Új Szó, 2015. április (68. évfolyam, 76-99. szám)
2015-04-09 / 81. szám, csütörtök
12 Hasznos tanács ÚJ SZÓ 2015. ÁPRILIS 9. www.ujszo.com AZ EGY- VAGY A KÉTPILLÉRES RENDSZER AZ ELŐNYÖSEBB? Biztosan lépjen ki! 4 Ha a smeres politikusok nem hagyják jóvá ■ a minimálnyugdíjról szóló törvényt, azok a 40 évnél idősebbek, akik bruttó fizetése 400 euró alatt van, csak a Szociális Biztosítóból magasabb nyugdíjra számíthatnak majd, mint az 1. és a 2. pillérből együtt. Nekik tanácsos kilépniük a 2. pillérből. 2 Inkább kilépni, ■ mint maradni 4 Ha a parlament nem fogadja el a minimálnyugdíjról szóló javaslatot, azok a negyven évnél idősebbek, akik bruttó fizetése nem lépi túl a 600 eurót, nagy valószínűséggel helyesen döntenek, ha ugyancsak kilépnek a 2. pillérből. Azok a negyven évnél fiatalabbak, akik bruttó fizetése nem haladja meg a 400 eurót, feltehetően szintén jól teszik, hogy a kilépésen gondolkodnak. * Ha a képviselők jóváhagyják a minimálnyugdíjat, akkor a 400-600 \ euró közötti bevétellel rendelkező \ 47 évnél idősebb pénztártagok- 1 nak alaposan fontolóra kellene venniük a kilépést. A végső döntés előtt tanácsos listát írni a 2. pillér mellett és az ellene szóló érvekről. Például abban az esetben, ha a szülők, nagyszülők hosszú életűek voltak, tanácsosabb kilépni a 2. pillérből. Ha viszont a család kórképe kedvezőtlen, a közeli hozzátartozók viszonylag rövid életűek voltak, érdemes a iá. Nem lehet mindenki számára érvényes tanácsot adni, hogy megéri-e nyugdíjpénztári tagnak maradni, vagy inkább érdemes kilépni a 2. pillérből. A döntést nem kell elkapkodni, június 15-éig van idő, addig a parlament várhatüan elfogadja a minimálnyugdíjról szóló törvényjavaslatot is, ami jelentősen befolyásolhatja a döntést. Ha ugyanis elfogadják a tervezetet, idén júliustól az alacsony bevételű emberek - függetlenül attól, hogy pénztártagok-e, vagy sem - jogosulttá válnak bizonyos minimális járandóságra. (Az alacsony járandóságé pénztártagok nyugdíját is a Szociális Biztosító köteles lesz kiegészíteni a minimálnyugdíj összegére.) Kérdéses az is, hogy milyen változatot fogad el a parlament, a Smer ugyanis a pénztártagok számára már alacsonyabb minimális nyugdíjat javasol, mint az egypilléres rendszer ügyfeleinek. A javaslat szerint 30 ledolgozott év után a minimálnyugdíj a létminimum 136 százalékának felel majd meg, s az aktuális értékek szerint 269,5 euró lenne azok számára. Akik hosszabb ideig dolgoztak, minden egyes évért 2-3 százalékponttal magasabb nyugdíjat kapnak majd. spórolásos rendszerben maradni. Ebben az esetben ugyanis nem szabad figyelmen kívül hagyni azt a szempontot sem, hogy a megtakarított összeg örökölhető, illetve hogy más módon bebiztosítottuk-e a családot. Végig kell gondolni ■ az elvárásokat * Ha a politikusok nem vezetik be a minimálnyugdíjat, illetve a pénztártagok számára hátrányos változatot fogadnak el, alaposan végig kellene gondolniuk az elvárásaikat azoknak a 40 év felettieknek, akik bruttó fizetése nem lépi túl a 800 eurót, valamint azoknak a 35 évnél fiatalabbaknak is, akik fizetése 200-600 euró között mozog. 4 Ha júliustól lesz minimálnyugdíj, a kilépést jól meg kellene fontolnia az összes 36-52 év közötti személynek, akik bruttó bevétele 400-600 euró között van, valamint az anyasági és gyermekgondozási szabadságon lévőknek, a tanulmányok mellett megbízási szerződésre dolgozóknak és azoknak az 53 évnél idősebbeknek, akik 800 eurónál kevesebbet keresnek. 4 Abban az esetben, ha a közeljövőben nem feltételezhetőek pozitív változások a munkával, fizetéssel kapcsolatban, tanácsos kilépni a 2. pillérből. Aki valószínűsíteni tudja, hogy 10 éven belül az életében pozitív változás fog bekövetkezni, többet fog keresni, maradjon inkább a 2. pillérben! 