Új Szó, 2006. április (59. évfolyam, 77-99. szám)
2006-04-19 / 90. szám, szerda
32 Pénzvilág ÚJ SZÓ 2006. ÁPRILIS 19. www.ujszo.com A legsikeresebb hiteleknek a 100 ezer koronánál kezdődő és több milliónál végződő folyószámlahitelek számítanak, amellyekkel a működési költségeket fedezik Tallózzunk a vállalkozók kedvenc hitelformáiból! A kisebb vállalkozások a mikrohiteleket és a folyószámlahiteleket kedevelik (Képarchívum) A hazai pénzintézetek rengeteg különféle hitelcsomagot kínálnak a vállalkozóknak, az eligazodás így egyáltalán nem könnyű. Sokat segíthet a választásban azonban az is, ha megnézzük, milyen hitelek a legkedveltebbek a többi vállalkozó körében. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovák Takarékpénztár A legsikeresebb hiteleknek a vállalkozók körében a folyószámlahitelek számítanak, amellyel elsősorban a vállalkozások működési költségeit fedezik. Leggyakrabban 150 ezer korona körüli összeget kérnek a banktól. A kis- és közepes cégek esetében szintén a folyószámlahitel a legkedveltebb, ám a kért összeg itt már 6,5 millió korona körüli. Miriam Fuňová, a bank szóvivője szerint egyre több kezdő vállalkozó is az ügyfelük. Ez utóbbiakat szintén egyénileg bírálják el, vagyis hitelkérelmük általában csak akkor jár sikerrel, ha bizonyítani tudják vállalkozásuk életképességét. Mivel a bank esetükben ez utóbbin kívül egyebet nem nagyon képes értékelni, a vállalkozói tervet alapos vizsgálatnak vetik alá. Ez utóbbinak azonban nem kellene elijesztenie bennünket, hiszen a bank elvileg nem tesz különbséget a kezdő és a már befutott vállalkozók között. Általános Hitelbank (VÚB) Az Általános Hitelbanknál (VÚB) a folyószámlahitelek átlagos nagysága 190 ezer. Alena Walterová, a bank szóvivője szerint a kis- és középvállalkozók esetében együttműködnek a Szlovák Kezes- és Fejlesztési Bankkal, aminek köszönhetően javult a vállalkozók hitelhez jutásának az esélye. UniBanka Az UniBanka esetében hasonló a helyzet, mint a Szlovák Takarékpénztárnál, amit a bank képviselői azzal magyaráznak, hogy a folyószámlahitelek esetében viszonylag magas a lehívható hitelkeret. Ha váltóval kezeskedünk, 1,5 millió, ha ingatlannal, akkor 3 millió koronás hitelhez is hozzájuthatunk. Ehhez azonban az UniBankában kell folyószámlát nyitnunk. HVB Bank Slovakia A bank szerint a legnagyobb igény azon hitelcsomagok iránt van, amelyekhez a lehető legkönnyebben hozzá lehet jutni, vagyis nem járnak felesleges papírmunkával és utánjárással. Mindezt elsősorban annál a banknál érhetjük el, amelynél a folyószámlánk található. OTP Banka Slovensko A legsikeresebb terméknek a gyorshitelek számítanak, amit a bank már 24 óra alatt képes elintézni. A kisvállalkozóknak folyósított gyorshitelt az ügyfél üzemi vagy beruházási szükségleteinek finanszírozásához nyújtják. A gyorshitelt minden olyan kisiparosnak vagy vállalkozónak ajánlják, akiknek az éves árbevétele nem haladja meg a 30 millió koronát, miközben számvitele vezetésének módját nem veszik figyelembe. A hitel összege - 50 ezertől 2,5 millió koronáig terjedhet, az ügyfél minősítése alapján. Előnyei többek között a gyors hitel-ügyintézés, kedvező kamatláb, az ügyféltől kért, az ügyfél hitelképességének megítéléséhez szükséges háttéranyagok minimális mennyisége, és persze az, hogy a hitelkérelmező a kérvény benyújtásának pillanatában nem kell hogy az OTP ügyfele legyen. A banknál jó eséllyel pályáznak a hitelre a kezdő vállalkozók is, ehhez azonban meg kell győzniük a bankot vállalkozásuk életképességéről, és persze arról, hogy a kölcsönt képesek lesznek visszafizetni. Postabank A bank speciális termékei közül a kis- és középvállalkozók körében a mikrohitel a legsikeresebb, amellyel a bank ügyfelei a kisebb üzemi és beruházási költségeket képesek fedezni. A kezdő vállalkozók számára hozták létre a Štartkapitál csomagot, ami az ígéretesnek látszó vállalkozások számára biztosítja a kezdő tőkét - nyilatkozta Ján Onda, a bank szóvivője. Dexia banka A Dexia bankánál az 1,5 millió korona körüli folyószámlahitelek voltak a legkedveltebbek. A bank képviselői szerint ugyan minden ügyfelet ugyanúgy tisztelnek, ám a kezdő vállalkozók számára szigorúbb feltételeket szabnak a hitelhez jutásnál. Ők is igénybe vehetik ugyanakkor a pénzintézet