Új Szó, 2007. október (60. évfolyam, 225-251. szám)
2007-10-17 / 239. szám, szerda
PÉNZVILÁG 2007. október 17., szerda ____________________11. évfolyam 5. szám A kormány hozzájárul az alacsonyabb kamatokhoz Most a határ 25 500 korona A hazai bankok eddig több mint 105 milliárd koronát fizettek ki az ügyfeleknek jelzáloghitel formájában Vonzó a kamattámogatás eszköze A jelzáloghitelek robbanást okoztak az ingatlanpiacon (Miroslava Cibulková felvételei) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A Fico-kormány egyik szociális intézkedéseként az év elején bevezették a jelzáloghitelek kamattámogatását. Ennek lényege, hogy az állam a jelzálog után fizetendő kamat törlesztésének 1,5 százalékát magára vállalja, a hitelező bank pedig további 1 százalékkal járul hozzá, vagyis összességében az ügyfél kamatterhe a szokványosnál 2,5 százalékponttal kisebb. Vajon kikre vonatkozik ez a legfeljebb 5 évig érvényes segítség? Két fontos kritérium van: az egyik a hitelkérvényező kora, a másik pedig az igénylő bevételének nagysága. A kamattámogatású jelzáloghiteit csak 35 év alatti kliensek igényelhetik, akiknek havi bevétele nem haladhatja meg a mindenkori nemzetgazdasági átlagbér 1,3-szorosát. Pontosabban az igénylést megelőző utolsó előtti negyedév átlaga a mérvadó. Lássuk ezt egy konkrét esetre kivetítve! Ha a 35 évnél fiatalabb ügyfél most októberben, azaz 2007 harmadik negyedévében szeretne felvenni államüag támogatott jelzálogkölcsönt, akkor számára a 2007 első félévi nemzetgazdasági átlag- bér nagysága a mérvadó. Az év első negyedében az országos átlagbér 19 598 koronára rúgott, ami 1,3-mal szorozva 25 477 koronát tesz ki - vagyis e fölött a határ fölött most októberben (egészen deA jelzáloghitelek előtti korszakban a lakás-takarékpénztárak voltak az ingatlanfinanszírozás legfontosabb forrásai. Napjainkban súlyuk csökkent, helyette inkább a lakásfelújítás, a házátépítés megbízható pénzteremtő forrásai lettek. Napjainkban 21 053 korona megtakarítás után jár a 2000 koronás maximális állami prémium, ennek szintje viszont a tervek szerint 16 000 koronára mérséklődik. Aki a lakás-takarékpénztár 6 éves ciklusát végigcsinálja, az éves szinten - legalábbis az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) számításai szerint - évi 5,63 százalékos kamattal számolhat, ami a honi bankszféra kamatait látva messze a legjobb lehetőség. Azonban a három lakástakarékpénztár (Első Lakás-takarékpénztár, Wüstenrot, CSOB Lakás-takarékpénztár) fő előnye az alacsony hitelkamat. A kamat nagysága attól függ, hogy a kliens hány éve takarékoskodik, vagyis a napjainkban elérhető legkedvezőbb hitelkamat, a 2,9%-os nem adatik meg mindenkinek. Közteshitelhez úgy lehet jutni, hogy legalább 2 évig takarékoskodunk valamelyik lakás-takarékpénztárban, miközben elértük az általunk korábban meghatározott célösszeg legalább 25%-át. Sőt, napjainkban már ingadangarancia nélkül is nyújtanak lakásvásárlási hitelt, például az Első Lakás-takarék- pénztár (PSS) 1 millió koronáig, a CSOB 500 ezer koronáig - kezes természetesen szükséges. Akinek pedig csak kisebb összegre van szüksége, hogy a hőn áhított lakáshoz, házhoz jusson, az is talál egyszerű megoldást: a PSS 100 ezer, a CSOB 75 ezer korona kölcsönt ad, elég csupán jövedelemigazolást cember végéig) nem igényelhető kamatkedvezményes jelzálog. Fontos tudni, hogy a fiatalokat megcélzó hitelfajta felső határa korlátozott-, ennek nagysága 1,5 millió korona. Ezek az