapos piackutatással derítheti ki. Megszólíthatunk pénzügyi tanácsadót, aki kidolgozza az összes bank ajánlatát, de magunk is kiszámolhatjuk hitelkiváltó kalkulátor segítségével, hogy kifizetődő-e. Kiderülhet, hogy így valóban meg lehet spórolni bizonyos összeget, ám nem árt az óvatosság. A hitelkiváltás ugyan alacsonyabb kamatot, kisebb havi törlesztőrészletet eredményezhet, és így több adósságot egyetlen hitelbe lehet összevonni, viszont azzal a kockázattal jár, hogy az alacsonyabb kamatot az egyéb szolgáltatásokkal összefüggő illetékek emelésével kompenzálják, és a bankok bevezethetnek valamilyen kezelési költséget az átfinanszírozással kapcsolatban. Adósságrendező kölcsön esetén azt is el kell dönteni, mi a cél: a havi törlesztőrészletek csökkentése vagy a futamidő lerövidítése. Ha a cél a minél nagyobb megtakarítás elérése, előnyösebb megrövidíteni a futamidőt, vagyis maradnak az eredeti törlesztőrészletek, de gyorsabban megszabadulunk az adósságtól. Ha a cél a havi törlesztőrészletek lefaragása, a havi kiadások optimalizálása, előnyösebb meghosszabbítani a futamidőt. A megtakarításból mindenképpen tartalékot kellene kialakítani, a pénzpiac ugyanis nagyon változó, a kamatok a jövőben ismét nőhetnek, amire sokan nincsenek felkészülve. Az átfinanszírozás előnyei + Jobb kamatláb, alacsonyabb törlesztőrészlet. Több pénzünk marad, amiből befektethetünk, spórolhatunk a nyugdíjra. + Összevonható több adósság egy kölcsönbe, így optimalizálhatok a kiadások. + Rugalmasság, ami az alacsonyabb illetéknek köszönhető. + Általában nincs szükség új értékbecslési bizonyítványra. Az átfinanszírozás hátrányai- Ismét lehet kezelési költség.- Az új bankban esetleg számlát kell nyitni, mely magasabb költséggel járhat.- Ha az ún. LTV (a hitel nagyságának és az ingatlan értékének az aránya) meghaladja a 90%-ot, a bankok 0,5-2%-kal meg szokták emelni a kamatlábakat.- Ha nem hozunk létre tartalékot, és a kamatlábak a jövőben emelkednének, nem tudjuk majd törleszteni a hitelt. (sza) Ne hagyjuk abba a spórolást! Sokan nem tudják kamatoztatni a megtakarításukat (Shuttertstock-feivétei) ÖSSZEFOGLALÓ Egyelőre nem tudni, hogy a koronavírue-járvány második hulláma milyen hatással volt a szlovákiai háztartásokra, az egyes bankoktól származó adatok alapján azonban arra lehet következtetni, hogy a pandómia a lakosokat megtanította takarékoskodni. Most viszont, hogy újra kinyitottak a boltok, fennáll a veszólye, hogy ismót elfeledkezünk erről a jó szokásról. A Partners Group SK pénzügyi szolgáltató társaság szerint a banki betétek mennyisége arra utal, hogy a szlovákiai polgárok vagyona a koronaválság ellenére is gyarapodott. „A folyószámlákon 17%-os évközi vagyonemelkedést tapasztaltunk. A polgárok klasszikus számláin többlet alakult ki. Feltehetően elhalasztott fogyasztásról van szó, hiszen a világjárvánnyal összefüggő korlátozások miatt az emberek nem tudták hol elkölteni a pénzüket. A boltok újbóli kinyitása azonban azt eredményezheti, hogy sokan visszatérnek a meggondolatlan költekezéshez” - figyelmeztet Peter Bigos, a Partners Group SK pénzügyi szakértője. Jegybanki adatok A szlovákiai háztartások vagyongyarapodását a jegybanki adatok is alátámasztották. Míg 2020 januárjában a lakosoknak összesen 38 milliárd eurójuk volt a különböző pénzintézetekben, és abból 19,8 milliárdot folyószámlákon helyeztek el, addig 2021 januáijában a lakossági betétek elérték a 41,25 milliárd eurót, ami több mint 8%-os növekedés. „Ha a folyószámlákon levő pénzmennyiséget nézzük, akkor látjuk, hogy az 23,2 milliárd euróra emelkedett” - mondta Bigos. A számokból kitűnik, hogy azok, akik nem veszítették el, illetve akiknek nem kellett jelentősen