Új Szó, 2019. július (72. évfolyam, 151-176. szám)
2019-07-11 / 159. szám
www.ujszo.com | 2019. július 11. HASZNOSTANÁCS I 9 1 %-os kamat - szigorú feltételekkel ÖSSZEFOGLALÓ Júliustól ismét lótezik az ifjú házasok kölcsönekónt ismert állami támogatás - a 35 évnél fiatalabb házaspárok ingatlanvásárlás és -felújítás céljából előnyös kölcsönt vehetnek fel az Állami Lakásfejlesztési Alaptól (§FRB). Az idősebbek még emlékezhetnek az ifjú házasoknak nyújtott előnyös állami hitelekre, amelyeknek köszönhetően könnyebben biztosíthattak maguknak lakást, vagy modernizálhatták otthonukat. Az év elején elfogadott norma július 1-jétől ismét bevezette ezt a támogatást. Az előnyös hitelre vonatkozó kérvényt a 35 évnél fiatalabb párok a házasságkötéstől számított egy éven belül nyújthatják be az Állami Lakásfejlesztési Alaphoz. A kölcsönt új és öregebb lakás, családi ház vásárlására, illetve felújítására egyaránt felhasználhatják. Áz utóbbi lehetőség vonzóvá teheti a kisebb falvakba költözést, ami elősegítheti a vidékfejlesztést, hiszen számos községben sok lakatlan családi ház található. Cólösszeg A megvásárlandó lakás beszerzési ára legfeljebb 75 ezer euró lehet, és ennek a 75%-át előnyös állami hitel formájában lehet biztosítani úgy, hogy a kölcsön maximális összege 30 ezer euró lehet, aminek az első 15 ezer eurójára kedvezményes kamatot nyújtanak: a kamatláb mindössze 1%, és nem változik az egész futamidő alatt. A 15 ezer euró feletti összegre maximum 20 év futamidő és 2%-os éves kamat vonatkozhat. Háromévesnél régebbi lakás esetében a beszerzési ár legfeljebb 50 ezer euró lehet. Felújítás, átalakítás esetén ugyancsak legfeljebb 30 ezer eurót lehet felvenni, 15 éves futamidővel, 1-2%-os kamatlábbal. Gyermek születése esetén 2 ezer, legfeljebb azonban 6 ezer eurót (maximum 3 gyerekre) engedhetnek el a visszafizetendő összegből. Feltételek A legfontosabb kritérium, hogy a kérvény benyújtásának pillanatában a házaspár 35 évnél fiatalabb, miközben mindkettejüknek teljesíteniük kell ezt a feltételt, és a házasságkötésre az igény benyújtása előtt maximum 12 hónappal került sor. Továbbá, a házastársak együttes jövedelme Kölcsön igényelhető felújításra is (Pavol Konétiak/NMH-fotó) nem haladhatja meg az átlagkereset 2,6-szorosát, ami jelenleg 2659,80 euró. A kedvezményes hitelt csak egyszer lehet felvenni. További megkötés: a kiszemelt lakás alapterülete nem lépheti túl a 80 négyzetmétert - ebbe a lakható és nem lakható részek, az erkélyek és a teraszok egyaránt beszámítódnak. A SFRB tájékoztatása szerint családi ház esetében az alapterület lehet 120 négyzetméter, miközben ennek több mint a felének lakáscélokat kell szolgálnia. Ha a ház részét garázs is képezi, azt az alapterületbe nem számolják bele, az külön legfeljebb 25 négyzetméteres lehet. A hitelért a megvásárolt ingatlannal kell kezeskedni. Ügyintézés A hiteligényeket idén július 1-jétől október 31-éig lehet benyújtani. Utána következik egy féléves szünet. 2020-tól az állami kedvezményt évente mindig április 1. és október 31. között lehet majd kérni. Az űrlapok letölthetők a lakásfejlesztési alap honlapjáról, de beszerezhetők az ingatlan előfordulási helye szerint illetékes járási székhely városi hivatalában is. A kitöltött kérvényt a járási székhelyen kell leadni, ahol 10 napon belül regisztrálják a kérvények elektronikus iktatójában, majd továbbítják a lakásfejlesztési alapnak. Ez elbírálja a kérelmet, majd az igénylőt írásban tájékoztatja. Mi éri meg jobban? Pénzügyi