Új Szó, 2016. május (69. évfolyam, 101-126. szám)
2016-05-19 / 116. szám, csütörtök
HASZNOSTANÁCS 101 2016. május 19. | www.ujszo.com Banki „csapdák” A FinančnýKompas.sk portál szakértői elemezték a bankok magatartását az utóbbi hetekben, ők a több „csapdát” is találtak a hitelkiváltás során. Nem arról van szó, hogy a bankok most hirtelen új díjakat találnak ki, általában ezek már korábban is szerepeltek az árjegyzékben, csak sokszor eltekintettek tőlük, most viszont érvényesítik, könyörtelenül behajtják, legalábbis kívülről így tűnik. Szlovák T akarékpénztár Aki hitelkiváltási célú kölcsönt szeretne, kérnie kell az eredeti banktól a hitel hátralévő részének pontos összegét. A Szlovák Takarékpénztár ugyan egy bizonyos napon díjmentesen kiállítja a maradék összegről szóló igazolást, ám ha az ügyfél egy másik dátummal kéri ezt a dokumentumot (például 3 héttel későbbi dátummal, amikor már rendelkezésére áll a hitelkiváltási célú kölcsön), azért már 149 eurót kémek. A gyakorlatban nagyon kicsi az esélye annak, hogy a hite.lt aznap sikerül törleszteni, amelyik nap kiállítják az igazolást, úgyhogy az emberek többsége a 149 eurót kénytelen kifizetni. Príma banka Hasonló szabályt vezetett be a Prima banka is, csak a díj összege alacsonyabb: a hitel hátralévő részéről 50 euróért ad igazolást. UniCreditBank A jelzáloghiteit a biztosítás is drágítja. Például az UniCredit Bank kínálja a legalacsonyabb kamatlábú hitelt, a valóságban azonban a kölcsön drágább, mert ezt az alacsony kamatlábat biztosítás létesítéséhez kötik. A biztosítást előre kell fizetni, a hitel 3%-ának felel meg, és a befizetett biztosítással emelkedik a jóváhagyott hitel összege. A biztosítás 5 évig tart. VÚB Az Általános Hitelbank (VÚB) 1,49%-os kamatot kínál, de ennek feltétele, hogy a lekötés alatt (3 évig) nem szabad idő előtt az egészet visszafizetni. Ellenkező esetben ezért büntetést számláznak. Tatra banka Bizonyos esetekben a Tatra banka is kérheti a hitel 3%-ának megfelelő díjat azért, hogy az ügyfél nem tájékoztatta egy másik bank javára létrehozott zálogjogról. Hivatalosan azonban a bank azt állítja, hogy a hitelszerződésekben nem állapodott meg ügyfeleivel arról, hogy a kölcsön idő előtti törlesztéséért ezt a díjat fizetni kell. CSOB Független pénzügyi szakértők szerint a ČSOB olyan hitelszerződéseket kínál ügyfeleinek, melyekben a szerződés feltételeinek a megsértéséért 10%-os büntetés szerepel. A bank hivatalosan azt állítja, hogy az említett büntetés csak a régebbi keltezésű dokumentumokban szerepel, és reálisan ilyen összeget nem szoktak számlázni. Jelenleg a büntetés legfeljebb 1% lehet. „Ami a konkrét_példát illeti, lehet az például a CSOB beleegyezése nélkül létesített zálogjogért kiszabott Bírság” - közölte Zuzana Eliášová, a bank szóvivője. „Trükkös" díjakat kérhet a bank Alaposan vizsgáljuk meg, hogy érdemes-e kiváltani a régi hitelt újjal {Tomáš Benedikovič illusztrációs felvétele) ÖSSZEFOGLALÓ Az utóbbi hetekben felpezsdült a jelzáloghitelpiac: a „Lex Beblavý" adta lehetőségeket kihasználva több tízezer ember próbálja csökkenteni törlesztőrószle- teit, a bankok pedig új cselekkel igyekeznek kijátszani az új törvényt. Összeállításunkban néhány hasznos tanáccsal szolgálunk, hogyan ne dőljünk be a pénzintézetek trükkjeinek. Néhány héttel ezelőtt lépett életbe a lakáshitelekről szóló törvény módosítása, az ún. Lex Beblavý, mely a bankok ügyfelei számára lehetővé teszi az előnyösebb hiteltörlesztést már a kamatperiódus, a rögzített kamat időszaka alatt, ezenkívül jobb feltételekkel lehet törleszteni, egyszerűbben lehet bankot váltani, és a már meglévő adósságot előnyösebb hitellel lehet kiváltani. Az új törvénnyel összhangban csökkent a lakáshitel idő előtti törlesztéséért kiszabható illeték összege, még a kamatperiódus ideje alatt is. Korábban, ha a kamatperiódus lejárta előtt akarták visszafizetni a felvett hitelt, a hátralévő adósság 5%-ának megfelelő illetéket követelt a bank. Ezentúl aki a kamatfordulón kívül akarja refinanszírozni hitelét, annak a bank legfeljebb a hátralévő összeg 1%-ának megfelelő illetéket számlázhat. Az új norma továbbá lehetővé teszi, hogy évente egyszer illeték nélkül egy összegben törleszthetjük a hátralévő adósság 20%-át. A bankok ezentúl kötelesek közzétenni a teljes hiteldíjmutatót (TFLM, szlovák megfelelője RPMN) is - idáig ezt csak a fogyasztási hiteleknél