Új Szó, 2013. szeptember (66. évfolyam, 203-227. szám)
2013-09-24 / 222. szám, kedd
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2013. SZEPTEMBER 24. Pénzvilág-hirdetés 7 Ügyeljünk arra, hogy ne essünk sem az alul-, sem a túlbiztosítás csapdájába, mert kár esetén mindkét esetben a vártnál jóval kisebb összeget kapunk Az ingatlanbiztosítási szerződések kulcsszavai Amikor lakásbiztosítási szerződést kötünk, gyakran találkozhatunk számunkra eddig ismeretlen szavakkal. A biztosítási szerződésekben olvashatunk olyan kifejezéseket, amiket elsőre nem értünk, vagy nem teljesen vagyunk tisztában a pontos jelentésükkel. Ebben nyújtunk most segítséget. ÖSSZEFOGLALÓ A biztosítási szerződést határozatlan vagy határozott időtartamra lehet megkötni. A biztosítót a kockázatviselés kezdetétől a kockázatviselés teljes tartamára megilleti a díj. A lakásbiztosítási szerződéseket érdemes időről-időre átnézni és akár új szerződést is kötni - egyrészt a vagyonelemek változása, másrészt a biztosítási piac fejlődése miatt is. Sok olyan biztosítás van ma már a piacon, ami védelmet nyújt bizonyos kockázatok ellen, amikre mondjuk régebben nem volt lehetőség, az árverseny miatt ráadásul akár még jobban is járhatunk. A biztosítási szerződésekben azonban sokszor találkozunk olyan kifejezésekkel, amiket elsőre nem értünk. Kockázatviselés kezdete: A kockázatviselés lényege, hogy a biztosítási védelem ettől az időponttól illeti meg az ügyfelet. A kockázatviselés biztosítási ajánlaton feltüntetett kezdő időpontja - fő szabály szerint - nem lehet korábbi, mint a biztosítási ajánlatnak a szerződő általi aláírását követő nap 0. órája. A felek azonban megállapodhatnak ettől eltérő, későbbi kockázatviselési kezdő időpontban is. Fő szabály még, hogy a kockázat- viselés akkor kezdődik, amikor átutaljuk az első biztosítási díjat a biztosítónak. írásbeli megállapodás esetén a kockázatviselés akár a díjbefizetés előtt is megkezdődhet. Alulbiztosítás: A biztosítási összeg megállapításának alapja az újérték elve, vagyis épületek esetében azok teljes újjáépítési költségét, az ingóságok esetében azok új állapotban történő, újrabeszerzési értékét kell figyelembe venni a biztosítási összeg megállapításához. Erre azért van szükség, mert ha az adott biztosított vagyontárgy károsodik, a biztosítási szerződésnek elegendő fedezetet kell tartalmaznia ahhoz, hogy azt a káreseményt követően pótolni lehessen. Ha a biztosítási összeg alacsonyabb, mint a vagyontárgyak új értéke, akkor a biztosító a keletkezett kárt csak olyan mértékben téríti meg, ahogy a biztosítási összeg az újraépítés, újrabe- szerzés költségéhez aránylik. Például, ha a lakásunkat a 100 ezer eurós újjáépítési érték helyett csak 70 ezer euróra biztosítjuk, akkor 70%-os biztosítottságról beszélünk, és így egy 1000 eurós csőtörés okozta kárból a biztosító csak 700 eu- rót fog megtéríteni. Ezért ennek elkerülésére figyeljünk a leginkább! Időnként nem árt felülvizsgálni meglévő lakás- biztosítási szerződésünket, hiszen az évek során új vagyontárgyakkal bővülhet otthonunk, amelyeket szintén fedezet alá kell vonni. Ez a vagyon értékének nyomon követése. Túlbiztosítás: A túlbiztosí- tottság akkor következik be, ha a lakásbiztosítás biztosítási összege meghaladja az épület valóságos (újjáépítési) értékét. Amennyiben ingóságokra is kiterjed a biztosítás, akkor a definíció annyiban változik, hogy az ingóságok biztosítási összege meghaladja azok valóságos (pótlási, illetve újra beszerzési) értékét is (ez a szerződés típusától függ). Amennyiben ez áll fenn, akkor „csupán” annyi történik, hogy a biztosító nem a szerződésben megadott biztosítási összeget, maximális térítési limitet, hanem a vagyontárgy tényleges értékét fizeti meg. Védettségi szint: Otthonunk védettségi szintje attól függ, hogy milyen épületszerkezetekkel, nyílászárókkal és milyen minőségű vagyonvédelmi eszközökkel védjük féltve őrzött vagyontárgyainkat. Az első lépés minden esetben, hogy fel kell mérni a lakásban lévő vagyontárgyak értékét, különös tekintettel a betörésveszélyes értékekre (pl. ékszerek, számítástechnikai, híradástechnikai, fotó-optikai és szórakoztatóelektronikai eszközök) és az ingatlanban lévő vagyonérték alapján kell meghatározni a betörés elleni védelem optimális szintjét, mert csak akkor számíthatunk megfelelő kártérítésre. Érdekmúlás: Érdekmúlásnak nevezik azokat az eseteket, amikor a biztosítási szerződés hatálya alatt a biztosítási érdek megszűnt, például a biztosított eladta lakását vagy a vagyontárgy megsemmisült és emiatt biztosítási esemény már nem következhet be. Az újérték elve: Újérték alatt a biztosított vagyontárgy helyreállítási, újra beszerzési vagy újraépítési költségét értjük. Indexálás: Az indexálás - más néven értékkövetés - során, az újérték elve alapján a biztosító a biztosítási összeget a biztosítási évfordulót megelőzően a következő biztosítási időszakra az átlagos árszínvonal változásához igazítja, ezzel arányosan változik a biztosítás díja. Ez azonban csak általános értékkövetés, így ha vagyonúnkban ezt meghaladó mértékű változás áll be, érdemes a biztosítónál bejelenteni a vagyonértékben bekövetkezett változásokat. Amennyiben ezt nem tesszük meg, nagyobb va- gyonösszegbeli változásnál könnyen alulbiztosítottá válhatnak vagyontárgyaink. Avultatás: A vagyontárgyak (pl. ingóságok, épületek, gépjárművek) értékének az időmúlás, illetőleg a fokozatos elhasználódás miatti csökkenése; mértékét százalékban határozzák meg. Ha pl. egy gépjármű - a kár időpontjában - 70 százalékos műszaki állapotú, és totálkárt szenved, a károsult az újkori érték 70%-ára tarthat igényt. A fennmaradó 30 százalék az avultatás mértéke, amelyet a tulajdonosnak kell viselnie. Önrész: Olcsóbb biztosítást köthetünk, ha a káreset megtörténtekor hajlandók vagyunk bizonyos összeget a saját pénztárcánkból fizetni. Ha ilyen szerződést kötünk, akkor vállaljuk, hogy a kár egy részét magunk fizetjük ki (önrész). Az önrészt százalékban adják meg, és a biztosított ingatlan értékéhez viszonyítják - a biztosító társaságok többnyire megadják az önrész minimális és maximális értékét. Ha a kár összege az önrész összegét nem éri el, a biztosító nem térít. Ha a kár összege nagyobb, mint az önrészesedés összege, a teljes kár meghatározott százalékát vagy a meghatározott önrészesedés összegét a kárból levonják, azt a biztosított maga viseli. All risks: Azaz minden kockázatra kiterjedő biztosítás. A szerződés nem a biztosítási eseményeket, hanem csak a kizárásokat tartalmazza. A biztosító minden olyan kárt megtérít, amelyet nem zár ki. Általában az ipari vagyon a szállítmány-, illetőleg az építési-szerelési biztosítások, újabban a lakásbiztosítások körében alkalmazott kockázatviselési forma. Kárbejelentési kötelezettség: A káresetet bekövetkezésétől vagy a kár tudomásunkra jutásától számított határidőn belül a biztosító felé be kell jelenteni. A megszabott határidő szerződésenként változhat, de általában vagyonbiztosítások esetén 2 munkanapon, személybiztosítások esetén pedig 8 munkanapon belül meg kell történnie. A kárrendezés a kár bejelentésétől a végleges kifizetéséig, illetve annak végleges elutasításáig tartó munkafolyamatok összessége. Beletartozik az igényjogosultság megállapítása, a biztosítási események bekövetkezésének vizsgálata és ezen belül a káresemény okainak megállapítása, a becslés alapján az összegszerű kár megállapítása, kátjegyzőkönyv felvétele, végül döntésre, kifizetésre való előkészítése és a jogos kártérítés folyósítása. Kellemetlen fejlemény, hogy valószínűleg az elhúzódó gazdasági válság hatására tavaly érezhetően nőtt a biztosítási csalások száma. Egyre kisebb összeg megszerzése érdekében is már csaláshoz folyamodnak az ügyfelek, a kivizsgált ügyek átlagos értéke például a 2008-as 5880 euróról 2010-re 4360 euróra csökkent - derült ki az Allianz-Szlovák Biztosító adataiból. Egyre több az átlátszó, könnyen leleplezhető csalás. A vagyonbiztosítás kategóriájában éves szinten akár 1000 gyanús esetet is elkönyvel az Allianz - a szigort érzékelve számosán menet közben visszaléptek, az ügy kivizsgálása láttán inkább nem éltek a kárigénnyel. A szigorú ellenőrzés azért indokolt, hogy egyrészt ne kelljen kifizetni feleslegesen a fiktív kártérítéseket, másrészt a növekvő kárigény miatt ne emelkedjenek a biztosítási díjak. (Privb., fmba, só) Az otthont n&m pótolhatja-) a vaj/onát ýen Vagyonbiztosítás OTTHONOM Teljesen mindegy, hogy vagyona elég, elázik vagy valaki ellopja. Válassza a múlt évben előfordult legtöbb káresetre érvényes vagyonbiztosításunkat, amely a legtöbb szlovákiai háztartást védi, és több mint 900 000 ügyfél megbízik benne. www.allianzsp.sk Infovonal: 0800122 222 Allianz (jjj) Slovenská poisťovňa