szakértők szerint az a legjobb, ha nem szorulunk hitelre. Ha viszont nincs más megoldás, csakis kölcsön révén juthatunk saját lakáshoz, mielőtt kiválasztjuk a konkrét terméket és alánjuk a szerződést, nem árt alapos piackutatást végezni. „Mindig több bank termékeit kell összevetni, és a legelőnyösebb kiválasztásával valóban nem kis összeget lehet megtakarítani” - állítja Maros Ovcarik pénzügyi szakértő. Például hasznos lehet az állami hitelt összevetni a kommersz bankok jelzáloghiteleivel vagy fogyasztási kölcsöneivel. A kereskedelmi bankokban a jelzáloghitelek kamatlába jelenleg évi 1,1—1,5% között mozog. 15 ezer eurós kölcsön esetén, például 1,2%os kamatláb mellett 15 év alatt a banknak 16 685,74 eurót fizetnénk vissza, vagyis 1685,74 eurót ráfizetnénk. A fogyasztási hitelek legelőnyösebb kamatlábai 4,7-10% között mozognak. Ha 15 ezer eurós fogyasztási hitelt merítenénk, miközben a maximális futamidő 8 év, és a kamatláb 6,9%, a banknak 19 561 eurót adnánk vissza, vagyis ez esetben ráfizetnénk 4561 eurót. Amennyiben ifjú házasként 15 éves futamidő és 1 %-os kamatláb mellett 15 ezer eurót vennénk fel, összesen 16 159,35 eurót adnánk vissza, azaz 15 év alatt 1159,35 eurót fizetnénk rá. A havi törlesztőrészlet 89,77 euró lenne. Pluszkiadással is kell számolni, hiszen fizetni kell a kataszteri hivatalban (kb. 74 eurót), és az ingatlan értékbecslése is akár 300 euróba is kerülhet. Mindent összevetve, a lakásfejlesztési alap által kínált hitelt független szakértők jelen pillanatban a kevésbé tehetős ügyfelek számára rendkívül előnyös lehetőségként értékelik. Olyan fiatalokat is hozzásegíthet a saját lakáshoz, akiket a bankok egyébként elutasítanak. (sza) Jelzáloghitel adóbónusszal Az állam nemcsak úgy segíti a fiatalokat, hogy ismét lehetővé tették számukra az ifjú házasok által igényelhető kölcsönt, hanem államilag támogatott kommersz jelzáloghiteit is felvehetnek. Ha a fiatalok egy kereskedelmi banktól jelzáloghiteit vesznek fel, állami támogatásban részesülhetnek, persze, amennyiben nem felejtik el elintézni a támogatást. A közelmúltban a dolog még úgy működött, hogy az ügyfél a bankban felvette az államilag dotált jelzáloghiteit, és az állam közvetlenül a pénzintézetnek utalta át a támogatást. Á bank ezt vagy beépítette a törlesztőrészletekbe, vagy a hónap végén egy összegben odaadták az állami támogatást az ügyfélnek. Másfél éve a rendszer átalakult: az állami kedvezmény adóbónuszra változott. Vagyis a fiatal ügyfél, miután felveszi a banktól az államilag támogatott kölcsönt, rendesen törleszti a bankkal megegyezett törlesztőrészletet, és csak évente egyszer, az adóbevallással érvényesíti az állami kedvezményt. Aki elfelejti elintézni, az lemarad a támogatásról. Mindössze annyit kell tenni, hogy az adóbevallás benyújtása előtt, legjobb a naptári év elején, be kell menni a bankba, és kérni kell egy igazolást a befizetett kamatokról. Ä bank ezt 30 napon belül kiállítja, és ezt mellékelni kell az adóbevalláshoz. Az állam akkor támogatja a fiatalok által felvett jelzáloghiteit, ha legfeljebb 50 ezer eurós kölcsönt igényelnek, a hitel legfeljebb az ingatlan értékének a 70%-a, és a támogatás csak 5 évre szól. A kedvezmény a kifizetett kamatok 50%-a lehet az adott adózási időszakban, miközben a felső határ 400 euró évente, éspedig a hitel merítésétől számított 5 évig. Az állami hozzájárulást az adós évente egyszer kaphatja meg - úgy, hogy kevesebb jövedelemadót fizet, vagy az adóhivatal visszaadja az adótúlfizetést (rendszerint májusban). Ahhoz, hogy a hitelért folyamodó személy megkapja az állami támogatást, három alapvető feltételt kell teljesítenie: 1. Az igénylő legfeljebb 35 éves. 2. Az előző naptári év bruttó átlagjövedelme nem lépheti túl az országos átlagbér 1,3-szorosát (jelenleg ez 1329,9 euró), párok esetében a jövedelemhatár ennek a duplája. 