Új Szó, 2020. május (73. évfolyam, 101-124. szám)
2020-05-28 / 122. szám
10| HASZNOSTANÁCS 2020. május 28. | www.ujszo.com A világjárvány csődhullámot idézhet elő ÖSSZEFOGLALÓ A koronavírus-járványnak komoly gazdasági következményei lesznek, illetve már vannak is, amelyekkel nem mindenki lesz képes megbirkózni. A kilátástalannak tűnő anyagi helyzetben, amikor igazi csapdában érezzük magunkat, a magáncsőd intézménye jelentheti a megoldást. A koronavírus-járvány következtében néhányan már elveszítették az állásukat, sokan jövedelem nélkül maradtak, másoknak jelentősen csökkent a bevételük - az utóbbi néhány hónapban nagyon ^ok család került szorult anyagi helyzetbe. A kormány ugyan elfogadott bizonyos intézkedéseket, amelyekkel a családoknak és a vállalkozóknak próbálnak segíteni - például lehet hiteltörlesztési haladékot intézni, a villany- és gázszámlát elég később rendezni, szociális segélyt és munkahelymegtartó támogatást lehet igényelni stb. -, amelyekkel enyhíthetők az anyagi problémák, de számos családban teljesen így sem oldhatók meg. „A járvány visszafogásáért hozott megszorító intézkedések gazdasági következményeit mindannyian megérezzük. A legtöbben tisztában vagyunk a negatív következményekkel, és igyekszünk felkészülni. A lakosság és a cégek egy része azonban nem lesz képes teljesíteni a kötelezettségeit, és csődbe mennek” - véli Pavol Jakubov, a Szlovák Követeléskezelő Társaságok Szövetségének az alelnöke. Aki a járvány után és következtében igazi adósságcsapdába jut, és már-már fennáll a veszélye, hogy akár utcára is kerülhet, annak a magáncsőd lehet az utolsó mentőöv. Jakubov szerint azonban nagyon fontos, hogy az intézménnyel ne éljenek vissza, és csak azok alkalmazzák, akiknek tényleg nincs más választásuk. Az utóbbi hónapokban a világjárvány miatt sok család került szorult anyagi helyzetbe (Shutterstock-felvétel) Magáncsőd w Csődvédelem Maga a magáncsőd kifejezés megtévesztő lehet, mert a fogalom lényegében csődvédelmet jelent, és a lényege, hogy megelőzze egy súlyosan eladósodott személy teljes anyagi megsemmisülését és ellehetetlenülését. A magáncsőd elnevezés arról az oldalról közelíti meg a problémát, hogy a magánszemély csődöt jelent, ami után egy csődgondnok átstrukturálja a kiadásait, és pénzzé teszi az adós mindazon vagyontárgyait, amelyek nem számítanak létszükségletnek. Magáncsődeljárást kezdeményezni lényegében azt jelenti, hogy az adós megszabadul az adósságaitól, kap még egy lehetőséget, és tiszta lappal új életet kezdhet. Kót lehetőség A hatályos vonatkozó norma szerint kétféleképpen próbálhatunk megszabadulni a tartozásainktól: a bíróságon magáncsődeljárást kezdeményezhetünk saját magunkkal szemben, vagy törlesztési naptárat kérhetünk. Az utóbbi esetben a tartozás értékének kisebbnek kell lennie a vagyon értékénél, és az adósnak rendszeres bevétellel kell rendelkeznie. Az előbbi esetben pedig, még ha lenne is valamilyen vagyona az adósnak, el kell fogadnia, hogy azt pénzzé tehetik adósságtörlesztés céljából. „2020. január 1-jétől csődeljárás lefolytatását csak olyan személy indítványozhatja, aki ellen már több mint 1 éve folyik végrehajtási eljárás, egyébként csak a törlesztési naptár jöhet szóba. Régebben volt 3 éves próbaidő is, ez ma már nem létezik” - hívta fel a figyelmet