Új Szó, 2014. március (67. évfolyam, 50-75. szám)
2014-03-25 / 70. szám, kedd
10 Pénzvilág-hirdetés ÚJ SZÓ 2014. AAÁRCIUS 25. www.ujszo.com Az elmúlt évben látványosan nőtt a lakosság hitelfelvételi kedve és a bankok nyeresége Szlovákiában - a hitel törlesztése előzetes tervezést igényel A kedvezőbb jelzáloghitel felpezsdítette a piacot Bár Szlovákiában csak a lakosság kisebb része képes havi rendszerességgel takarékoskodni, mégsem tartozunk Európa eladósodott országai közé. Pedig a hitelfelvételi kedv tavaly látványosan meglódult, és ennek az alacsonyabb kamatok mellett egyéb okai is vannak. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovákiában csupán a lakosság 15 százaléka takarékoskodik rendszeresen - derül ki a 2muse piackutató társaság idei felméréséből. Több-kisebb rendszerességgel a lakosság 54 százaléka tesz félre. A takarékoskodni tudók 24 százaléka havonta legfeljebb 50 eurót tesz el nehezebb időkre, 17 százaléka 50 és 99 euró közötti összeget, mindössze a válaszadók 21 százaléka nyilatkozott úgy, hogy havi szinten 150 eu- rónál nagyobb összeget tud félretenni. A leggyakoribb megtakarítási formáknak a kamatozó számla, a folyószámla és az életbiztosítás számít. Közel 20 milliárd euró A felsoroltakból úgy tűnhet, a lakosság fülig el lehet adósodva, hiszen a megtakarítani tudók fele is legfeljebb havi 60 euróval növeli a bankban, biztosításban, befektetési alapban dolgozó pénzét. A helyzet mégsem ilyen komor, sőt, az Európai Unió keretében a leginkább takarékosak közé tartozunk, azok közé, akiknek jóval nagyobb a megtakarításuk mint a banki hitelük. Ettől függetlenül a banki hitelek volumene viharos gyorsasággal emelkedik. A hitelállomány az elmúlt évben mintegy 10 százalékkal bővült, ami a leggyorsabb növekedésnek számít az egész eurózóná- ban. A Szlovák Nemzeti Bank statisztikái szerint Szlovákiában a lakosság hitelállománya 2013 végére elérte a 19,6 milliárd eurót. A legnagyobb érdeklődés a lakáshitelek iránt mutatkozott, amelyekből tavaly 29%-kal többet folyósítottak, mint egy évvel korábban (abszolút számokban kifejezve 4,7 milliárd eurót), ami a csökkenő kamatoknak (már 4 százalék alá bukott a jelzáloghitelek átlagos kamatszintje) és a korábbi, kedvezőtlenebb feltételekkel felvett hitelek refinanszírozásának (az új, kisebb kamatú hitellel törlesztik a régit) köszönhető. A tavaly felvett fogyasztói hitelek összege elérte a 2,8 milliárd eurót, ami 12 százalékkal volt több mint egy évvel korábban. A fő mozgatórugók Zdenko Štefanides, az Általános Hitelbank (VÚB) vezető elemzője szerint a növekvő hitelfelvételi kedv a csökkenő kamatokon kívül több más tényezővel is magyarázható. Természetesen sokat nyom a latban, hogy a szlovák hitelpiac viszonylag fiatalnak számít, a növekedési potenciál így jóval nagyobb, mint a már telített nyugat-európai piacok esetében. Štefanides úgy látja, hogy a hitelfelvételi kedvet az is növelte, hogy a lakosság ma már kevésbé fél a jövőtől, mint az elmúlt években. Ehhez hozzájárult az is, hogy Szlovákia gazdasága még mindig a leggyorsabban növekvők közé tartozik az eurózónában, és persze az is, hogy a magas munka- nélküliség ellenére az utóbbi időszakban már egyre kevesebb a tömeges elbocsátás, vagyis az embereknek kevésbé kell félniük attól, hogy az utcára kerülnek. Végül, de nem utolsósorban, a jelzáloghitelek attraktivitását az is növelte, hogy a csökkenő hitelkamatok, és a hiteligénylőkkel szemben támasztott enyhébb feltételek mellett az ingatlanárak is visszaestek 2008 óta. „Megéri alaposan szétnézni a piacon, hiszen a jelzálogot több éven keresztül törlesztik” - vallja Maroš Ovčarík, a Finančná hitparáda pénzügyi portál elemzője. A bankok az alacsonyabb kamatot gyakran a hitellel járó egyéb díjak megemelésével kompenzálják, az ügyfeleknek ezért a teljes hi- teldíjmutató (THM) alapján kellene tájékozódniuk. A törlesztés aranyszabálya Még mielőtt a bankhoz fordulnánk, méijük fel anyagi lehetőségeinket, vessük egybe a havi nettó bevételünket a leendő törlesztőrészlet nagyságával. Általános jó tanács, hogy