Új Szó, 2006. szeptember (59. évfolyam, 202-225. szám)
2006-09-08 / 207. szám, péntek
6 FÓKUSZBAN: A JELZÁLOGHITELEK KAMATTÁMOGATÁSA ÚJ SZÓ 2006. SZEPTEMBER 8. www.ujszo.com Jelzáloghiteit csak körültekintően válasszunk Csökkenhetnek a kamatok? ÚJ SZÓ-T1PP A hazai pénzintézetek a jelzáloghitelek esetében már az év elején nagyjából 2 százalékkal emelték a kamatokat. Ezzel azonban az idei évre várhatóan még nem értek véget az emelések, a pénzügyi elemzők nagy része szerint ugyanis az év végéig még további kamatemelésre számíthatunk. Mindez a jegybank számlájára írható, amely az év eleje óta már többször emelte az alapkamatot. Ez határozza meg ugyanakkor, hogy a kereskedelmi bankok mT lyen kamatokat számolhatnak fel a hitelekért. A hitelt igénylők számára nem túl jó hír, hogy a jelenleg 4,5 százalékos alapkamatot a jegybank az előrejelzések szerint már novemberben 5 százalékosra emelheti. Mindez még drágább hiteleket jelentene. A tapasztalatok szerint a kereskedelmi bankok azonban nem vátják meg az alapkamat emelését, vagyis még jóval előtte fokozatosan felemelhetik a hitelek árát. A bankok többségében azonban már elkerülhetjük a kamatemeléssel járó kiadásokat. A legnagyobb bankokban ugyanis olyan hitelt is igényelhetünk, amely esetében fixálva van a kamat. Jelenleg a legbiztosabb megoldásnak a három vagy öt évre lekötött kamat számít. A változó kamatozású hitelek kamatjai ugyan alacsonyabbak, mint a lekötött hiteleké, a bankok azonban akár fél éven belül is megemelhetik a kamatszintjüket, így a jelenleg olcsóbbnak tűnő megoldáson jelentős veszteséget könyvelhetünk el. Mindez persze az ellenkező esetre is érvényes, ha a kamat- szint az elkövetkező években esne, miközben mi több évre fixáltuk a kamatunkat, akkor megint csak vesztünk az ügyleten. Nem árt ezért a hiteligénylés előtt felmérni a várható helyzetet. Szlovákia például várhatóan már 2009- ben bevezeti az eurót. Ha ez valóra válik, akkor a jegybanknak már korábban az euro- zónás kamatokhoz kellene igazítania az alapkamatát. Előrejelzések szerint ilyen esetben a kamatok már a jövő év végétől elkezdhetnek csökkenni, (mi) Az alacsonyabb bevételekkel rendelkező fiatal családok januártól várhatóan olcsóbban vehetnek fel jelzáloghiteit, mint jelenleg (Miroslava Cibulková felvétele) Egyes felmérések szerint a kedvezményes jelzáloghiteihez akár az ügyfelek 30 százaléka is hozzájuthat Támogatás a fiatal építkezőknek Az előzetes tervek szerint az állam a 35 évnél fiatalabbak esetében nyújtana kamattámogatást (Képarchívum) Óvatosan nyilatkoznak a pénzintézetek Mit terveznek a bankok? ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A pénzintézetek egyelőre óvatosan fogalmaznak a kormány terveivel kapcsolatban. Azt azonban nehezményezik, hogy nekik is hozzá kellene járulni a kamattámogatáshoz. Általános Hitelbank (VÚB) A bank képviselői szerint vizsgálják a jelzáloghitelek állami támogatásáról szóló kormányjavaslatot, részleteket azonban csak azt követően kívánnak közzétenni, miután a törvényt a parlament is elfogadja. Azt azonban már most elárulták, hogy a törvénymódosítás miatt diszkriminálva lesznek azok az ügyfelek, akik 2003 és 2006 kö-' zött igényelték a jelzáloghiteit, a támogatás ugyanis a törvényjavaslat szerint nekik nem járna. Ugyanakkor ők is a banktörvény alapján igényeltek hitelt, vagyis elvileg joguk lenne a támogatásra. Ez utóbbit jogüag nem szüntették meg, csak 0 százalékosra csökkentették. Szlovák