voltak kötelesek feltüntetni. Beindultak a bankok A kamatlábak jelenleg történelmi mélyponton vannak, nőtt a hitelek iránti érdeklődés, ugyanakkor ezzel egy időben a pénzintézetek kockázatai is nőttek, hiszen egyre több olyan ügyfél is hitelt akar felvenni, akinek később problémái lehetnek a visszafizetéssel. A bankok ezt a veszélyt bizonyos illetékekkel igyekeznek kompenzálni, ami az ügyfeleket kellemetlen meglepetésként érheti az első ránézésre előnyösnek tűnő kölcsön felvétele során. Nem szabad csak a kamatlábakra fókuszálni, számolni kell azzal is, hogy hitelkiváltási célú kölcsön vagy bankváltás esetén keletkezhetnek bizonyos utólagos költségek, például 150 eurónyi érték- becslési díj, 66 eurónyi földhivatali ügyintézési díj, esetleg szükség lehet új tulajdonlapra, ami 8 euróba kerül. „Trükkös" díjak „Ezek az illetékek végül azt eredményezhetik, hogy a hitelkiváltási célú kölcsön egy nagyobb csoport számára nem feltétlenül előnyös” - mutatott rá Maroš Ovčarik, a FinančnýKompas.sk pénzügyi tanácsadó portál elemzője. Úgy véli, ebben a helyzetben, amikor a bankok trükkös díjakkal próbálják kijátszani az új szabályokat, csak a türelmes és jól tájékozódott ügyfelek járhatnak jól. Nem szégyen pénzügyi tanácsadóhoz fordulni, és nem kell busás tiszteletdíjtól tartani, a közérdekű pénzügyi portálok tanácsadói nem az ügyfelektől, hanem a bankoktól szoktak közvetítői díjat kérni. Alkudjunk A bankok nem szívesen veszítik el a saját megbízható ügyfeleiket, akik a hitelt időben törlesztik. Ezért nem kell megkerülni saját bankunkat, ahol az eredeti kölcsönt vettük fel. Ne féljünk megmutatni az új bank ajánlatát! Nagy valószínűséggel a régi bank alacsonyabb kamatot kínál, de feltehetően akkor még jobban csökkenti a kamatot, ha egy konkurens, előnyösebb ajánlatot teszünk le az asztalra. Persze nem biztos, hogy az eredeti bank kiegyenlíti, esetleg túllicitálja az új bank ajánlatát, mert tisztában van azzal is, hogy a hitel idő előtti törlesztése az ügyfél számára költséges dolog (legkevesebb a maradék tartozás 1%-nak megfelelő illetéket számláznak). Általában annak is fizetnie kell, aki úgy dönt, marad az eredeti bankban, és sikerül megállapodniuk a kamatláb csökkentésében (a lekötés befejeződése előtt). Ez akár 200 euróba is kerülhet. A bankok ugyanis kezelési költséget kémek a hitelszerződés kiegészítéséért, melyben rögzítik az új kamatot. Az Általános Hitelbank (VÚB) és a ČSOB ezért 150 eurót kér, a Szlovák Takarékpénztár 149 eurót, az UniCredit Bank és az mBank 100 eurót. A Sberbankban 50 eurót kell fizetni azért, ha az ügyfél még a lekötés alatt kéri a kamatláb átértékelését. Ha elfogadja a felkínált kamatlábat, megírják a szerződéskiegészítést, ami további 140 euróba kerül. Számoljunk A hitelkiváltási célú kölcsön alacsonyabb kamatlábat és ebből kifolyólag kisebb havi törlesztőrészletet eredményezhet, viszont az új hitel előnyösségét csökkenthetik a Példa Tamás pár éve jelzáloghiteit vett fel, jelenleg 50 ezer euró tartozása van, még 15 évig kell törlesztenie. A bankkal 5 éves lekötéssel, 2,596-os kamatban egyezett meg. Még másfél évig kell ilyen kamattal törlesztenie. Az új bank 1,596-os kamatot kínál. Ha csak az eredeti kölcsön idő előtti törlesztéséért kiszabott illetékkel (a hátralévő tartozás 196-a) és 66 eurónyi kataszteri költséggel kell számolnia, megéri felvenni az új hitelt. Másfél év alatt, vagyis a lekötés végéig 140 euróttakarítana meg (ha várna a fixáció befejeződéséig, a hitelt díjmentesen fizethetné vissza). Ha viszont további kiadások merülnekfel, az új kölcsön már nem éri meg, hacsak az új bank nem kínálna még alacsonyabb kamatot. Ha a régi kamatláb 396-nál magasabb lenne, vagy a fixáció végéig még 3-4 év lenne hátra, az azonnali hitelkiváltás jobban megérné. különböző banki díjak, ezért érdemes alapos számítást készíteni. Először is alapos piackutatást kell végezni. Megszólíthatunk pénzügyi tanácsadót is, de számolhatunk nyilvános kalkulátorokkal, például a www.lepsiuver.sk vagy a www.financnykompas.sk honlapokon. A szükséges adatok (az adósság hátralévő összege, a jelenlegi kamat, a maradék futamidő) megadása után a kalkulátor kiértékeli, adott esetben megéri-e az új kölcsön, s így milyen mértékű megtakarítást lehetne elérni. (sza) JÖVŐ HETI TÉMÁNK: SZEMÉLYI OKMÁNYOK ■ MIBE KERÜL AZ ÚJ ÚTLEVÉL, SZEMÉLYAZONOSSÁGI KIVÁLTÁSA, MENNI IDŐ ALATT KÉSZÜLNEK EL
