Új Szó, 2016. április (69. évfolyam, 75-100. szám)
2016-04-14 / 86. szám, csütörtök
101 HASZNOS TANÁCS 2016. április 14.1 www.ujszo.com A JELZÁLOGHITEL UJ HITELLEL VALÓ KIVÁLTÁSA Előnyök Hátrányok Jobb kamatláb, vagyis csökkenő törlesztőrészlete lesz, az ügyfélnek több pénze marad, amiből tartalékot alakíthat ki, befektethet, spórolhat. Összevonható több adósság egy kölcsönbe, optimalizálhatóak a kiadások. Rugalmasság, amit az ügyfél az alacsonyabb illetéknek köszönhet. Kialakulhatnak olyan élethelyzetek, amikor egyszerre visszafizeti a kölcsönt, vagy eladja az ingatlant, s ilyenkor az alacsonyabb kamat óriási előnyt jelenthet. Az esetek többségében nincs szükség új értékbecslési bizonyítványra. A kamatlábak csökkentése a hitelek kiváltásakor is hatással lehet a kezelési költségek emelkedésére. Bár az ügyfél alacsonyabb kamatot szerez, az új bankban esetleg számlát kell nyitnia, mely magasabb költséggel járhat, így összességében az új bank szolgáltatásai drágábbak lehetnek, az előnyösebb hitelt bizonyos termékek megvásárlásával feltételezhetik. Ha az ún. LTV (a hitel nagyságának és az ingatlan értékének az aránya) meghaladja a 90%-ot, a bankok 0,5—2%-kal meg szokták emelni a kamatlábakat. A törvénymódosítás feltehetően az ügyfelek nagyobb mértékű vándorlását fogja eredményezni, amire a bankok néhány hónap távlatában a kamatlábak emelésével reagálhatnak. Ha az új kamatláb révén szerzett megtakarítást az ügyfél nem használja ki hatékonyan, hanem csak a fogyasztási kiadásait növeli, a jövőben, ha a kamatlábak esetleg emelkednek, nem lesz képes törleszteni a hitelt. • Fotók: fotolia.com A jelzáloghitel kérvényezése Általános feltételek ♦ Jelzáloghitel esetében számolni kell azzal, hogy a lakás értékét értékbecslő-szakértői véleménnyel kell alátámasztani, ami 150-250 euróba kerülhet. + A bankok előnyben részesítik azokat, akiknek számlájuk van náluk. Arra senkit nem kényszeríthet- nek, hogy náluk számlát nyisson, de a saját ügyfeleiknek előnyösebb feltételeket biztosíthatnak. ♦ A bankok a lekötési idő lejárta után változtathatnak a kamaton. ♦ Minél rövidebb időtartamra vonatkozó lekötést választunk, annál alacsonyabb lesz a kamat, ugyanakkor kockáztatunk, mert a lekötés lejárta után előfordulhat, hogy hirtelen megugrik a kamat. 4 A kamat csökkenhet is a lekötési idő eltelte után, de a jelenlegi alacsony kamatlábakat figyelembe véve erre már kicsi az esély. 4Azajánlott lekötési idő lehet 1,3,5, 10 év. A legmagasabb kamattal a 10 éves lekötés esetében kell számolni. 4 A hosszabb lekötési idő ugyan magasabb kamattal jár, de tervezhetőbbé teszi a hiteltörlesztést. 4 A bankok a hitelregiszterből is tájékozódnak új ügyfelük pénzügyi előéletéről. A regiszter tartalmazza, hogy korábban milyen hiteleket vett fel, azokat hogyan törlesztette, volt- e elmaradása. Megtudhatják az ügyfélről azt is, van-e hitelkártyája, azt milyen gyakran használja, rendszeresen törleszti-e az így felvett hitelt. A szükséges iratok 4 személyazonossági igazolvány 4 igazolás a bevételről - igazolás a munkaadótól, számlakivonatok, vállalkozók esetében adóbevallás 4 a leterhelt ingatlan értékbecslési bizonyítványa, ha a zálogba helyezett ingatlan nem egyezik meg a megvásárolttal - az utóbbi esetében szükség van a tulajdonlapra 4 adásvételi szerződés, esetleg a szerződés megkötéséről szóló előszerződés, illetve a hitel célját alátámasztó egyéb dokumentum (szerződés az ingatlan megépítéséről, építési engedély stb.) 4 a tulajdonjogot alátámasztó iratok (a régi és az új tulajdonos nevére kiállított tulaj donlapok) 4 egyéb dokumentumok (az ingatlan biztosításáról szóló szerződés, a biztosítási díj kifizetéséről szóló igazolás) 4 további dokumentumok a konkrét esettől függően - a bankok további iratokat kérhetnek, ez intézményektől és ügyfelektől függően változhat Mi történik, ha valaki nem törleszti a hitelt? Ha valaki olyan helyzetbe kerül, hogy képtelen betartani az eredeti törlesztési naptárat, a lehető leggyorsabban fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal, együtt