Takarékpénztár A bank jelenleg fogyasztási hitelt nyújt a lakásépítéshez, azonban ha lesz igény az ügyfelek részéről, akkor a fogyasztási hitel helyett jelzáloghiteit folyósítanak majd. Az állami kamattámogatás ugyanis csak ez utóbbiakra lesz érvényes. Tatra banka A bank képviselői szerint mivel egyelőre csak törvényjavaslatról van szó, bármilyen spekulációk megalapozatlanok lennének. Elmondták ugyanakkor, hogy a jelzáloghitelek esetében is ugyanúgy bírálják el az ügyfeleket, mint bármely más hitelfajta esetében. Az ügyfél hitelképességétől függ aztán a kamatszint, és a bank képviselői szerint semmi okuk arra, hogy az állami kedvezményben részesülők esetében másként jáijanak el. Nem tartják-jó megoldásnak ugyanakkor, hogy az állami kamattámogatást a bankok hozzájárulásához kötik. Dexia banka A bank szerint az állami kamat- támogatás megfelelően motiválja majd az ügyfeleket. Épp ezért a jövőben lehetővé szeretnék tenni, hogy az ő ügyfeleik is igényelhessenek ilyen típusú hitelt, (p, mi) Az alacsonyabb bevételekkel rendelkező fiatal családok januártól várhatóan olcsóbban vehetnek fel jelzáloghiteit, mint jelenleg. Hogy pontosan milyen összeggel járul majd hozzá az állam a jelzáloghitelek kamattámogatásához, az egyelőre bizonytalan. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az előzetes tervek szerint az állam a 35 évnél fiatalabbak esetében nyújtana kamattámogatást. Ennek köszönhetően ez a korosztály akár 1,5 százalékponttal alacsonyabb kamatot is fizethet a többi banki ügyfélhez képest. A pénzügyminisztérium döntését a kamattámogatás mértékéről lényegesen befolyásolhatja az is, hogy milyen széles ügyfélkörnek kínálják majd az olcsóbb hiteleket. A már említett 35 éves korhatár mellett nagy valószínűséggel nem igényelhetik majd az olcsóbb hitelt azok a fiatalok, akiknek a fizetése a kérvény benyújtását megelőző három hónapban meghaladja az átlagbér 1,3-szorosát. A bruttó havi ádagbér az előrejelzések szerint az idei év végére várhatóan 18 600 koronára nő. Ezek szerint az állam a jövő év elején csak azoknak nyújt kamattámogatást, akiknek az idei év utolsó három hónapjában a fizetése nem haladja meg nagyjából a 24 ezer koronát. A férj és feleség közös bevételei nem lehetnek magasabJelzáloghitelek kamattámogatása Év Támogatás 2000 6% 2001 5% 2002 4,5% 2003 2,5% 2004 1% 2005 0% 2006 0% 2007 3%-ig* * Javaslat: a felét a bank állná bak az ádagbér 2,6-szorosánál. . Ha jelzáloghiteit igényelünk, a bankok több igazolást is követelhetnek tőlünk. Ezek közül az egyik legfontosabb a jövedelem- igazolás. Alkalmazottak esetében ezt a munkáltató állítja ki. Egyéni vállalkozók esetén jövedelemigazolás, vállalkozói igazolvány és az előző évi adóbevallás is kell. A pénzügy tervei szerint az igényelt hitel nem haladhatja meg az 1,5 millió koronát, ráadásul a kamattámogatás nagy valószínűséggel csak az úgynevezett klasszikus jelzáloghitelekre lesz érvényes. A klasszikus jelzáloghiteleket csak építésre, ingatlanvásárlásra vagy átépítésre használhatjuk fel. A négy és harminc év közötti futamidejű hitelért ingadannal kell kezeskednünk. A hitel összege nem haladhatja meg a zálogba helyezett ingadan értékének a 70 százalékát. A bankok általában alacsonyabban határozzák meg a hitelfedezeti értéket, mint amennyi a piaci érték, hogy ezzel is nagyobb legyen a biztonságuk. Ezért senki ne lepődjön meg, ha az 1 millió koronás lakás hitelfedezeti értéke csak 900 ezer korona lesz. Ezen