egységes feltételek, azonban a bankok a tekintetben már eltérhetnek, hogy a kívánt ingadan teljes árát vagy csak egy részét hitelezik meg. Van olyan pénzintézet, amelyik ingatianga- rancia mellett a teljes kedvezményes hitelt (vagyis másfél millió koronát) megadja, van viszont olyan is, amelyik nem. Például ha a megvásárolni szánt lakás ára 2 miihó korona, akkor az ingadan legfeljebb 70 százalékát megfinanszírozni hajlandó banktól az ügyfél maximum 1,4 millió koronát kap kamatkedvezményes kölcsön formájában a lehetséges 1,5 millió korona helyett. A fiatalok segítése érdekében a bank beleegyezhet abba, hogy az ügyfél indokolt esetben néhány törlesztőrészletet később fizessen, ennek részleteit érdemes tisztázni a hitelnyújtó bankkal. A kedvezményes jelzálog árnyoldala, hogy a pénzintézetek a fiatalok esetében némüeg indokolt nagyobb kockázat miatt esedeg eleve nagyobb hitelkamattal kalkulálnak, aminek eredményeként az állami kamattámogatás hatása elenyészik. Mivel a jelzálogpiacon kiélezett verseny dúl, ezért érdemes gondosan egybevetni az egyes bankok ajánlatát, (he, só) felmutatni. A hitelkamatok összességében kedvezőek: a piacvezető PSS-nél 2,9%-nál kezdődik, az előmegtakarítás nélküli XXL-hitel kamata 6,29 százaléknál rajtol, a Wüstenrot esetében az Akutár Hypo 5 százalék, az Akurát Plus termék 6 százalék, egyedül a kezes és előmegtakarítás nélküli Úver Akurát kamata viszonylag magas (11,4%). A CSOB pénzintézetnél a Komfort hitelforma 3,9%, a Hypo Plus pedig 3,49% kamattal jár (ha előmegtakarítás nincs, akkor 4,49 százaléknál kezdődik). Bár a lakástakarékpénztárak által nyújtott összegek nem elegendőek ingadan vételére, mégis, kiegészítő jellegük fontos - ezt tükrözi az a tény, hogy 2007 derekán a három hazai lakás- takarékpénztárnak együttesen 1,2 millió ügyfele volt. A lakásvásárlás hitelezését egyébként a legolcsóbban továbbra is az Állami Lakásfejlesztési Alapon (SFRB) keresztül oldhatjuk meg. A 30 éves futamidejű hitelre az alap 1-3,5 százalékos éves kamatot számít fel a kérvényezők típusától függően. Azok a 35 évnél fiatalabbak, akik lakást szeretnének építeni vagy vásárolni, az alaptól 2 százalékos éves kamatozású hitelt igényelhetnek. Ehhez azonban a lakás értékének legalább az ötödét saját forrásból vagy egyéb hitelből kell finanszíroznia. A hitelt csak azok igényelhetik, akiknek a havi bevételei nem haladják meg lényegesen a mindenkori átlagfizetés szintjét, mivel szociális jellegű kölcsönről van szó. Ha a kölcsönt házastársak kérik, elég, ha az egyikük 35 évnél fiatalabb. A családi házakra nyújtott támogatásokat legfeljebb 30 éves futamidővel nyújtják, az éves kamatszint 3,5%, a támogatás a beszerzési ár 80%-a lehet, (shz, h) A gazdaság lendületével párhuzamosan látványosan felfutott a jelzáloghitelek igénylése is. Napjainkban Szlovákiában összesen 9 bank nyújt jelzáloghiteit, ennek együttes volumene 2007 második negyedévében már túllépte a 100 milliárd koronát. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A Szlovák Nemzeti Bank adatai szerint augusztus végén már több mint 105 milliárd koronát fizettek ki a pénzintézetek jelzáloghitel formájában. Az ezt a szolgáltatást nyújtó bankok döntő többsége tavaly ragyogó évet zárt, a jelzálogfolyósítás üteme két számjegyű volt, s úgy tűnik, ez a lendület idén sem törik meg - csak az idei első 8 hónapban 17,5 milliárd koronát vettek fel az ügyfelek. A lakáspiac pompás üzletnek számít, az ingatia- nok magas ára pedig garantálja, hogy a kliensek jelentős összeg erejéig és hosszú ideig kötelezik el magukat a bankok irányába. Ráadásul a jelzáloghitel csak az egyik tényező, emellett még egyéb források is állnak a lakást vásárló vagy házat építő kliensek rendelkezésére. Elég példáid az ún. amerikai jelzálogra gondolnunk, ami voltaképpen egy hosszú futamidejű vásárlói kölcsön, vagy a három lakás-takarékpénztár szolgáltatására, végezetül ne feledjük az Állami Lakástámogatási Alap tetemes pénzkeretét sem. Visszatérve a jelzáloghitelezéshez, e téren az Általános HitelÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Meglehetősen hosszú út vezet a kiszemelt ingatlan megvételéig, hiszen a jelzáloghitel elintézése sem egyszerű dolog. Előnyös, ha az ügyfél már úgy megy a bankba, hogy már tudja, milyen lakást, házat akar venni, milyen árfekvésben - ez valamelyest könnyebbé teszi a tervezést és a pénzintézet számára is javítja a tisztánlátást. Szerencsére a kiélezett piaci verseny eredményeként ma már egyetlen, jelzálogot nyújtó banknál sem feltétel, hogy a hiteligénylő egyben a pénzintézet ügyfele legyen. Elég, ha csak a jelzálog elnyerése után válik azzá. Tény viszont, hogy az ügyfél anyabankja jelenti többnyire a jó választást, mivel az már ismeri az igénylő pénzügyi előéletét, ezért nem fog kérni annyi igazolást. Persze, ettől függetlenül érdemes egybevetni a bankok kínálatát, de ez vonatkozik nemcsak a kamat nagyságára, hanem a járulékos költségekre, a határidő előtti törlesztés lehetőségére, a futamidő hosszára is. A futamidő lényeges tényező, hiszen akár 30 évre is elkötelezhetjük magunkat, sőt a CSOB már 40 évre is nyújt hitelt. Ami pedig a határidő előtti törlesztést illeti, e téren az Általános Hitelbank (VÚB) Flexihypotéka terméke ajánlható figyelembe. Különösen a kamat nagysága lehet bank (VÚB) és a Tatra banka az éllovas, a Szlovák Takarékpénztár pedig csak azért került hátrább, mert esetében az ugyancsak lakásfinanszírozási jellegű Úver Plus pénzügyi termék hivatalosan nem tartozik a jelzálog kategóriájába. A többi bank is igyekszik, például a lakossági ügyfélszolgálat terén hatalmas felfutást produkáló CSOB csak 2007 első felében 12,6 milliárd koronányi kölcsönt folyósított lakásfinanszírozás céljából, ami 2006 hasonló időszakához képest 65,6 százalékkal több. A Dexia pedig a tavaszi intenzív kampányának köszönhetően 2007 első felében 1,6 milliárd korona, ingadangarancia ellenében nyújtott lakáshitellel rukkolt elő, ami csalóka, mivel előfordulat, a bank csak „csaliként” használja az alacsony, ezért vonzó hitelkamatot, ám ez csak 1-2 évre vonatkozik, és a kamatfixáció lejártával érezhetően megemeli. Az ügyfél anyagi helyzete ugyancsak fontos tényező. A pénzintézetek nem csupán azt vizsgálják, vajon a fizetési szalag alapján kéaz elmúlt évhez viszonyítva egyenesen 40 százalékos növekménynek számít. Az általunk vizsgált területen ötödik legnagyobb játékosnak számító Istrobanka 2007 első hat hónapjában 5282 hitelkérelmet hagyott jóvá, ami 5,6 milliárd koronányi jelzáloghiteit tett lehetővé (13 százalékkal több, mint 2006-ban). Az immár egyesült államokbeli tulajdonossal rendelkező Istrobanka szerint a felfutás nem kis részben a fiataloknak szánt kedvezményes jelzáloghitei nyújtásának eredménye. Ezt a tényt megerősítette Michal Fúrik, a Dexia bank képviselője is, aki közölte: a náluk jelzáloghiteit igénylők között műiden ötödik a kedvezményes konstrukciójút vápes-e fizetni a havi