Iveta Hudáková, a www.financnykompas.sk tanácsadó portál szakértője. Vagyis, az adósságoktól gyakorlatilag már 2 hét alatt meg lehet szabadulni, nem kell 3 évet várni. A magáncsőd alkalmazását kezdeményező beadvány kézhezvételétől számított 15 napon belül a bíróság határozatban rendeli el amagáncsődeljárás lefolytatását vagy a fizetési naptár alkalmazását, és már ebben a határozatban megszabadítja az adós személyt azoktól a tartozásoktól, amelyeket sem végrehajtási eljárással, sem törlesztési naptár segítségével nem lehet behajtani. Gyakorlatilag már ez a 15 napon belül kiadott határozat felmentést jelent az adósságok alól. Csődeljárás esetén az adós átadja a vagyonát értékesítés céljából, és ebből kielégítik a hitelezőket. Törlesztési naptár esetén az adós megtarthatja vagyona egy részét, de időben fizetnie kell a bíróság által meghatározott törlesztőrészleteket. Nem lesz hajléktalan Három évvel ezelőtt bevezettek egy új fogalmat: a lakás elidegeníthetetlen értékét, ami egyfajta védelmet nyújt az adósoknak, hogy ne kerüljenek az utcára. Ez azt jelenti, hogy a magáncsődbe került személy a nem kedvezményezett hitelezőkkel szemben megtarthatja vagyona egy részét. A vagyonnak ezt az értékét kormányrendelet határozza meg, jelenleg 10 ezer euró. Ha a vagyon értéke nem éri el ezt a határt, akkor nem is teszik pénzzé. Vagyis ha a lakása, háza értéke nem éri el a 10 ezer eurót, nem nyúlnak hozzá. Ha az ingatlan értéke magasabb, eladják, a haszonból 10 ezer eurót átutalnak egy végrehajtási védelem alatt álló számlára, és az adós ebből meríthet. Tízévente egyszer Magáncsődöt 10 évente egyszer lehet jelenteni. Ha pedig valaki kikerül az adósságcsapdából, általános elvárás, hogy kihasználja a kapott második esélyt, igyekszik beilleszkedni a társadalomba, munkába áll, észszerűen fog gazdálkodni, és ha 6 éven belül nagyobb összeghez jut - örököl vagy nyer a lottón -, legalább a felét fel kell ajánlania a régi hitelezőknek. Ellenkező esetben felmerülhet a csalás vagy a rossz szándék gyanúja, és végső soron az egész adósságtörlést semmissé nyilváníthatják. Az adósságoktól megszabadított személy feltehetően hosszú ideig nem tud majd újabb kölcsönt felvenni. Az információ arról, hogy valaki magáncsődön esett át, örökre bekerül a kereskedelmi közlönybe, a hitelezők itt ellenőrizhetik, hogy a hozzájuk forduló ügyfél jelentett-e már magáncsődöt. (sza) Legfontosabb tudnivalók - ügyintézés lépésről lépésre Teljesen mindegy, hogy a fizetésképtelenné vélt személy kinek - az államnak, az önkormányzatnak, nem banki hitelintézetnek vagy banknak - tartozik, vagy hogy milyen a társadalmi pozíciója. Magáncsődöt jelenthet bármilyen magánszemély, lehet az munkanélküli, rokkant, egészségkárosodott, nyugdíjas vagy vállalkozó. Az alábbiakban összefoglaltuk az ügyintézéssel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat. 1. Mindenképpen jogi képviselőt kell szerezni - a magáncsődeljárást kezdeményező javaslatot az eladósodott személy nem nyújthatja be egyedül, mindenképpen jogi képviselőre van szüksége, hacsak saját maga nem rendelkezik másodfokú jogi végzettséggel. Az első lépésben meg kell bíznunk egy ügyvédet vagy fel kell keresni a Jogsegélyközpontot (www.centrumpravnejpomoci.sk), ahol eldöntik, hogy vállalják-e a képviseletet, vagy kijelölnek egy ügyvédet. 