Új Szó, 2016. december (69. évfolyam, 278-302. szám)
2016-12-08 / 284. szám, csütörtök
101 HASZNOSTANÁCS 2016. december 8. | www.ujszo.com Karácsonyi ajándék hitelből Mi a fogyasztási hitel? A fogyasztási hitel vagy kölcsön a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez, természetes személy részére nyújtott kölcsön, melyet nem kötnek felhasználási célhoz, ha azt a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe. A pénzintézetek által nyújtott fogyasztási hitelnek számos formája létezik, lehet például személyi hitel, folyószámlahitel, hitelkártya, valamint az áruházakban, kereskedelmi egységekben igényelhető, gyors elbírálású áruhitel. A folyószámlahitei A folyószámlahitel egyszerűen és kényelmesen törleszthető, egyfajta rulírozó hitel (a rulírozó azt jelenti, hogy a visszafizetett összeg újra felhasználható). Ez a fajta kölcsön automatikusan igényelhető és módosítható: a folyószámlahitel keretét automatikusan állapítja meg a bank. A folyószámlahitelnek köszönhetően a hitelkeret erejéig a bank akkor is teljesíti az átutalási megbízásokat, engedélyezi a kártyahasználatot, illetve a készpénzfelvételt, ha a folyószámlán lévő betét már nem nyújt rá fedezetet. Ugyanakkor költséges hitelforrásról van szó, hiszen minden esetben (azaz a felhasználás módjától függetlenül) azonnali hitelkamattal jár. A hitelkártya A folyószámlahiteinél előnyösebb lehet a hitelkártya használata. Különbséget kell tenni a betéti és a hitelkártya között - első ránézésre, szemre csak nehezen állapítható meg, hogy melyik milyen típusú, főleg ha ugyanannak a kártyatársaságnak (például MasterCard, Visa) a márkajelzése szerepel mind a kettőn. A betéti kártya (debetná, platobná karta) közvetlenül a folyószámlához kapcsolódik, tehát a pénzt, amelyet a kártyával költünk, automatikusan levonják a folyószámláról. Ha valaki az összes, a számlán lévő pénzét elköltötte, akkor - ha rendelkezésre áll - a folyószámla hitelkerete terhére költhet tovább. A hitelkártyával (kreditná karta) is készpénz nélkül lehet vásárolni, de használatával mindig a bank pénzét (személyre szabott hitelkeretét) költjük, amit ráérünk később - akár 45-51 nap múlva - visszafizetni. A kamatmentes költési időszak hosszát a bankok önállóan határozzák meg. Aki a fizetési határidőig kiegyenlíti a teljes felhasznált összeget, annak nem kell kamatot fizetnie. Az áruhitel A fogyasztási kölcsönök klasszikus formája az áruvásárlási hitel, amelyet a vásárlás helyszínén lehet igényelni. Általában elég hozzá a személyi igazolványunk, még kezesre sincs szükség. Az ünnepek előtt az egyes társaságok azt is lehetővé teszik, hogy a vásárló a termék árát csak az ünnepek után kezdje el törleszteni. Mielőtt alánjuk a szerződést, nem árt óvatosnak lenni, figyelmesen olvassuk el a feltételeket! Ne az ajándék legyen a legfontosabb ÖSSZEFOGLALÓ Közeledik a karácsony, és sokan fogyasztási hitelből szerzik be az ajándékokat. A sokéves tapasztalatok szerint Szlovákiában az ünnepek előtt megnő a kölcsönök iránti kereslet, amire a pénzintézetek is felkészültek, jól hangzó ajánlataik vannak. Sokak számára a közelgő karácsony nem a szeretet ünnepét, a nyugodt, békés családi hangulatot jelképezi, hanem a minél drágább, „menőbb” ajándékokat. Egyesek még a szenteste napján is az áruházakat, bevásárlóközpontokat járják. A meggondolatlan költekezés eredménye sokszor az, hogy az ünnepek előtti bevásárlási láz hevében sok fölösleges, drága holmit vesznek. A bankok hónapja A karácsony előtti stresszt a szűkös családi költségvetés is okozhatja, hogy egyszerűen nincs pénz ajándékokra, amit aztán egyesek gyorshitelekkel próbálnak megoldani. Szlovákiai hagyománnyá vált, hogy év végén megugrik a kölcsönök iránti kereslet. Karácsony előtt csaknem minden 10. szlovák felvesz valamilyen hitelt, ilyenkor többen vásárolnak részletre, a számlájukat sokan mínuszba merítik, és az év más időszakaihoz képest ilyenkor a hitelkártyákat is nagyobb arányban veszik igénybe. Gazdasági elemzők szerint a pénzintézetek novemberben és decemberben - a többi hónappal összevetve - 20%-kal több fogyasztási