a törlesztőrészlet ne lépje túl a havi bevétel 33%-át, magyarán bevételünk egyharmadánál nagyobb részt. A legszerencsésebb, ha a hitelfelvétel előtt kipróbáljuk a 3/33/3 szabályát, azaz, a kölcsön előtt megpróbálunk három hónapon át annyit félretenni, amekkora a feltételezett törlesztőrészlet lesz. A 33 százalékról már szóltunk, a lényeg, a bank irányában meglévő terheink tartósan ne lépjék túl anyagi keretünk egyharma- dát. Például ha a háztartásunk havi átlagbevétele 1200 euró, akkor a különböző törlesztőrészletek együttes nagysága ne lépje túl a havi 400 eurót. Végezetül az utolsó hármas azt jelenti, hogy képezzünk tartalékalapot, aminek nagysága érje el a 3 havi részlet nagyságát. Régi hitelt csak akkor váltsunk ki újjal, ha az új feltételei határozottan jobbak, mint a korábbié. Emellett a hitel kiválasztásakor ne csak a kamat nagyságát figyeljük, hanem az ún. teljes hiteldíjmutatót, ennek szlovák rövidítése RPMN - az utóbbi ugyanis magában foglalja a kezelési költségeket, a számlavezetési díjat, vagyis jóval pontosabb képet ad a kölcsön teljes költségéről, mint a színtiszta kamat. Azt se feledjük, hogy amikor egy bank úgy hirdeti meg a hiteltermékét, hogy a kamat például 6,90 százaléknál kezdődik, akkor tudatosítsuk, ez csupán a legjobb helyzetben levő megbízható adósokra vonatkozik, azaz ne számoljunk azzal, hogy a legjobb feltételt kapjuk. Legvégül olvassuk el a szerződés apró A lakossági hitelek növekedése Év Lakossági hitel Éves növekedés U2J 11 766 25,70 2009 13 102 11,30 2010 14 727 12,40 2011 16 298 10,70 2012 17 849 9,50 2013 19 620 9,90 A hitel millió euróbán, a növekedés százalékban értendő • (Forrás: jegybank) betűs részleteit is, ezekből kiderülhet, van-e lehetőség a határidő előtti, pluszköltség nélküli törlesztésre. Ha már felvettük a hitelt, és úgy gondoljuk, hogy az elkövetkező időszakban esetleg képtelenek leszünk időben téríteni, érdemes biztosítanunk magunkat, még ha az utólagos biztosítás jelentősen meg is drágítja a kölcsönt. Az alapbiztosítás csak haláleset és súlyos egészségkárosodás esetén fizeti ki az adós költségeit, a bővített biztosítás azonban a munka elvesztésére is gondol. Míg egy esetleges halálesetnél a biztosító az adós helyett kifizeti az egész hitelt, munkanélküliség esetén csak egy időre vállalja át a törlesztőrészletek fizetését. Ha rájövünk, hogy a felvett hitelt képtelenek vagyunk időben visszafizetni, erről minél hamarabb értesítsük a kölcsönt nyújtó bankot. Ebben az esetben a pénzintézettel meg lehet egyezni a visszafizetés elhalasztásában, esetleg a havi törlesztőrészletek csökkentésében, és a futamidő meghosz- szabbításában. Ha a fizetésképtelen ügyfél nem jelentkezik önként, a pénzintézet garantáltan keresni fogja. Egészséges bankok A szlovákiai bankok kamatokból származó bevételei tavaly 1,81 milliárd eurót tettek ki, ami több mint 3 százalékos növekedésnek számít. ,A nyereségességnek köszönhetően a szlovák bankszektor az Európai Unióban az ötödik legstabilabbnak számít, e tekintetben csak Finnország, Málta, Svédország és Luxemburg előzi meg Szlovákiát” - derül ki a Szlovák Bankszövetség (SBA) jelentéséből. Szloválda eszerint a gazdasági válság kirobbanása óta hat helyet lépett előre a banki toplistán. A stabilitás eredményeként a szlovákiai bankok adózás utáni nyeresége tavaly 10,7 százalékkal nőtt, és az összesített profit elérte az 552,87 millió eurót (2012-ben 499,5 millió euró volt az idevágó adat) - derül ki a Szlovák Nemzeti Bank (NBS) adataiból. A Szlovák Bankszövetség szerint a pénzintézetek gazdálkodását ugyan negatívan érintette a rendldvül magas bankadó, a hitelek iránti növekvő lakossági érdeklődésnek köszönhetően azonban így is nagyobb bevételekre tesznek szert. (EF, shz)-w. Kérjen felújítási hitelt biztonsági tartalékkal. Amit nem költ el, díjtalanul visszafizetheti. És Ön kinél bankói? Miiyen szép itt! Kérjen nálunk hitelt tartalékkal. A felújítás költségeit nehéz előre eltalálni. Ha nem költi el a fogyasztói hitelt, a megmaradt pénzt díjtalanul visszafizetheti. SLOVENSKÁŠ sporiteľňa ■r- ■