4 A lehetőségek mérlegelésekor fontos szempont az egészségi állapot, az életvitel és a család kórképe. 4 Inkább ■ ne lépjen ki! 4 Függetlenül attól, hogy a kormány elfogadja-e a minimálnyugdíjat, azok a 36-40 év közöttiek, akik fizetése 800 euróig van, illetve azok a 40 évnél idősebbek, akik 800-1000 eurót keresnek, inkább ne gondolkodjanak a kilépésen! 4 Ha lesz is minimálnyugdíj, akkor azoknak az 53 évnél idősebbeknek, akik bére 800-1000 euró között mozog, előnyösebb a 2. pillérben maradni, mint kilépni. 4 Nagy a valószínűsége annak, hogy az 1. pillér hamarosan óriási problémákkal fog küzdeni. Szakértők erre a demográfiai mutatók és az alapján következtetnek, hogy a nyugállományban töltött életévek is meghosszabbodnak. 5 Biztosan ne lépjen ki ■ a 2. pillérből! 4 Azoknak a 35 évnél fiatalabbaknak, akik bruttó fizetése 800 euró közelében van, megéri a 2, pillérben maradni. Esetükben a spórolásos rendszerből származó összeg az egész nyugdíj 30%-át fogja képezni. 4 Ha a parlament olyan formában fogadja el a minimálnyugdíjat, hogy az azonos járadékot biztosít mindkét rendszer ügyfeleinek, akkor a kis jövedelműeknek is megéri a 2. pillérben maradni. 6 Fontolja meg a 2. pillérbe való 1 belépést! 4 A pillérnyitás kétirányú - nemcsak kilépni, hanem belépni is lehet. A spórolásos rendszert kellene választaniuk a pályakezdőknek és azoknak a 35 évnél idősebbeknek, akik 800 eurónál többet keresnek, valamint azoknak a 45 évnél idősebbeknek, akik bruttó bére túllépi az 1400 eurót. Ha elfogadják a minimálnyugdíjat, a 2. pillér mindkét korcsoportnak megéri majd akkor is, ha az említettnél alacsonyabb a jövedelmük. A NYUGDÍJ ÖSSZEGE AZ 1. PILLÉRBEN A nyugdíj összegét törvényben meghatározott képlettel számolják ki: nyugdíj összege = POMB- xODPxADH. 1. A fizetés nagysága A POMB az átlagos személyi bérpont (priemerný osobný mzdový bod). Abban az évben, amikor a fizetése a két évvel korábbi átlagkereset szintjén volt, a biztosított OMB-jének (osobný mzdový bod) az értéke 1. Ha a fizetése nagyobb volt, az OMB-je is magasabb. Alacsonyabb bér esetében az OMB is alacsonyabb. Minden egyes ledolgozott év esetében megállapítják az OMB-t, ezekből átlagot vonnak, az így kapott szám a POMB. Ha ez magasabb 1,25-nél, a Szociális Biztosító lefarag belőle. Jelenleg a POMB-ből beszámítanak 1,25-öt, és a maradék értéknek a 72%-át veszik figyelembe. Az elkövetkező években ez az arány csökkenni fog, és 2018-tól az 1,25 fölötti értékből 60%-ot fognak figyelembe venni. Ezzel szemben, ha a POMB alacsonyabb 1-nél, a Szociális Biztosító felfelé igazít rajta: jelenleg az 1 és a tényleges POMB-érték közötti különbözet 19%-ával egészíti ki. Az elkövetkező években ezt fokozatosan emelni fogják, 2018-ban eléri a 22%-ot. A POMB maximálisan 3 lehet. Ez azt jelenti, hogy ha valaki az átlagkereset háromszorosánál is többet keres, a nyugdíját úgy számolják ki, mintha a fizetése az átlagbér háromszorosa lett volna. 2. A ledolgozott évek száma A képletben az ODP a teljes nyugdíjbiztosítási időszakot (obdobie dôchodkového poistenia), vagyis a ledolgozott évek számát jelenti. Minél hosszabb ideig dolgozik valaki, és ez alatt minél hosszabb ideig lesz társadalombiztosítása, az ODP annál magasabb lesz, s ebből kifolyólag magasabb nyugdíjra is számíthat. 3. Az átlagbérek növekedése Az átlagbérek növekedése azADH (aktuális nyugdíjérték - aktuálna dôchodková hodnota) formájában befolyásolja a nyugdíjak alakulását. Az ADH-t az átlagbérek évközi emelkedése alapján állapítják meg, és ebben az évben 10,6865 eurónak felel meg. 4. A 2. pillérben töltött időszak hossza A pénztártagoknak az 1. pillérből származó nyugdíját a 2. pillérben töltött időszaknak megfelelően arányosan csökkentik. 