Új Szó, 2018. június (71. évfolyam, 125-150. szám)
2018-06-14 / 136. szám
101 HASZNOS TANÁCS 2018. június 14. | www.ujszo.com Ártéren nem lehet árvíz ellen biztosítani ÖSSZEFOGLALÓ Csőtörés, vízszivárgás, rövidzárlat, siromlott a porszívó vagy a mosógép, beázott a tető a sok esőtől, feltörték a pincét, eltűnt a bicikli a ház elől - mindez bárkivel előfordulhat, s ha van megfelelő biztosításunk, egyszerűbb a károk felszámolása. Közeledik a nyaralási szezon, amikor otthonunkat több napig, olykor akár hetekig őrizetlenül hagyjuk. Bár mindannyian bízunk abban, hogy házunkat, lakásunkat, ingóságainkat, vagyontárgyainkat nemcsak távollétünkben, hanetn egyébként sem éri soha kár, ha mégis bekövetkezik a biztosítási esemény (tűz, árvíz, betörés stb.), és van biztosításunk, tudunk hová fordulni a költségek térítésért. A biztosítás az öngondoskodás egyik formája, melyről általánosságban elmondható: rendszeresen fizetjük a meghatározott járulékot, és valamilyen esemény bekövetkeztekor - bizonyos feltételek teljesítése mellett - hozzájutunk a biztosítási összeghez. A háztartás- és ingatlanbiztosításnak az elsődleges feladata védeni az ügyfél vagyonát bizonyos kockázatokkal szemben, megóvni az esetleges harmadik személyek vagyonát az ügyfél által okozott károktól, valamint védelmet nyújtani az ügyfélnek és a családjának a váratlan kiadásokkal szemben. Piackutatás A hazai piacon nagy a konkurencia, az egyes intézmények kedvezőbbnél kedvezőbb ajánlatokkal kecsegtetnek, ezért mielőtt kiválasztjuk a megfelelő terméket, tanácsos alaposan tájékozódni, az egyes ajánlatokat összehasonlítani. Egy biztosíÁrvíz ellen nemcsak az ingatlant, hanem az Ingóságokat is biztosíthatjuk (TASR-illusztrációs felvétel) tási szerződés több évre szóló megállapodást jelent a szerződő felek között, ezért aki azon gondolkodik, hogy biztosítja otthonát, előbb azt kell alaposan mérlegelnie, pontosan mit szeretne, mire van szüksége, és az egyes intézmények kínálatából milyen biztosítási elemek (kockázatok) közül lehet választani, azokat hogyan lehet kombinálni. Például akinek csak ingatlanbiztosítása van, és egy eset-TÉMA: Ingatlan- - és otthonbiztositas leges beázás tönkreteszi az új tévét és a szőnyeget, a biztosító nem fizet kárpótlást, mert ezekre az ingóságokra ez a fajta biztosítás nem vonatkozik. Kát típus Legtöbben, miután a tulajdonukba kerül valamilyen értékes ingó vagy ingatlan vagyon, azonnal felkeresik a biztosítót, ahol megfelelően biztosítani akarják az új lakást, a házat, az értékes antik bútordarabot vagy elektronikai cikket. Sokan azt hiszik, hogy mindenre elég csak egy fajta biztosítás, s nem tudatosítják, hogy az ingatlan- és háztartásbiztosítás között lényeges különbség van. Biztosíthatjuk csak az épületet, a falakat, vagyis magát az ingatlant vagy mindent, ami benne van, azaz az ingóságokat, a háztartásunk valamennyi mozdítható darabját. A kettőt össze is lehet kapcsolni, s egyszerre védhetjük ingó és ingatlan vagyonúnkat. Manapság a háztartásbiztosításhoz sokszor felelősségbiztosítás is társul. Mielőtt aláírjuk a szerződést, tisztáznunk kell, konkrétan milyen értéktárgyakat - bútort, műszaki cikkeket, művészi alkotásokat stb. - akarunk biztosítani, pontosan mivel szemben - tűz-, víz-, lopáskár stb. ellen - akarjuk védeni, valamint szükséges-e felelősségbiztosítást kötni arra az esetre, ha háztartásunk tagjai egy harmadik személynek okoznának kárt. Nem szabad elfeledkezni arról sem, hogy az egyes társaságok nem biztosítanak mindent - a feltételekben részletesen fel szokták sorolni azokat a vagyontárgyakat, melyekre nem terjed ki alapesetben a biztosítási védelem. Ilyenek például a légi, vízi, motoros jármüvek, utánfutók, bankbetétek, kéziratok, tervek, dokumentációk, értékpapírok stb. Ezekre esetenként külön megállapodást