ingyenes tanácsadó szolgálatát, (ere, mi) A HAZAI VÁLLALKOZÓI HITELEK ALAPFOGALMAI Alapkamat A bankok a legjobb adósnak általában e kamatlábon hiteleznek, ezért irányadó kamatlábnak is nevezik. Annuitás Olyan járadék, melynek minden részlete megegyezik. Hitel-visszafizetés esetén a hitelfelvevő minden törlesztési időpontban azonos összegű törlesztő részletet fizet. Áthidalási hitelek Rövid lejáratú hitelek, amit a cégek elsősorban forgótőkéjük kiegészítéséhez vesznek igénybe. A hitelező először az adós kockázatát méri fel, azaz felbecsüli, hogy a cég várhatóan vissza tudja-e fizetni a felvett hitelt, milyen a jelenlegi likviditása, jövőbeni pénzügyi kilátásai, hitelképes-e. Ennek érdekében elsősorban a cég pénzügyi kimutatásait (mérlegét és bevételi kimutatásait) vizsgálják meg két-három évre visszamenőleg. A kockázatfelmérés során a bank táblázatba foglalja a mérleg- és az egyéb pénzügyi kimutatások adatait, majd elemzi és értékeli ezeket. Megfelelő fedezet biztosítása esetén (bankgarancia, jelzálogjog, kézi- zálogjog) nem szükséges a részletes kockázatfelmérés. A hitel- kérelemben az adósnak általában fel kell tüntetnie a hitel célját, pénznemét és összegét, a kért futamidőt, a hitel lehívásának idejét és azt a számlaszámot, amelyre a folyósítást kéri, a felajánlott biztosítékot, valamint a pénzügyi helyzetének, üzleti tervének ismertetését. Miután a bankban kézhez veszik a hitelkérelmet, bonitás-vizsgálatot végeznek, és amennyiben a kért összegre az adós rendelkezik szabad hitelkerettel, akkor a bank ezt terheli meg. Ha az adósnak nincs ilyen kerete, elvégzik a részletes kockázat-felmérést, vagy megfelelő garanciát kérnek. A vizsgálatok alapján hitel-előterjesztés készül, amelynek jóváhagyását követően elkészíthető a hitelszerződés. A rövid lejáratú hitelek kamatait - rendszerint fix kamatok - általában a tőke visszafizetésével egyidejűleg kell megfizetni. A hitelkamat a betéti kamatokon, a bank önköltségén és az üzleti hasznot biztosító kamatrésen alapul. Éves kamat tételeket (a beruházási hiteleknél gyakori a pár éves türelmi idő, amely alatt az adós nem fizeti a tőketartozást, csak a kamatokat), a fizetési biztosítékokat (jelzálog, illetve kézizálog a felépült ingatlanon vagy berendezésein, bank- garancia) és egyéb kötelezettségvállalásokat, valamint a szerződéshez kapcsolódó egyéb költségeket és jutalékokat, továbbá az eseúeges jogvitákra és a szerződés felmondására vonatkozó rendelkezéseket. góeszköz-vásárlás és -növelés céljára használják fel. Visszafizetésük az eszköz megtérüléséből nem várható el, csak a termelési és értékesítési folyamat eredményeként jelentkező nyereségből, ami miatt hosszú lejáratú hitelügyletként jönnek létre. A szerződés fedezete a készlet és a vevőállomány. Futamidő A jelen pillanat és a hitel lejárata között eltelt idő. Rövid lejáratú az éven belüli, középlejáratú az 1-5 év közötti, míg hosszú lejáratú az 5 éven túli hitel. Hitelbírálati díj A hitel elbírálásáért felszámított költség/díj. Két fajtája létezik: az egyik esetben csak pozitív hiteldöntés esetén, a másik esetben viszont a hitelkérelem elutasításkor is be kell fizetni a díjat. Hitelbírálati idő A hitelkérelemhez szükséges dokumentumok benyújtásától a hitelbírálatig (odaítélés vagy elutasítás) eltelt idő. Hitelbiztosítéki érték Jelzáloghitelek esetében a fedezetként felajánlott ingatlan bank által elfogadott értéke. A törvény szerint jelzálog fedezet esetén a felvett hitel a hitelbiztosítéki érték legfeljebb 70 százaléka lehet. Ingatlanhitel Ingatlanvásárlásra, bővítésre, felújításra felhasználható hitel. A hitelfelvételhez a bank által előre meghatározott jövedelem szükséges, a havi törlesztő részlet pedig nem lehet magasabb a nettó jövedelem egy meghatározott százalékánál. Az ingatlanhitelek abban térnek el a jelzálog- hitelektől, hogy míg a jelzáloghitei fedezete az ingatlan, felhasználási célja pedig bármi lehet, addig az ingatlanhitel felhasználási célja az ingatlanvásárlás vagy felújítás. Jelzáloghitel A hitelfelvevő a kölcsönt az ingatlanra, mint fedezetre kapja, jövedelmétől függetlenül. Az ingatlanra a bank jelzálogjogot jegyez be. A hitel bármely célra felhasználható. Kamattámogatásos hitel Olyan hitel, melynél általában az állam vagy valamely