Új Szó, 2008. június (61. évfolyam, 127-151. szám)
2008-06-11 / 135. szám, szerda
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2008. JÚNIUS 11. Pénzvilág 25 A köztudatba a bankkártya mint hitelkártya vonult be A bankkártya árában akár az utazásbiztosítás díjtétele is benne lehet. Nézzünk utána, mit tud a miénk Lekörözi a debit Esyéni vasycsaládi biztonságot nyújt a kreditlapkát Ránézésre még a képzett pénzügyi szakember sem tudja eldönteni, hogy az előtte fekvő Visa vagy MasterCard kártya betéti (debit) vagy hitel (credit) fajtájú, hiszen annak milyenségét a mögötte lévő bank és az ügyfél közti szerződés dönti el. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ez is szerepet játszik abban, hogy a mindennapi használat során az emberek többsége keveri ezeket a fogalmakat, ami nem csoda, hiszen a plasztiklapocska a világon mindenütt először így jelent meg. A hitelkártya elnevezés olyany- nyira rögzült az emberekben, hogy hajlamosak más elszámolási háttérrel működő kártyákat is ebbe a kategóriába sorolni. A valóságban persze a hazai bankok által kibocsátott bankkártyák több mint 95 százaléka úgynevezett debit vagy betéti kártya, amelyet csak akkor kaphat az ügyfél, ha számlát nyit a bankban. A kártya ebben az esetben egyszerűen kulcsként funkcionál a számlához. Vannak olyan bankok, ahol a lakossági folyószámlához kötődnek a plasztiklapok, és vagy az egész összegből, vagy annak egy elkülönített részéből meríthető a szükséges pénz. Az ügyfél ebben az esetben adhat olyan megbízást is, hogy amennyiben a folyószámlája egy bizonyos limit alá megy, a bank azt meghatározott feltételek szerint feltöltheti a lekötött számlájáról, ez a folyamat azonban nem automatikus. A hitelkártya lényege ezzel szemben az, hogy az ember akkor is vásárolhat, ha nincs bankszámlája. Ebben a konstrukcióban egy technikai elszámolási számla áll a fizetőeszköz mögött, amely lényegében a kibocsátó által megszabott hitelkeretet dokumentálja. A bankok általában az ügyfél jövedelme alapján határozzák meg az illető hitelképességét, azaz bonitását, hozzátéve, hogy fedezetre (biztosítékra) nem tartanak igényt. A hitelkártyát általában a módosabb ügyfeleknek ajánlják a bankok. A hitelkártya igénylése a hiteligénylési procedúra szabályai szerint történik, és a kibocsátó figyelme ilyenkor kiteljed a jövendő kártyabirtokos egyéb jövedelmeire is, bizonyos esetekben teljes vagyoni hátterére. A bonitásvizsgálat után kerül sor a szabad hitelkeret megállapítására. Magyarán, míg a debitkártyák esetében az ügyfél csak a rendelkezésre álló betét (vagy a számláján lévő összeg) erejéig költekezhet, a hitelkártyák az adott hitelkeret mértékéig engedik a vásárlást. Ez technikailag úgynevezett rulírozó hitelnek felel meg, tehát ha a hitelkeretből felhasznált öszszeg adott részét visszatörleszti a kártyabirtokos, azt később újra felhasználhatja. A bankok kondíciói pontosan ebben különböznek egymástól: a kinnlevőségnek minimum hány százaléka az az összeg, amit az ügyfélnek vissza kell fizetnie. A kinnlevőség után a bank kamatot számít fel. A hitelkártya kockázatosabb termék, mint a betéti kártya, így ha az ügyfél csúszik a befizetéssel, biztosan számíthat a szigorú büntetőkamatokra. A lényegi és árnyalatnyi különbözőségek természetesen a hitelkártyák kasztjában' is megvannak. Az úgynevezett terhelési kártyák legismertebbje az American Express, amelynek birtoklása sokak számára egyfajta státusszimbólum még ma is. A másképpen charge kártyáknak nevezett plasztik birtokosa számára nincs limitálva a költési szült, hiszen az ő bonitása van annyira jó, hogy a bank biztos lehet a kinnlevőség megtérülésében. (Mégpedig azért, mert ilyen terhelési kártyát csak az átlagnál jóval több jövedelemmel rendelkezők számára kínálnak a bankok.) Ezt a kinnlevőséget azonban az ügyfélnek csak a következő hónap adott napjáig kell befizetnie, akkor viszont egy összegben. A fizetéselmaradást természetesen itt is kőkemény büntetőkamatokkal sújtja a kibocsátó pénzintézet. Kreditkártya: A hitel angol neve, a hitelkártyák (credit cards) olyan kártyák, melynél nem kell számlával rendelkezni a banknál és igényléséhez nem kell pénz vagy jövedelemátutalás, továbbá a kártyával