törlesztőrészletet, hanem azt is, a fennmaradó összegből az ügyfélnek marad-e a napi megélhetésre. A jelzálog garanciájaként szolgáló ingatlan miatt fel kell keresni a kataszteri hivatalt a tulajdonlap másolata ügyében, emellett a pénzintézet hivatalosan is felbecsülteti az ingatlan értékét - ez legalább 3-5 napot vesz igénybe. Ráadásul a bank megköveteli a garanciaként szereplő ingatlan vagyonbiztosítását. A biztosítás nagysága el kell hogy érje a felveendő hitel nagyságát, mégpedig a törlesztés teljes időszakára. Az időigényes papírmunkát akkor ússzuk meg, ha olyan lakást szeretnénk vásárolni, melynek építését az általunk kiválasztott bank finanszírozza. Ha minden szükséges igazolást, dokumentumot begyűjtöttünk, akkor a bank feldolgozza az adatainkat és hozzávetőlegesen egy hét leforgása alatt végleges döntést hoz jelzáloghitel-kérelmünk ügyében. A jelzáloghitel átlagosan a megvásárolni szánt ingatlan értékének 60-80 százalékát fedezi, a többit saját megtakarításból, lakás-takarékpénztárból kell állni, illetve napjainkban már kezdenek felbukkanni olyan hitelkonstrukciók is, amelyek a teljes kívánt összegről szólnak, sőt az Általános Hitelbank már 120 százalékos jelzáloghiteit is nyújt. (PV, só) lasztja (ennek feltételeit ismertetjük). A Tatra banka 2007 első felében 1,193 milliárd korona értékben hagyott jóvá kedvezményes hitelkonstrukciót. A pénzintézet szerint az utóbbi lehetőség iránt döntően a Pozsonyi, a Zsolnai és a Nyitrai kerület lakosai érdeklődnek. Az Általános Hitelbank pedig a vizsgált időszakban 2165, ebbe a kategóriába tartozó hitelt nyújtott, együttesen 1,9 milliárd korona értékben. A bankok egyébként kedvelik a jelzáloghitelek folyósítását, ugyanis a lakossági ügyfelek törlesztési fegyelme rendkívül magas, ami nem csoda, hiszen a törlesztés elmaradása esetén az ügyfél végső esetben az utcára kerül. (vj, shz, ú) Újdonságok a piacon Variációk egy témára A hazai jelzáloghitelezés 11 éve alatt számos pénzügyi konstrukcióval ismerkedhettünk meg. Vegyük sorjába az utóbbi hónapokban felbukkant érdekes ajánlatokat. A CSOB rukkolt elő a Vario elnevezésű jelzáloghitellel, amelynek lényege: az ingatiannal garantált fogyasztói kölcsön nem csupán házvásárlásra fordítható, futamideje pedig 40 év. Az ügyfél a megadott határidő előtt is törlesztheti a felvett összeget, és a futamidő első éveiben a törlesz-tőrészletek nagysága csökkenthető. Az Általános Hitelbank (VUB) Flexihypotéka •terméke pedig a letétbe helyezett ingatlan értékének 120%-áig nyújt hitelt. A pénzügyi konstrukció kombinálható: az ingadan 70%-á- ig klasszikus jelzáloghitel, e fölött pedig nem célirányos standard fogyasztói hitel. Az Istrobanka újítása: akik szeptembertől az év végéig az Istrobankánál igényelnek és kapnak jelzáloghiteit vagy Maxitrend amerikai típusú jelzáloghiteit, azok az első 3 hónapban a törlesztőrészlet után nem fizetnek kamatot. Dexia szintén előrukkolt az amerikai jelzáloghitellel (ennek lényege, hogy nem kell kizárólag ingatlan vételére, ház építésére fordítani), és a bank a garanciaként szolgáló ingadan értékének 120%-áig nyújt hitelt. Az UniCredit Bank október végéig tartó akciójának lényege: 50%-kal alacsonyabb a kezelési illeték. (VB, shz) Kiegészítő pénzforrás a lakás-takarékpénztáraktól Csinos summa, kicsi kamat ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Előfordulat, a bank „csaliként" használja az alacsony, ezért vonzó hitelkamatot Hosszú az út az ingatlan megvételéig