korlátozni a munkájukat, többet voltak képesek spórolni, mint a pandémia előtt. Az utóbbi hetekben a korlátozások enyhültek, az üzletek újra kinyitottak, és egyre több szolgáltatás elérhető. Bigos szerint érthető, hogy az emberek ennek örülnek, felszabadultak, ám az akciós kínálatoknak és a meggondolatlan pénzszórásnak komoly veszélyei vannak. Figyeljünk a kiadásokra! Akik nem szokták megtervezni a kiadásokat, gyakran nem is sejtik, hol folyik el a pénzük. A rendszeres havi kiadások - a lakhatási és energiaköltségek, a biztosítási díjak, a telefon- és intemetszolgáltatások ára - minden hónapban egyformák, a legtöbb pénzt a fogyasztáson keresztül szóljuk el. Erre a válság alatt jobban odafigyeltünk, mint egyébként. „A karanténintézkedések alatt sok háztartás jelentősen csökkentette az utazásra, a hétvégi kiruccanásokra, kultúrára, éttermekre és az egyéb szolgáltatásokra szánt kiadásokat. így havonta több maradt a pénztárcájukban” - mutatott rá az elemző. Nem tudunk tervezni A szlovákiai lakosok nem igazán tudják megtervezni a pénzügyeiket. „Gyakran tapasztaljuk azt a fajta hozzáállást, hogy a vastartalék kialakítása nem fontos, és a hirtelen bevételkiesést sokan hajlamosak hitellel orvosolni” - tette hozzá Bigos. Ugyanakkor a pénzügyi válság veszélye többeket arra ösztönzött, hogy változtasson a gondolkodásmódján. „Sokan tudatosították a vastartalék fontosságát, és most már jobban megfontolják, mit vásárolnak” - árulta el a szakember. A Partners Group SK és a Focus ügynökség által a közelmúltban végzett felmérés szerint a háztartások 78%-a kezdett el spórolni rosszabb időkre. Ebből 20% rendelkezik ideális, a havi bevételük hatszorosának, 24% pedig a havi jövedelmük 2—5-szörösének megfelelő tartalékkal. A megkérdezettek 16%-ának legalább a rendszeres havi bevétel kétszeresének megfelelő megtakarítása van. A pénzügyi elemzők örvendetesnek tartanák, ha ezt a felelősségteljes hozzáállást a korlátozások feloldása után is meg tudnánk őrizni, főleg, hogy járványügyi szakemberek szerint továbbra sem vagyunk túl a nehezén, ezért a túlzott költekezés helyett tanácsos további tartalékokat felhalmozni. Félünk befektetni Noha a pénzügyekhez való hozzáállás fokozatosan javul, a nyugati országokkal összevetve még mindig van lemaradásunk. A legnagyobb különbség, hogy nálunk hiányoznak a megfelelő pénzügyi szokások, nem tudunk tervezni, és a megtakarításokat sem tudjuk kamatoztatni. Ugyanakkor a szokásokat nagyon könnyen ki lehet alakítani. „Minden hónapban az első dolgunk legyen az, hogy a család tartalékalapjába félreteszünk 10%-ot, 20%-ot pedig a nyugdíjra kellene elkülöníteni. A maradék 70%-ból lehet költekezni” -javasolja Bigos. A befektetésektől sokan ódzkodnak, noha éppen ez képezi a nyugdíjra való felkészülés legjelentősebb részét. A világjárvány első hulláma alatt csökkent a befektetések iránti érdeklődés. 2019- ben a lakosok 18%-a invesztált valamibe, 2020 nyarán ez már csak 14% volt. Az emberek 86%-a sehogyan nem kamatoztatja a pénzét. Ennek legfőbb oka az, hogy sokan attól tartanak, elveszítik a befektetett pénzüket, illetve meg vannak győződve arról, hogy a befektetéshez magas tőkére van szükség, amit a költségvetésük nem tesz ehetővé. „Pedig e célból elég csak 50 euró havonta, amit a mindennapi fogyasztás észszerűsítése mellett ki lehet gazdálkodni. Kár, hogy az emberek ennyire félnek, mert így a szlovákiai háztartások reálisan veszítenek, a folyószámlákon levő megtakarításuk az infláció következtében veszít az értékéből. Az elmúlt karanténos időszak ideális volt a befektetések számára” - tette hozzá a Partners Group SK munkatársa. (sza) Hogyan takarékoskodjunk? ► ► 1. Minden hónapban tegyük félre a bevétel 10%-át! 2. Vezessünk háztartási könyvelést! így kiderül, mire megy el a legtöbb pénz. Ne feledjük: az autó kényelmes, de a tömegközlekedés olcsóbb. Nézzük meg, le lehet-e faragni a havi rezsiköltségekből, nem használunk-e túl sok vizet és áramot! Készítsünk bevásárlási listát, csak azt vegyük meg, ami szerepel rajta! Tervezzük meg az egész heti étlapot! Főzhetünk egyszerre nagyobb adagokat, melyek egy részét lefagyaszthatjuk. 