3. A hitelt kizárólag lakás célú ingatlanvásárlásra, -építésre vagy -felújításra lehet használni. Az Állami Lakásfejlesztési Alaptól felvett kölcsönt ugyancsak ingatlannal kell biztosítani, és a hitelt csak párok, mindössze egy alkalommal, a házasságkötéstől számított egy éven belül vehetik fel, éspedig az év egy bizonyos szakaszában. Ezzel szemben a kommersz bankoktól felvehető, államilag dotált jelzáloghiteit az év bármelyik szakaszában egyedülálló személy is intézheti, és - amennyiben teljesíti a feltételeket - elméletileg akár több alkalommal is TUDNIVALÓK Anyagi helyzet Mielőtt kölcsönt igényelnénk, fel kell mérni az anyagi helyzetünket és az aktuális pénzügyi kötelezettségeinket. Ha már van valamilyen kölcsönünk, esetleg hitelkártyával rendelkezünk, vagy a folyószámlán mínuszba is mehetünk, számolni kell azzal, hogy az új hitel intézésekor megvizsgálják a fizetőképességünket. Az esetleges pénzügyi kötelezettségeket a kiadási oldalon tüntetik fel, és előfordulhat, hogy a hitelt nem olyan feltételekkel hagyják jóvá, mint szeretnénk. A megoldás az lehet, hogy amíg van valamilyen kölcsönünk, addig nem veszünk fel újat, vagy az új hitel akkora lesz, hogy abból kifizetjük a régi adósságainkat, és veszünk belőle ingatlant is. Az ingatlan ellenőrzése Meg kell vizsgálni, hogy a kiszemelt ingatlannal lehet-e kezeskedni. Az egyik legfontosabb szempont, hogy a tulajdonviszonyok rendezettek legyenek, és ne kezeskedjenek vele más kölcsönért. Tudatosítani kell, hogy a bankok szövetkezeti lakásokra nem adnak hitelt. Ha a kiszemelt lakásban megváltozott az ingatlan eredeti beosztása, vagy összekapcsoltak két lakást, szükség van a szomszédok és a többi illetékes intézmény beleegyezésére. Ugyancsak gondot jelenthet, ha rendezetlen az ingatlan tulajdonviszonya. Nem lehet zálogba helyezni olyan ingatlant, amely valamilyen végrehajtási eljárás tárgyát képezi, és olyat sem, amelyben egy harmadik személynek életfogytiglani lakhatási joga van, és ez a tulajdonlapon is szerepel. Piackutatás Érdemes több pénzintézet kínálatát összehasonlítani, miközben figyelni kell a kamatlábra, a teljes hiteldíjmutatóra, a futamidőre, a járulékos költségekre, az előtörlesztés feltételeire, és arra is, hogy kell-e a bankban folyószámlát nyitni, mennyibe kerül a számlavezetés, követelnek-e hitelbiztosítást stb. Ügyintézés A hitel elintézése önmagában manapság már nem olyan bonyolult dolog, de mindenképpen óriási türelemmel kell felruházni magunkat. A kölcsönt általában 5 nap alatt hagyják jóvá, elintézhető azonban 2 nap alatt is, sőt, a dolog akár 3 hétig is elhúzódhat - hogy pontosan mi minden vár az ügyfélre, az csak a jóváhagyási folyamat során derül ki. Minden eset egyedi - a pénzintézet alkalmazottja mondja meg, adott esetben pontosan milyen dokumentumokra van szükség. Kataszteri hivatal A hitelszerződés aláírása után fel kell keresni a kataszteri hivatalt, ahol be kell nyújtani a tulajdonosváltozást indítványozójavaslatot. Miután kézhez kapja a tulajdonlapot, amelyen már szerepel a zálogjog vagy a plomba, vissza kell menni a bankba, és utána a hitelt vagy annak egy részét átutalják az ügyfél számláj ára. (sza)