kell megoldást találni. Ha nemcsak a veszély áll fenn, hogy az ügyfél képtelen lesz törleszteni, hanem már elő is fordult, hogy néhány havi részletet nem utalt át, a lehetőségek korlátozottak. Az egyik megoldás az lehet, hogy meghosszabbítják a futamidőt. így egyrészt csökken a havi törlesztő részlet, másrészt az ügyfél jobban ráfizet a kölcsönre, hiszen hosszabb ideig lesz adós. Ez a megoldás akkor lehet előnyös, ha hosszú távon kell biztosítani az alacsony havi törlesztőrészleteket. A következő megoldás az lehet, hogy az ügyfél törlesztési haladékot kap, például 3-6 hónapig nem fizet semmit. Ez alatt az idő alatt azonban meg kell oldani a rossz anyagi helyzetet, mert a „szünet” után ismét rendszeresen törleszteni kell. A bank általában megengedi, hogy a futamidőt meghosszabbítsák a kényszerszünettel, de a havi részletet is lehet emelni. Szóba jöhet az adósságok konszolidálása is. Ha az ügyfélnek egyszerre több tartozása is van, és nem győzi fizetni az összes kölcsön havi részleteit, megoldást jelenthet számára a hitelek összekapcsolása egy hitelbe. Az új kölcsön futamideje hosszabb lesz. (Forrás: FinancnaHitparada.sk) Hitelkiváltás új hitellel Katalin 50 éves, már van lakása, melyet jelzáloghitelből vásárolt. Az eredeti kölcsön átfinanszírozásán gondolkodik. A lakása értéke 50 000 euró, az új kölcsön 20 ezer euró lenne, 3 éves lekötéssel, 10 éves futamidővel. Összehasonlítottuk az egyes bankok ajánlatait. Bank Összesen ennyit fizet vissza Törlesztő részlet Kamatláb Belépő kezelési illeték Sberbank 21 713 € 179,49 € 1,49 % 06 ČSOB 21 747 € 180,02 € 1,55 % 06 Oberbank 21 753 € 179,49 € 1,49 % 06 Príma Banka 21 764 € 179,58 € 1,50 % 06 BKS Bank 21 864 € 179,58 € 1,50 % 100 6 Általános Hitelbank (VÚB) 21 913 6 179,49 € 1,49 % 160 6 Tatra Banka 21 990 € 181,80 € 1,75 % 06 OTP Bank 22 070 € 180,47 € 1,60 % 200 6 UniCredit Bank 22 072 € 182,15 6 1,79 % 06 mBank 22 072 € 182,15 6 1,79 % 06 Fio Bank 22 276 € 183,85 6 1,98 % 06 • Forrás: finhit.etrend.sk Jelzáloghitel fiataloknak (35 éves korig) Péter 30 éves, nemrég nősült, családi házat szeretne venni. A kiszemelt ingatlan értéke 85 ezer euró. Szüksége van 70 ezer euróra. Mivel még nincs 35 éves, a fiataloknak kínált, állami támogatású jelzáloghitelen gondolkodik. A kölcsönt 3 éves lekötéssel 30 évig tervezi törleszteni, a hitelt nem akarja biztosítani. Összehasonlítottuk az egyes bankok ajánlatait. Bank Összesen ennyit fizet vissza Havi törlesztőrészlet Kamatláb Belépő kezelési költség Sberbank 102 4366 223,53 6 0,01 % 06 Általános Hitelbank (VÚB) 102 863 6 223,216 0,00 % 560 6 UniCreditBank 102 933 6 223,216 0,00 % 6306 Szlovák Takarékpénztár 103 102 6 223,21 6 0,00 % 799 6 ČSOB 103 326 6 224,80 6 0,05 % 560 6 Tatra Banka 103 526 6 224,80 6 0,05 % 560 6 OTP Bank 104 198 6 226,07 6 0,09 % 700 6 • Forrás: financnahitparada.sk o Jelzáloghitel idősebbeknek József 35 éves elmúlt, és lakást szeretne venni. Az ingatlan értéke 60 ezer euró, van 10 ezer euró megtakarítása, szüksége van 50 ezer euróra. Jelzáloghiteit akar felvenni, 25 éves futamidőn és 3 éves lekötésen gondolkodik, és a hitelt nem óhajtja biztosítani. Összehasonlítottuk az egyes bankok ajánlatait. Bank A termék neve Összesen ennyit fizet vissza Havi törlesztőrészlet Kamatláb Belépő kezelési költség S berbank Az én hitelem (mojaHYPOTÉKA) 60 094 6 199,73 6 1,49 % 06 BKS Bank Lakáshitel 60 304 6 199,97 6 1,50 % 100 6 Általános Hitelbank (VÚB) Flexihypotéka 60 534 6 199,73 6 1,49 % 400 6 CSOB Célirányos jelzáloghitel 61 597 6 203,51 6 1,65 % 400 6 Tatra Banka Jelzáloghitel 62 342 6 205,89 6 1,75 % 400 6 UniCredit Bank Invest Jelzáloghitel 62 720 6 206,85 6 1,79 % 450 6 mBank Célirányos jelzáloghitel 64 451 6 214,12 6 2,09 % 06 OTP Bank HYPO hitel 64 951 6 214,12 6 2,09 % 500 6 Szlovák Takarékpénztár Lakáshitel 65 862 6 216,83 6 2,20 % 599 6 Fio Bank Fio jelzáloghitel 67 733 6 225,06 6 2,53 % 06 • Forrás: financnahitparada.sk A bankok akár egy nap alatt dönthetnek a hitelről (Benedikovič-fotó)