hitelt nyújtanak. Erre az időszakra a bankok és a különböző alternatív társaságok is alaposan felkészülnek, és kedvezőbbnél kedvezőbb ajánlatokkal,’ előnyös „karácsonyi kölcsönökkel” kecsegtetnek. Ezek az előnyős hitelek azonban tulajdonképpen ugyanolyan termékek, melyeket eddig is kínáltak. Független pénzügyi tanácsadók szerint a legjobb kölcsön a semmilyen kölcsön, ha viszont elkerülhetetlen a hitel, és az ünnepek előtt mindenképpen pénzre van szükségünk, akkor nem tanácsos bedőlni a csábító reklámoknak, megfontoltan nézzünk körül a piacon. „Ne feledjük: aki adósságba veri magát az idei karácsony miatt, a következő ünnepre megfosztja a szeretteit az ajándékoktól, feltéve, ha csak nem vesz majd fel újabb hitelt” - figyelmeztet Pavel Skriniar, a Finančná hitparáda pénzügyi tanácsadó portál szakértője. Vásárlási láz Az emberek az ünnepek előtti vásárlási láz hevében hajlamosak túlköltekezni, sokan bedőlnek a vonzó reklámoknak, majd utólag éri őket kellemetlen meglepetés: a kedvezőnek vélt hitelről kiderül, nem is olyan előnyös. Az óvatlan vásárló többféleképpen juthat ilyen kölcsönhöz. A leggyakoribb az az eset, amikor az áruházba kitelepült hitelközvetítőnél a vásárláskor megkötik a hitelszerződést is, ha vitték magukkal a hiteligényléshez szükséges iratokat. A másik gyakori eset, amikor termékbemutatón vesznek részt, és ott töltik ki a szükséges papírokat, és pár nappal később kapják meg a választ a pénzintézettől. Skriniar szérint nem tanácsos az első ajánlatnál leragadni - mielőtt kiválasztjuk a megfelelő kölcsönt, kérjük ki több intézmény ajánlatát, hasonlítsuk össze őket, és a legkedvezőbbet válasszuk! Ne írjunk alá semmit gyorsan, előbb alaposan olvassuk el a feltételeket! Ne hagyjuk magunkat elkápráztatni azzal, hogy a hitelhez ajándékot is adnak! Ne feledjük: semmi sincs ingyen, az ajándék sem. Sokkal előnyösebb a hitelt lényegesen alacsonyabb kamattal felvenni, ajándék nélkül, mint magasabb kamattal és ajándékkal. Számos bank a kedvezőbb hitelt ahhoz a feltételhez köti, hogy az ügyfélnek folyószámlát kell nyitnia náluk. Az ideális hitel A Finančná hitparáda szakértői összehasonlították a bankok aktuális kínálatát, és próbálták megtalálni az ideális hitelt. Szerintük a tökéletes kölcsön 300-30 000 euró között mozog, a kamatláb 4,9%, a hitelnyújtásért nem számláznak kezelési költséget, nem szabnak semmilyen utólagos kiegészítő feltételt, a fű(Miroslava Cibulková felvétele) tamidő pedig 6-96 hónap. Csakhogy ilyen hitelt egyetlen bank sem nyújt. Ezért összehasonlították a pénzintézetek által kínált termékeket aszerint, hogy melyik közelít leginkább az ideális kölcsönhöz. Az első helyen a Postabank végzett a Jó kölcsön nevű termékkel, majd a Szlovák Takarékpénztár következik a Bőkezű hitel elnevezésű csomaggal, a harmadik hely pedig az Uni- Credit Banké a PRESTO hitelként hirdetett ajánlattal. A karácsonyi ajándékokat sokan az utolsó pillanatban, stressz hatása alatt, időszűkében vásárolják - vagyis olyan körülmények között, amikor a vásárló kevésbé éber. Ilyenkor egyáltalán nem jó adósságba verni magunkat! Hitelt józanul, hideg fejjel kell felvenni! Az esetleges problémákat megelőzendő lassítsunk egy kicsit, ne kapkodjuk el a vásárlást! Miután kiválasztottuk a terméket, foglaljuk le, sétáljunk egyet, s közben alaposan gondoljuk át, hogy valóban megengedhetjük-e magunknak. A 200 eurós ajándék egyéves törlesztés után végül akár 245 eu- rónkba is kerülhet. Ha pedig véletlenül késünk a havi részlettel, a büntetéssel együtt még drágább lehet. Elég elvégezni egy nagyon egyszerű matematikai műveletet: a termék árát elosztjuk a részletek számával (ahány hónapig kellene fizetni), és akkor mindjárt kiderül, ugyanazt a számot kapjuk-e, amennyi a hirdetés szerinti törlesztőrészlet összege. Egyszerűbben vizsgálva a THM (teljes hitel- díjmutató) 0%-e vagy sem. Ha a hirdetésben a meghirdetett kamat mértéke 0%, ott még felmerülhetnek egyéb költségek, és máris nem in- gyenhitelt kaptunk. (sza) JÖVŐ HETI TÉMÁNK: KARÁCSONYI AJÁNDÉK ■ MILYEN AJÁNDÉKOT VEGYÜNK A GYEREKNEK, AJÁNDÉKVÁSÁRLÁSI SZEMPONTOK