költségvetési szerv a hitelfelvevő/adós által fizetett kamatok egy részét megtéríti vagy közvetlenül az adósnak, vagy közvetlenül a hitelnyújtónak, és így az adós által fizetett kamat alacsonyabb lesz. Késedelmi kamat A hitel késedelmes törlesztése esetén a bank által felszámított büntető kamat. Készletfinanszírozás Egy vállalkozás szükséges készleteinek fenntartását célzó hitel, amelynél a készlet szolgál a hitel fedezetéül. Kezelési költség A hitel megítélése után, a bank munkavégzéséért felszámított költség, amely lehet egyszeri és folyamatos is. Egyes bankok adminisztrációs díjnak hívják. Lombard hitel Értékpapír, betét fedezete mellett, annak óvadékba helyezésével felvehető hitel, ahol a hitel nagysága az értékpapír, betét értékétől függ. A lombard hitel esetében a bankok a fedezetet és az önrészt a normál hitelekétől eltérően ítélik meg, ami a fedezet forgalomképességével és a zálogjog egyszerűbb érvényesíthetőségével magyarázható. Ennél fogva a hitel mértéke, a fedezettől függően, elérheti a fedezet 60-70- 80, vagy akár még ennél is nagyobb százalékát. Rendszeres nettó havi jövedelem (min.) Havi rendszerességgel ismétlődő, adó utáni jövedelem, melyet a hiteligénylő igazolni is tud. Rulírozó hitel A nyitott hitelkeret alapján folyósított hitellel mutat rokonságot, azzal a különbséggel, hogy itt formálisan is létrehoznak egy hitelkeretet, amely általában két- három évre vonatkozik. Hitelképes nagyvállalkozások kérik és kapják meg, ahol a hitelviszony tartama alatt változik a forgóeszköz-szükséglet. Személyi kölcsön Szabad felhasználású hitel, melynek feltétele illetve fedezete általában az adós jövedelme, illetve jövedelmének meghatározott folyószámlára történő rendszeres utalása. A havi törlesztő részlet nem lehet magasabb a nettó jövedelem egy meghatározott százalékánál. Törlesztőrészlet A felvett hitel után fizetendő kamat és tőketörlesztés együttes, időszakonkénti összege. Változó kamat A hitel/lízing futamideje alatt a kamat mértéke változhat. Váltó Meghatározott összegű pénzeszköz kifizetésére irányuló jövőbeli ígérvényt (saját váltó) vagy fizetési felszólítást (idegen váltó) tartalmazó értékpapír, (o, go, mi) A hitel vagy betéti kamat mértéke százalékban kifejezve. Exportfinanszírozó hitel Egy vállalkozás exportját finanszírozó hitel. Létezik elő- és utófinanszírozási típusa. Fedezet A hitel fedezetéül ingó vagy ingatlan vagyontárgy, illetve személyi biztosíték szolgálhat, melyet a bank késedelem, vagy a hitel meg nem fizetése esetén érvényesít. Fejlesztési, beruházási hitel Közép- vagy hosszú lejáratra veszik igénybe az adósok. A bankoknak a hitelkockázat felmérése szempontjából az a fontos, hogy a megvalósítandó projektnek milyen sikere lesz, azaz van-e jövőjer a befektetésnek. A rövid lejáratú hitelekhez képest nagyobb a bankok kockázata, az adósoknak pedig nagyobb költséggel kell kalkulálniuk a magas és általában változó kamatlábak miatt. A szerződésben a felek megjelölik a hitel összegét és célját, a folyósítás és a visszafizetés pénznemét, a kamat mértékét, a hitel lehívásának módját és időpontját/időtar- tamát (az összeg ugyanis a szerződés tartama alatt bármikor igénybe vehető akár egy, akár több részletben), a törlesztési felFix kamat A hitel/lízing vagy a betéti lekötés futamideje alatt a kamat mértéke változadan. Folyósításig eltelt idő A hitelfelvételhez szükséges dokumentumok benyújtásától a hitel folyósításáig tartó időszak. Folyószámla-hitel A folyószámla terhére igénybe vehető, rövid lejáratú, átmeneti pénzhiány fedezésére szolgáló hitel. A bank engedélyezi ügyfele számára, hogy folyószámlája egy meghatározott összeg erejéig negatívba forduljon. A folyószámlára érkező összeg automatikusan csökkenti a hitel összegét, és minden, onnan távozó automatikusan növeli azt. A folyószámlához kapcsolódó hitelkeret nagysága számlavezetési múlttól, fizetési megbízhatóságtól, hitelképességtől függ, így a bankok a hitel összegét általában egyedileg határozzák meg. A hitel folyósításánál a bankok általában rendelkezésre tartásért számolnak fel jutalékot, de vannak olyan bankok is, amelyek hitelbírálati, prolongálást valamint kezelési költséget is felszámítanak. Forgótőkehitelek Kisebb, kockázatosabb vállalkozások veszik fel, és általában for-