3. Használjuk ki a kiárusításokat és akciós kuponokat! 4. Hozzunk létre egy állandó (spórolási) átutalási megbízást azzal a dátummal, amikor megérkezik a bérünk a számlánkra! 5. Mérjük fel, a céljaink elérésére mennyi pénzre e van szükség! 6. Dolgozzunk ki egy pénzügyi stratégiát, hogyan kamatoztassuk a megtakarításunkat! Ha nem tudjuk törleszteni a felvett kölcsönt... Aki a járvány alatt képtelen volt törleszteni a korábban felvett hitelét, legfeljebb 9 hónapos fizetési haladékot intézhetett. Ha a haladék lejárta után is anyagi gondjaink vannak, fel kell venni a kapcsolatot a bankkal. Elhalaszthattuk a jelzálog-, a fogyasztási hitelek és a részletre vásárolt termékek törlesztőrészleteit. Lízing esetében 3 hónap haladékot lehetett) kérni, amit 3 hónappal meg lehet(ett) hosszabbítani, összesen 6 hónap halasztást lehet(ett) intézni. Kinek ári meg? A törlesztési haladékra vonatkozó kérvényt csak egyszer lehet benyújtani. Szakértők szerint csak annak éri meg igazán, akinek tényleg annyira rossz az anyagi helyzete, hogy nem rendelkezik pénzzel, és sehogyan sem áll módjában rendezni a tartozását. A kölcsön a halasztás időtartama alatt is kamatozik, vagyis az ügyfél végül nagyobb összeget fizet a banknak, mintha a szerződésben eredetileg szereplő futamidőben törlesztené az adósságát. Ráadásul a törlesztési haladék jóváhagyása azzal jár, hogy az illető bekerül a hitelregiszterbe, és a neve 5 évig ott is marad. Ugyanakkor a haladékot ez esetben speciálisan megjelölik, hogy a járvány negatív következménye miatt kért halasztásról van szó. Ha a hitelt biztosították, a biztosítási költségeket a haladéktól függetlenül ki kell fizetni, a biztosítás nem szűnik meg, a halasztás alatt is kiszámlázzák a biztosítási díjat. További gondok Ha továbbra is anyagi gondjaink vannak, fel kell venni a kapcsolatot a bankkal, segitenek megoldást találni. Ha már elő is fordult, hogy néhány havi részletet nem utaltunk át, a lehetőségek korlátozottak. Az egyik megoldás az lehet, hogy meghosszabbítják a futamidőt. így egyrészt csökken a havi törlesztőrészlet, másrészt az ügyfél jobban ráfizet a kölcsönre, hiszen hosszabb ideig lesz adós. Ez a megoldás akkor lehet előnyös, ha hosszú távon kell biztosítani aíacsony havi törlesztőrészleteket. A következő megoldás az lehet, hogy a bank meghatároz egy időt, például 3-6 hónapot, ami alatt meg kell oldani a rossz anyagi helyzetet, és ez alatt elnéző az ügyféllel szemben. Utána azonban ismét rendesen kell törleszteni. A bank általában megengedi, hogy a futamidőt meghosszabbítsák a kényszerszünettel, de a havi részletet is lehet emelni. Egyób megoldások Ha egyszerre több tartozásunk van, és nem győzzük fizetni az összes kölcsön havi részleteit, megoldást jelenthet a hitelek összekapcsolása egy hitelbe. A bank egy új konszolidált kölcsönnel egyszerre kifizetheti az összes hitelt, és az új kölcsönnek hosszabb lesz a futamideje. A bank felkínálhat egyéni törlesztési naptárat is. Ez azt jelenti, hogy a hitel törlesztési feltételeit a problémákkal küszködő ügyfél individuális szükségleteihez igazítják úgy, hogy figyelembe veszik a családi költségvetés lehetőségeit. (sza) KÖVETKEZŐ TÉMA: APÁK ANYASÁGI SZABADSÁGON ■ HOGYAN KELL INTÉZNI, MILYEN FELTÉTELEKET KELL TELJESÍTENI