hitelből lehet költeni; a havi periódus zárásakor dönthetünk a tartozásunk-hitelkamat ellenében történő - továbbviteléről vagy a teljes visszafizetéséről (ilyenkor a tartozásból csak az a rész lesz kamatmentes, amely a kártyás vásárlásokkal lett elköltve, a készpénzfelvétel tehát műiden esetben kamatozik) Debitkártya: A debits betét angol nyelvű megfelelője; betéti kártyáknak (debit cards) azokat a kártyákat hívjuk, amelyek igényléséhez általában nyitóösszeg, vagy/és jövedelemigazolás vagy/és jövedelemátutalás vagy/és óvadék szükséges, továbbá betéti számlához kapcsolódnak (még akkor is, ha a számlához folyószámla hitelkeret is tartozik) Hitelkártya: Gyakran még ma is minden kártyát hitelkártyának hívnak, ami tévedés. A gyűjtőnév ugyanis nem hitelkártya, hanem bankkártya, s annak egyik fajtája csak a hitelkártya. A hitelkártya nem igényel jövedelemátutalást vagy nyitóösszeget (óvadékot is csak kiegészítő esetben, pl. ha nem tud jövedelemigazolást felmutatni az igénylő), mögötte olyan számla áll, mely általában nem alkalmas betédekötésre, átutalásra, csupán a kártya mögötti tranzakciók fedezhetők vele. A hitelkártyánál eldönthetjük, hogy a havi periódust követő zárás utáni türelmi időszakban visszafizetjük-e a teljes összeget, vagy annak csak egy részét. Ha egyben visszafizetjük, akkor általában a bank nem számol fel hitelkamatot (csak a kártyával végzett vásárlások után), ezt hívjuk ún. kamatmentes költésnek, ha pedig nem a teljes összeget fizetjük visz- sza, akkor a megmaradt tartozásra kamatszámítás indul (visszamenőleg is), (tgá, ú) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A nyári szabadságok kezdete előtt érdemes kiderítenünk, milyen funkciókkal bír a bankkártyánk, ugyanis kiderülhet: a klasszikus pénzkivétel és fizetés mellett esetleg utasbiztosítást is tartalmazhat. Egyes plasztiklapok éves kezelési költsége ez utóbbi funkciót is tartalmazhatja, sőt, ez kiegészíthető az egész családra vonatkozó biztosítással is. A Diners Club kártyája például olyat is tud, hogy a biztosítás a kártyatulajdonos mellett azokra is vonatkozik, aki együtt utazik a Diners ügyfelével, azaz még családtagnak sem kell lennie. A Dexia Bank által forgalmazott plasztiklap viszont csak a tulajdonosának nyújtja ezt az előnyt, míg az mBank egyelőre biztosítást nem tartalmazó kártyákat bocsát ki csupán. Ezek után lássuk. Melyik hazai bank, társaság ad biztosítással kombinált kártyát úgy, hogy annak ára már eleve benne van az éves díjban! Ide tartozik a ČSOB, a már említett Diners Club, a Szlovák Takarékpénztár (csak a Visa Gold és a MasterCard Gold), a Volksbank (EuroCard/Master- Card), Tatra banka (Visa Platinum). Számos bank pedig olyan (Képarchívum) kártyát bocsátott ki, amelyikhez hozzá lehet venni a biztosítást. Ez vonatkozik a Tatra banka Visa Electron és MasterCard debitkár- tyájára, továbbá ilyen lehetőséget nyújt a Dexia, az Istrobanka, a Postabank, az OTP Bank, a Szlovák Takarékpénztár, az UniCredit Bank, az Általános Hitelbank (VÚB) és a Volksbank is egyes termékeik esetén. Ezek után lássuk az árakat. A Dexia esetében a bankkártya tulajdonosának 1150 koronájába kerül, ha éves biztosítási díjat szeretne, ami külföldre is vonatkozik, és 1890 koronájába, ha mindenre kiterjedő biztosítást akar. Az Istrobanka esetében (Cirrus/Ma- estro, Visa Electron) az egyéni éves biztosítás 670 koronába, a családi pedig 1340 koronába kerül. A Tatra bankánál az éves egyéni 590 korona, a családi pedig 1740 korona. A képhez hozzátartozik, hogy a bankoknál több kategória van, a teljes körű, mindenre kiterjedő biztosítás a feltüntetet összegeknél többe kerül. A legelőkelőbb a Diners Club produkciója, hiszen ez 100 ezer koronáig még a kliens golfütőkészletét is biztosítja, ha pedig az ügyfél balesetet szenved, akkor 160 millió koronáig állja a költségeket, (shz, yj) Vállalkozzon biztonságban m Legyen termelőüzeme, kereskedelmi vagy szolgaltatasokat nyújtó tarsasaga, mindig szüksége lesz egy megbízható társra, amely garantálja vállalkozása biztonságát Használja hát fel rá új termékünket - a vállakozók komplex biztosítását. www.allianzsp.sk Allianz Direct: 0800 122 222 Az On biztonságos vilaga Allianz (jU) Slovenská poisťovňa