összeg 60-70 százalékáig nyújtanak a bankok hitelt, ami a valós vételárhoz - a piaci értékhez - képest csak 50-60 százalék. Tehát, holott saját erőre elvileg nincs szükség, nagyon is behatárolt a hitelfelvételi lehetőség. A bankok ezen kívül ragaszkodnak ahhoz, hogy az ügyfél a hiteltörlesztés mellett meg is tudjon élni. Ezért a család havi nettó jövedelmének az egyharmadát nem nagyon haladhatja meg a törlesztőrészlet. Hogy pontosan hányán is igényelhetik majd az olcsóbb hitelt, azt egyelőre nem lehet tudni, mivel a bankok még nem adtak át a pénzügyminisztériumnak pontos adatokat az ügyfélkörükről. Egyes felmérések szerint azonban a kedvezményes hitelhez akár az ügyfelek 30 százaléka is hozzájuthat. A kereskedelmi bankok azonban csak akkor nyújthatnak majd állami kamattámogatást az ügyfeleiknek, ha ők maguk is csökkentik a kamatszintjüket. Az állam ugyanolyan kamattámogatást nyújt majd az ügyfeleknek, mint amennyivel a bankok csökkentik a kamatszintjüket. A gyakorlatban ez azt jelentené, hogy ha egy pénzintézet példáid 1,5 százalék- ponttal csökkenti a jelzáloghitelek kamatjait, akkor az ügyfelük hozzájuthat a maximális, 1,5 százalékpontos kamattámogatáshoz. Ez esetben a jelenlegi szinthez képest 3 százalékponttal alacsonyabbak lennének a kamatok, így egy 15 éves futamidejű, 300 ezer koronás jelzáloghitelen is havonta néhány száz koronát takaríthatnánk meg. Persze minél nagyobb a hitel, annál több pénzt spórolhatunk meg. Az egymillió koronás, 10 éves futamidejű hitel esetében a havi megtakarítás elérheti akár a 2 ezer koronát is. A pénzügyminisztérium a bankokról szóló törvény módosításjavaslatában ráadásul megkövetelné a bankoktól, hogy azok a hitel- nyújtást követő öt évben tegyék lehetővé néhány tétel visszafizetésének az elhalasztását. Mindez tovább csökkenthetné a havi kiadásainkat. Szlovákiában jelenleg a jelzáloghitelek piacának a 60 százalékát három bank uralja - a Szlovák Takarékpénztár, az Általános Hitelbank (VÚB) és a Tatra banka. Az előzetes nyilatkozatok szerint a kedvezményes hitelnyújtás ötletét leginkább a Szlovák Takarék- pénztárban fogadták pozitívan. Jelentős érdeklődésre számíthatunk a kisebb bankok részéről is. A Symsite Research piackutató társaság elemzői azonban már most figyelmeztetnek, hogy rendkívül nehéz lesz ellenőrizni a bankok kamatcsökkentéseit, ráadásul az ügyfél elbírálása a bank belső ügye. Ján Poéiatek pénzügyminiszter azonban nem lát problémát ez ügyben sem; hiszen ha idővel gondok lépnének fel, szerinte a törvényen később is lehet változtatni. Ladislav Učňovský, a bankszövetség ügyvezető igazgatója szerint a pénzintézetek számára a kamatcsökkentés nem jár majd veszteséggel, a bankok egy része azonban ezzel nem ért egyet. A Tatra banka képviselői szerint a csökkentést követően a kamatszint néhány esetben a hitelrizikót sem fedné, vagyis ezen ügyfelek esetében a bankok veszteségesek lennének. A bankok ugyanakkor könnyen kijátszhatják a kamatcsökkentést, hiszen ezzel párhuzamosan megemelhetik néhány illeték árát. Rugalmasan kell majd lépniük azonban azoknak a bankoknak is, amelyek jelenleg már nem nyújtanak jelzáloghiteit, és ehelyett inkább fogyasztói hiteleket folyósítanak a lakásépítésre is. Ez utóbbiakat ugyanis a kormány nem fogja támogatni, (mti) A bankok hitelügyintézői általában alacsonyabban határozzák meg a hitelfedezeti értéket, mint amennyi a piaci érték, hogy ezzel is nagyobb legyen a biztonságuk (Képarchívum)