lehet kötni. Ezenkívül nemcsak azt fontos megnézni, hogy mely vagyontárgyak nem biztosítottak, hanemazt is, hogy mely vagontárgyak hol nem biztosítottak. Egyes biztosítási feltételekben az értéktárgyakra, műtárgyakra nem terjed ki a biztosító kockázatviselése, ha garázsban, padláson, pincében, melléképületben, nem lakás céljára szolgáló helyiségben, nem állandóan lakott épületben (pl. nyaraló) vannak elhelyezve. Kedvezmények A biztosítótársaság kiválasztásakor fontos szempont lehet, hogy hol milyen kedvezményt kínálnak a szerződés megkötésekor, esetleg a szerződés tartama alatt. Bizonyos esetekben olcsóbban juthatunk hozzá egy-egy termékhez, ha nem havonta fizetjük be a biztosítási díjat, hanem egy összegben félévente vagy évente, illetve ha a pénzt nem postai utalványon, hanem online utaljuk át. Gyakran kedvezményben szokták részesíteni azokat, akik ugyanazzal a társasággal több szerződést írnak alá (egyidejűleg van még élet- és/vagy gépjármű-biztosításuk is stb.). Évről évre lefaraghatnak a biztosítási díj összegéből, ha évekig nem történik káresemény. Kizáró okok Noha az otthonbiztosítás teljes mértékben önkéntes alapon működik, amelyet elméletileg mindenki létesíthet, a biztosítók bizonyos kérvényeket elutasíthatnak. Ez előfordulhat például akkor, ha eleve rossz állapotú, nem karbantartott épületről van szó, ha üresen áll, ha az ingatlant a tulajdonosa nem törvényes úton szerezte. Elutasíthatják a szerződéskötést akkor is, ha a házunk, lakásunk olyan helyen található, ahol gyakoriak az árvizek, vagy esetleg e kockázat ellen nem biztosítják. Néhány társaság pedig csak pótdíjért biztosítja az ún. hétvégi házakat (kerti bódé, nyaraló) - azokat, ahol az ügyfél csak hétvégén, illetve nagyon ritkán tartózkodik, mert ott nagyobb a betörések, rablások kockázata. (sza) Kis pénz, kis muzsika Biciklilopás ellen is köthető biztosítás A megfelelő biztosítótársaság és termék kiválasztásakor a fedezet és a kockázatok mellett fontos szempont a biztosítási díj összege, hogy rendszeresen - általában havonta - mennyit kell majd fizetni. Ez több tényezőtől függ, például a biztosított vagyon értékétől, otthonunk nagyságától, hol, melyik régióban, városrészben található, milyen kiegészítő biztosításokat szeretnénk kötni, s nem utolsósorban attól, mi magunk milyen óvintézkedéseket tettünk, mennyire védjük háztartásunkat, például a bejárati ajtó megfelel-e a tűzvédelmi előírásoknak, van-e riasztóberendezésünk’ stb. A havi díj összegére - lehet 20 euró, de akár 150 euró is - javaslatot tehet a kiválasztott biztosító munkatársa, de az ügyfél is meghatározhatja a tételt, ez utóbbi esetben azonban vigyázni kell, nehogy alulbiztosítsuk magunkat! Ha túl alacsony a biztosítási díj, káresemény esetén a biztosító teljesítése is alacsony lesz, s a kártérítés nem feltétlenül fedezi majd a keletkezett károkat. Ugyanakkor oda kell figyelni arra is, nehogy fölöslegesen fizessünk valamiért, amire nincs szükségünk. Túlbiztosítás akkor következik be, ha a vagyontárgyakat egy biztosítónál azok újjáépítési, újrabeszerzési vagy valóságos értékénél magasabb összegre biztosítják. Ilyen esetben a biztosítónak a biztosítási összeget (és ezzel együtt a díjat is) megfelelően le kell szállítania. Lakásbiztosítás létesítésekor fontos az ún. értékkövetés. A biztosított ingatlan árának a növeléséről van szó, ami rendszerint a biztosítási díj összegében is tükröződik. Noha az értékkövetés következtében emelkedik a biztosítási díj is, előnye, hogy a biztosítási összeg mindig a lakás értékének fog megfelelni. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha az ügyfél befektet a lakásába, felújítja, átalakítja, új berendezést vásárol, és a szerződésben a felek megegyeznek az értékkövetésben, akkor a biztosítási díj összege fokozatosan emelkedni fog, ám egyidejűleg megnő a biztosítási összeg is, s ezzel elkerülhető az esetleges alulbiztosítottság veszélye. A meglévő lakásbiztosítási szerződést érdemes időközönként felülvizsgálni, a megváltozott körülményekhez lehet igazítani a biztosítási fedezeteket. (sza) A szlovák piacon jelenleg hót biztosítótársaság működik, és manapság már szinte mindenhol lehet testre szabott biztosítást kötni. Az alap otthonbiztosítást sokan további kockázatokkal szokták kiegészíteni. Létezik kiegészítő biztosítás kertre, autóalkatrészre, háziállatra, sírkőre, hétvégi házra is. Ez utóbbi esetben feltétel lehet, hogy az ingatlanra riasztót kell felszerelni. A lopással, vandalizmussal összefüggő károkra nyújtott fedezet feltételei társaságonként változhatnak. Az egyes intézmények különböző akciókat kínálnak, vonzó lehet az otthonbiztosítással együtt kínált kedvezményes utasbiztosítás. Újdonság az ún. smart biztosítás, mely a legújabb műszaki eszközökre vonatkozik. Egyesek így biztosíthatják magukat például arra az esetre, ha az új smartfonjukat leöntik vízzel, kávéval, vagy összetörik. Nem árt tudatosítani: mindenki csak a véletlenszerű, rendszertelen eseményekkel szemben biztosíthatja magát. Például ha egy lakás rendszeresen beázik, a falon sokszor jelennek meg foltok és penész, az nem véletlenszerű, azt a biztosító nem téríti. Ugyanez a helyzet a régi, elhasznált, állandóan üzemeltetett berendezésekkel: a különböző kiegészítő termékek keretében általában fedezhetőek a rövidzárlatok, a túlfeszültségek, a talajvíz okozta károk s az elektromotorok meghibásodása is, de feltétel szokott lenni, hogy a háztartási gép nem lehet egy bizonyos időnél-például 7-8 évnél - régebbi. Ha a rövidzárlat azért következik be, mert a berendezés túl régi, elhasznált, a biztosító nem térít. Az ingatlantulajdonos alapvető kötelességei közé tartozik, hogy otthonát karbantartja, és az aktuális műszaki előírásokkal összhangban megfelelő műszaki állapotot biztosít. Amennyiben az ügyfél ezt elhanyagolja, a biztosító egyáltalán, vagy kevesebbet fizet. Ha engem kiönt a szomszédom, a saját biztosításomból térülnek a károk, de fedezheti ezeket a költségeket a szomszéd felelősségbiztosítása is. Arra az esetre pedig, ha én öntenék ki valakit, köthető felelősségbiztosítás. Egyes biztosítók akkor is fizetnek, ha a lakáson kívüli helyiségből, pincéből, garázsból tűnik el valami, például a bicikli, de feltétel: az adott helyiség megfelelően volt védve. Ha a ház elől lopják el, arra a biztosítás már nem szokott vonatkozni. Minden eset más, ezért a konkrét szerződés aláírása előtt mindenre rá kell kérdezni, nehogy utólag derüljön ki, hogy egy-egy eseményre a biztosítás nem vonatkozik. Köthetünk biztosítást olyan háztartásra is, ami nem a miénk, csak béreljük, de ha bekövetkezik valamilyen káresemény, a biztosító a tulajdonosnak fizet. Ha valaki új lakásba költözik, gondolni kell az otthonbiztosítás módosítására. Ha a régi biztosítás kizárólag azokra az ingóságokra, lakásberendezésre vonatkozik, melyeket az ügyfél átvisz az új otthonába, megtartható az eredeti szerződés. Azonban mindenképpen szerződésmódosítást kell kérni, melyben fel kell tüntetni a biztosítás új helyszínét. Amennyiben a biztosítás az ingatlanra is vonatkozik, az elköltözéssel megszűnik, és az új otthonra új szerződést kell kötni. Az ingatlanbiztosításról a válófélben lévő házastársak is el szoktak feledkezni. Gyakori eset, hogy a biztosítás a félj nevén van, de a lakás a feleségé marad. Miután a válás után a feleség lesz a lakás kizárólagos tulajdonosa, a lakás már nem képezi az osztatlan házastársi vagyon részét, ezért új biztosítási szerződést kell kötni a feleség nevére. (sza) JÖVŐ HETI TÉMÁNK: ALKALMI MUNKA ■ A DIÁKOK MILYEN FELTÉTELEK MELLETT DOLGOZHATNAK, MILYEN SZERZŐDÉST KÖTHETNEK