2012 augusztusáig a járulékok fele az 1. pillérbe, fele a 2. pillérbe ment, ennek megfelelően a pénztártagoknak ezért az időszakért az 1. pillérből származó járandóságuk a felével csökken. 2012. szeptember 1-jétől változott az arány, az SP-be megy a kivetési alap 14%-a, a 2. pillérbe pedig mindössze 4%. Ez azt jelenti, hogy ezért az időszakért az 1. pillérből származó nyugdíj kettőkilencedével csökken. Akik kilépnek a 2. pillérből, csak a Szociális Biztosítótól kaphatnak nyugdíjat. Akik maradnak a 2. pillérben, a nyugdíjuk két részből tevődik majd össze: 90% az SP-ből, a maradék a 2. pillérből. Később ez az arány változni fog a 2. pillér javára. A NYUGDÍJ ÖSSZEGE A 2. PILLÉRBEN A kétpilléres rendszerbe tartozók két helyről kapnak majd nyugdíjat: a Szociális Biztosítóból a befizetett járulék arányában, valamint egy általuk választott életbiztosítóból, ahol életjáradékot vásárolnak a magánnyugdíj- pénztárban megspórolt ösz- szegen. A Szociális Biztosítóból kapott nyugdíj összegét úgy számolják ki, mint az egypilléres rendszerben lévők számára, csak csökkentik a 2. pillérben eltöltött idő arányában. A 2. pillérből származó járadék összegét a következő tényezők befolyásolják: 1. A fizetés nagysága 2012 augusztusáig a 2. pillérbe ment a bruttó fizetés 9%-a. 2012 szeptemberétől ez 4%-ra csökkent. Ennek következtében a magánnyugdíjpénztárakban a megtakarítások is lassabban nőnek. A nyugdíj kiszámításakor figyelembe veszik a teljes megtakarítást. Ez azt jelenti, hogy a jobban kereső ügyfelek esetében ez a nyugdíj nem fog szolidárisán csökkeni úgy, mint az 1. pillér esetében. Ugyanakkor az alacsony fizetésűek sem számíthatnak arra, hogy valaki szolidaritásból megtoldja a járandóságukat. 2. A spórolás hossza Minél hosszabb ideig dolgozik valaki, annál több megtakarításnak kellene összegyűlnie a magánnyugdíjszámláján. Pénz természetesen csak akkor érkezik a számlájára, ha jövedelme van és fizeti a társadalombiztosítást. Ha valaki egy évig munkanélküli, gyesen van vagy betegszabadságát tölti, ez alatt semmi sem folyik be a számlájára. 3. Hogyan kamatozik a megspórolt pénz A nyugdíjtársaságok a pénztártagok pénzét befektetik. Mindegyik társaságnak kell kínálnia legalább egy garantált és egy nem garantált alapot. Ezen kívül más befektetési lehetőséget is ajánlhatnak. Az, hogy a pénztártagok pénze hogyan kamatozik, a kiválasztott alap befektetési stratégiájától és a piac alakulásától függ. Több évre előre senki sem tudja megjósolni a piaci helyzet alakulását és azt, hogy a számlákon lévő megtakarítások befektetésével milyen haszonra lehet szert tenni. A nyugdíjtársaságok szerint hosszú távon jobban megéri nem garantált alapot választani. A garantált alapok vagyonát ugyanis a lehető legóvatosabban fektetik be, hogy ne kelljen az ügyfeleiknek pótolni az esetleges veszteséget. 4. Az átlagéletkor A pénztártagok a magánszámlájukon megspórolt pénzből nyugdíjat vásárolnak maguknak valamelyik életbiztosítótól. A járadék nagysága a biztosítási számításoktól függ. A társaságok elsősorban azt veszik figyelembe, hogy ügyfelük várhatóan meddig fog élni. Ha a nyugdíjba vonulás pillanatában valószínűsíthető, hogy az idős személy még 10 évig fog élni, magasabb járadékot fognak kínálni, mintha a nyugállományban töltött évek száma átlagosan 20 lenne. A javuló életvitelnek és az egyre színvonalasabb egészségügyi ellátásnak köszönhetően az emberek egyre tovább élnek, azaz fokozatosan emelkedik a nyugállományban töltött évek száma is. Ezt a biztosítók is figyelembeveszik.