2. Ajogi képviselő segítségével ki kell tölteni a szükséges formanyomtatványokat, be kell szerezni a szükséges iratokat, igazolásokat - jól elő kell készíteni a magáncsődöt indítványozó beadványt. Szükség van például egy listára a teljes vagyonúnkról, beleértve az utóbbi 3 évben birtokolt nagyobb értékű vagyontárgyakról, valamint egy listára a hozzánk legközelebb álló személyekről. Szükség van önéletrajzra, nyilatkozatra a fizetésképtelenségről és egy 30 napnál nem régebbi igazolásra az ellenünk folytatott végrehajtási eljárásról. Akkor minősül valaki fizetésképtelennek, ha legalább az egyik kötelezettségének már 180 napja nem tett eleget. Ezen kívül az adósnak bizonyítania kell a tisztességes szándékot és az őszinte hajlandóságot, hogy meg akarja oldani a problémáját. Együtt kell működnie, igazolnia kell, hogy próbál(t) elhelyezkedni, pénzre szert tenni. 3. A bíróságon be kell nyújtani a magáncsődeljárást kezdeményező vagy a fizetési naptár jóváhagyását kérő javaslatot. Az eladósodott személynek már nem kell legkevesebb 1659,70 euró értékű vagyonnal rendelkeznie, viszont feltétel, hogy több mint 1 éve végrehajtási vagy hasonló más eljárás folyik ellene (például elárverezik a lakását). 4. Csődbiztostjelölnekki, akinekki kell fizetni 500 eurót. A szociális eseteknek a Jogsegélyközpont e célból adhat kölcsönt. 5. Ha a javaslat rendben van, a bíróság legkésőbb a beadvány kézhezvételétől számított 15 napon belül el-Kedvezményezett hitelezők Vannak bizonyos tartozások, amelyektől a magáncsőd intézménye sem szabadíthat meg. A kedvezményezett hitelezőkkel szembeni adósságot mindenképpen törleszteni kell. A magáncsődre vonatkozó bírósági határozata következő tartozó sokra nem vonatkozhat: ► olyan másik természetes személy követelése, akit írásban nem tájékoztattak a magáncsődeljárásról ► a Jogsegélyközponttal szembeni tartozás, ha a központ jogsegélyt nyújtott az adósságrendezéssel kapcsolatban ► biztosított követelés, ha azt zálogba helyezett értékkel fedezik ► valakinek az egészségével vagy szándékos cselekmény következtében okozott kárral összefüggő tartozás ► tartásdíj ► az adóssal szembeni munkajogi követelések ► a Btk. szerint kiszabott pénzbírság ► nem pénzbeli tartozás. rendeli a magáncsődeljárást, illetve védelmet biztosít a hitelezőkkel szemben. Gyakorlatilag már ez a bírósági határozat megszabadítja az adóst az összes adósságától. 6. Csődeljárás esetén az adós átadja a vagyonát értékesítés céljából, ebből kielégítik a hitelezőket. Ha van lakása, háza, azt csak akkor adják el, ha az értéke meghaladja a 10 ezer eurót. Ilyenkor 10 ezret elhelyeznek egy számlán, amelyből az adós meríthet, a többit a hitelezőknek adják. Törlesztési naptár esetén nem kell pénzzé termi az adós teljes vagyonát, hanem a vagyont meg lehet tartani. Érvényes azonban, hogy a hitelezők követeléseinek legalább a 30%-át ki kell elégíteni, és ennek az adósságrendezésnek legalább 10%-kal magasabbnak kell lennie, mint a csődeljárás elrendelése esetén. A törlesztési naptárat 5 évre szokták összeállítani. A havi törlesztőrészletek felső határa nem lépheti túl a legalapvetőbb megélhetési és lakásfenntartási költségekkel és a kedvezményezett hitelezőkkel szembeni törlesztőrészletekkel csökkentett havi bevételt. (sza) Téma:
