Új Szó, 2009. december (62. évfolyam, 277-300. szám)
2009-12-09 / 284. szám, szerda
2009. december 9., szerda 13. évfolyam, 7. szám S 5 ' . . ^ ^ PÉNZVILÁG A hitel törlesztése ne lépje tül havi bevételünk 30%-át Takarékosan költekezzünk A hazai pénzintézetek mar azokra is gondolnak, akik az utolsó pillanatra hagyják a karácsonyi vásárlást Változatok a gyors hitelfelvételre UJ SZ0-1NF0RMAC10 Karácsony előtt élénk a vásárlási kedv (Képarchívum) Ha az év nagyobbik részében takarékoskodunk is, tájainkon a lakosság többsége karácsonyra igyekszik kitenni magáért, és a megálmodott ajándékot akkor is megveszi, ha a mostam válságos időkben erre éppen nincs pénze. A bankok ezt természetesen igyekeznek kihasználni, így idén is rengeteg újdonsággal lepték meg a fogyasztási hitelek iránt érdeklődőket. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Karácsonyig alig két hetünk van hátra, így ha fogyasztási hitelből szeretnénk vásárolni, érdemes minél előbb felkeresnünk valamelyik bankot. A pénzintézetek azonban azokra is gondoltak, akik az utolsó pillanatra hagyják a vásárlást, és természetesen az ezzel járó hitelfelvételt is, miközben nincs idejük ellátogatni a bankba. A Szlovák Takarékpénztár ügyfelei például a bármire felhasználható fogyasztási hitelt (Spotrebný úver na Čokoľvek) már az internetbanking szolgáltatáson keresztül is igényelhetik, amihez így akár az igénylést követő két órán belül hozzájuthatnak. Ha az interneten keresztül vesszük fel a hitelt, nem kell fizetnünk kezelési díjat, ráadásul a hitelünket be is biztosítják. A világhálón keresztül igényelhetünk kölcsönt az Általános Hitelbanktól (VÚB) is, e pénzintézetnél azonban feltételnek számít, hogy a banknál nyitott folyószámlánk aktív használói legyünk. Folyószámlahitei Ha csak egy kevés pénz hiányzik az ajándék megvételéhez, természetesen még mindig a folyószámlahitel számít a legegyszerűbb megoldásnak időleges anyagi gondjaink áthidalására. Ennek a lényege, hogy a folyószámla egyenlege egy meghatározott ösz- szeg erejéig az ügyfél és a bank megállapodása alapján negatív is lehet, amely után az ügyfél kamatot fizet a banknak. Magánszemélyek esetén a folyószámlahitel nagysága az ügyfél jövedelmétől és a számlát terhelő rendszeres kifizetésektől függ. Nálunk az öszszes nagyobb bank lehetővé teszi ilyen kölcsön felvételét. Štefan Frimmer, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője szerint ennek a legnagyobb előnye, hogy mindig kéznél van. A bankok az ilyen hitel nyújtásáért többnyire nem számítanak fel külön díjat, hiszen ennek az ára benne van az ügyfél által nyitott számlacsomag havi fix díjában. Az így merített összeg után azonban nem egyszer akár kétszámjegyű hitelkamatot kell fizetnünk. „Ä standard éves kamat ez esetben 15,5 százalék, amit azokra a napokra számítunk fel, amikor az ügyfél számlája mínuszban van“ - nyilatkozta Boris Gandel, a Tatra banka szóvivője. Hasonlóan 15 százalékos éves kamatot számít fel az UniCredit Bank is. A diákok azonban ennél valamivel kedvezőbb feltételek mellett meríthetnek hitelt a számlájukon keresztül. A Szlovák Takarékpénztár például számukra 14,10 százalékos éves kamatot kínál, miközben a többi ügyfélnek ez csaknem két százalékponttal magasabb. Hitelkártya Gyors és kényelmes megoldásnak számít a hitelkártya felhasználása is. Rendkívül nehéz azonban eldönteni, hogy ez vagy a folyószámlahitel számít-e kedvezőbbnek. A hitelkártyák esetében a kamatok 12,5-20% között mozognak, a kártya típusától függően. A bankok ezen felül a kártya kiadásáért is külön illetéket kérnek, és persze a havi kezelési költséget is fizetnünk kell. Ugyanakkor, ha a kártyával nagyobb forgalmat bonyolítunk le, a bank ezeket a költségeket elengedi számunkra. A havi 2,29 eurós fix díjat visszaadjuk az ügyfélnek, ha legalább 300 eurós forgalmat bonyolít le a kártyájával havonta - állítja Boris Gandel. A hitelkártya előnyének számít az is, hogy a bankok általában megszabnak egy kamatmentes időszakot, amely során nem kell kamatot fizetni. A Tatra bankánál ez például 40, a ČSOB-nál 45 nap. Áruhitel Ha fogyasztási hitelt szeretnénk igényelni valamelyik pénzintézetnél, ne felejtsük el magunkkal vinni a személyi igazolványunkat. Néhány pénzintézet azonban két igazolványt is megkövetel. Ha például az Általános Hitelbankba megyünk, érdemes tudni, hogy új ügyfélként a személyi mellé a jogosítványunkat vagy az útlevelet is érdemes tenni. A ČSOB ugyanezt minden ügyféltől megköveteli. A pénzintézetek ezen kívül jövedelemigazolást is kérhetnek tőlünk. „A hitelnyújtáshoz az elsőrendű feltételnek nálunk az elmúlt tizenkét hónapra szóló jövedelemigazolás számít, ugyanilyen fontos azonban az utolsó háromhavi számlakivonat is“ - mondta Zuzana Ďuďák- ová, az UniCredit Bank szóvivője. Ha a hitelt igénylőnek rendszeres szlovákiai bevétele van, nem követelünk meg semmüyen igazolást - nyilatkozta Alena Walter- ová, az Általános Hitelbank szóvivője. A jövedelmünket nem kell igazolnunk a Szlovák Takarék- pénztárnál sem, hiszen Štefan Frimmer szerint a bank az ezzel kapcsolatos információkat a Szociális Biztosítótól szerzi meg. Frimmer hozzátette, a Szlovák Takarékpénztár csak októberben több mint 30 millió eurónyi hitelt folyósított, ami 10%-kal több mint a múlt év azonos időszakában. „Várakozásaink szerint decemberben tovább nő az általunk nyújtott hitelek összege” - vallja Frimmer. A többi pénzintézet már nem ennyire optimista, habár a karácsony közeledtével ezeknél is nő a hitelek iránti igény. „A gazdasági válság miatt lehetséges, hogy idén valamivel kevesebben vesznek fel hitelt nálunk, mint tavaly“ - jegyezte meg Zuzana Francúzová, a CSOB szóvivője, aki úgy ítélte meg, hogy az elmúlt hetekben náluk szintén nőtt a hitelek iránt érdeklődők száma. Alena Walterová szerint a karácsony előtti időszakban 50%-kal is nő a kölcsönt igénylők száma az év többi hónapjához képest, ezúttal azonban az ő ügyfeleik is óvatosabbak. „Arra számítunk, hogy a múlt évhez képest idén az emberek egy része inkább a megtakarításait használja fel az ajándék megvásárlásához, mintsem, hogy hitelt vegyen fel“ - vélte Walterová. (mi, t) A karácsonyi ünnepek békéjét műidig megelőzi a vásárlások izgatott hangulata. A szinte kötelező év végi költekezés természetesen megterheli a polgárok pénztárcáját, ezért nagyon fontos, hogy ésszerűen és megfelelő stratégiát alkalmazva vásároljunk - javasolja Elena Kohútiková, az Általános Hitelbank (VÚB) alelnöke. A bankár azt ajánlja, hogy ha már az ajándékok finanszírozása céljából áruhitelt vagy egyéb gyorskölcsönt igénylünk, akkor mindig tartsuk szem előtt, hogy a hitel törlesztési részletei ne lépjék túl a családi költségvetés havi bevételének 30%-át. Emellett lényeges családi tartalék- alapot felhalmozni, amiből - kedveződen fordulat esetén - 3 hónap részletfizetését állni tudjuk. Igazi csapdát jelent, ha a régi kölcsönöket újak felvételével fizetjük vissza- állítja Kohútiková. „A decemberben mindig kapós áruhitelek felvételekor az elsődleges szempont ne a kamaüáb nagysága, hanem a teljes hiteldíj-mutató (RPMN) legyen. Előfordulhat, hogy a magasabb kamatú kölcsönt felvevő ügyfél végeredményben kisebb összeget törleszt, mint az eredetileg kisebb kamatú produktumot választó kliens”- magyarázta Kohútiková (lásd a táblázatot). A kölcsön felvételének mérlegelésekor lebegjen szemünk előtt, hogy a célirányos kölcsön alacsonyabb kamattal terhelt, mint a tetszőleges költekezést lehetővé tevő. Ha csak néhány hét erejéig szorulunk pluszpénzre (ami karácsony tájékán szokványos), akkor jó megoldásnak számít a folyószámlánk túlmerítése (természetesen a megengedett határig) - ám ezzel a módszerrel ne éljünk gyakran - figyelmeztetett a bankár. Az Általános Hitelbank néhány héttel ezelőtt olyan terméket vezetett be, ami éppen a csak néhány hét lélegzetvételnyi szünetet igénylők számára jöhet jól: ennek lényege, hogy az ügyfél jelzi, melyik hónapban nem tudja törleszteni a kölcsönt, így az évi törlesztőrészletet 11 hónapra osztják szét. Nem véleüen, hogy a kliensek 68%-a az ünnepekkel telezsúfolt decembert választotta „pihenő” hónapnak, további 23% pedig januárt, ami szintén a karácsonyi költekezés utóhatásaként értelmezhető - közölte Ľubica Foltán- ová, a bank termékmenedzsmentjének igazgatója. Az egy hónapnyi kihagyás valamivel magasabb törlesztőrészletet eredményez, ám például egy 5 éves futamidejű klasszikus áruhitelhez viszonyítva összességében megtakarítást jelent (3000 eurós hitelnél az 5 év alatt közel 80 eurót, természetesen a VÚB-ban felvett hitel esetében). A karácsonyi vásárlások hagyományos finanszírozási módja az áruhitel. A törlesztés kamata válto- zadan, napjainkban a kamatok a bankoktól és a feltételektől függően 8 és 19% között mozognak. Műiéi hosszabb a futamidő, annál kisebb a havi törlesztőrészlet, viszont összességében annál nagyobb összeget kell visszafizetni a pénzintézetnek. A hitelkártya révén is felvehető némi kölcsön, azonban vigyázni kell a kamatokra, mert ezek viszonylag magasak, 17 és 20% között mozognak. Az ügyfélnek tudatosítania kell, mekkora a havi minimális törlesztőrészlet, mert ha a minimálisnál kisebb összeggel fizeti vissza a hitelt, akkor a kamat meglódul, elérheti a 25-30%-ot is. Aki viszont csak néhány hét erejéig veszi igénybe a hitelkártya e lehetőségét, akár mentesülhet is a kamatterhek alól, mivel a bankok jelentős része kamatmentes időszakot is lehetővé tesz - ennek felső határa a kártya elérheti az 50 napot is. (shz) Nem a kamat a legfontosabb 2000 euró 3 évre 1. bank 2. bank Éves kamat 12% 11% Havi törlesztés 66,43 euró 65,48 euró Kezelési költség 20 euró 40 euró Számlavezetési díj 1 euró 2 euró Teljes hiteldíjmutató 14,20% 15% Összességében tehát a magasabb kamatú hitel az olcsóbb A világválság átmenetileg megváltoztatta az emberek vásárlási szokásait, új, a költségekkel jobban számoló, a takarékosságra építő stratégiák jelennek meg Egy felmérés szerint a krízis hatására valóságos ezermesterekké váltunk ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A világgazdasági válság megváltoztatta az emberek vásárlási szokásait. A változások lényege döntően abban áll, hogy érezhetően visszafogták a kiadásokat, ha pedig mégis vásárolnak, akkor jobban meggondolják, mire költik a pénzt. Szlovákia polgárai az új, nagyobb értékű tartós fogyasztási cikkek vásárlását napjainkban inkább elodázzák, inkább megjavítják régebbi berendezéseiket, készülékeiket, emellett jobban figyelik az árkedvezményeket, kiárusításokat - derül ki a Home Credit áruhitelnyújtó és részletfizetésre történő vásárlást lehetővé tevő társaság hazai felméréséből. „A 2009-es év megtanította a polgárokat takarékoskodni. Azok, akik mégis vásárolnak, legfontosabb szempontok közé sorolják a vételárat. A mi statisztikáinkból az világlik ki, hogy egyre többen vesznek fel kölcsönt azért, hogy alkatrészeket, szerszámokat vegyenek, ami ugyancsak a takarékosság határozott jele, az ügyfelek másik nagy csoportját pedig a használtautó-vásárlók jelentik” - nyilatkozta Vojtéch Ščevík, a Home Credit kereskedelmi igazgatója. Szerinte a krízis hatására valóságos ezermesterekké váltunk, ezért nagyon jól fogynak a fúrók, hegesztők, barkácskész- letek, fűrészek. Másrészt a külföldi kirándulások terén sokkal visszafogottabbakká váltunk, különösen ami az egzotikus országokba irányuló kirándulásokat illeti. A kirándulásokra felvett áruhitel érezhetően visszaesett, emellett a kikapcsolódásra vágyók nagyobb számban választják Szlovákiát, vagy az olcsóbb helyszíneket, mint például Bulgáriát és Horvátországot. Az interneten egyénileg kiválasztott utak száma még az ilyen nehéz időszakban is érezhetően nő. A Home Credit adatai alapján kimondható: új alitó vásárlása kis híján luxussá vált, ezért megugrott az autóbazárok forgalma. A vevők kötődnek a már kipróbált hagyományos márkákhoz. Felmérések szerint az átlagos vevő fővárosi vagy Pozsony környéki, 34 éves férfi, aki 6 vagy 7 éves alsó középkategóriás gépkocsit vásárol. A visszaesés még a műszaki, informatikai termékek kategóriájában is érződik. Ha viszont vesznek, akkor a műszaki újdonságok dominálnak. A leginkább közkedvelt termékeknek a GPS navigációs rendszerek, a számítógépes játékok és a nyomtatók számítanak. A karácsony érdemben nem javítja a hazai kiskereskedelmi forgalom mutatóit, a több mint 300 ezer vásárlási hitelkártyát kibocsátó Home Credit azzal számol, hogy még 2010-ben sem várható érdemi javulás. „A tényeges fordulat akkor jön el, amikor a gazdasági helyzet stabilizálódik, és az emberekben rögzül az az érzés, hogy a hiteleiket gond nélkül visz- sza tudják fizetni” - vélekedett Erik Combor, a Home Credit Slovakia társaság elnöke. A részletfizetésre történő vásárlást lehetővé tevő Home Credit mellett az ágazat egyik legfontosabb képviselője a Quatro. Az elsősorban a katalógusairól ismert Triangel hitelnyújtási limitje mintegy 5000 euró, az önrész 0 és 70 százalék között mozog. A Slovenská požičovňa pedig szabad el- költésű kölcsönt nyújt, mégpedig az igénylés elbírálását követő 48 órán belül, a futamidő 6 és 42 hónap között mozog. A felsorolt utóbbi három társaság Szlovákia második legnagyobb pénzintézetéhez, az Általános Hitelbankhoz (VÚB) tartozik. A Cetelem hitel- nyújtásának felső határa 33 000 euró, a törlesztőrészletek kamata fixált. A társaság célirányos és nem célirányos hitelt nyújt, emellett részletfizetésre történő vásárlást is lehetővé tesz. (só, ű)
