Új Szó, 2006. január (59. évfolyam, 1-25. szám)
2006-01-04 / 3. szám, szerda
ÚJ SZÓ 2006. JANUÁR 4. www.ujszo.com FÓKUSZBAN: LAKÁSHITELEK 2006-BAN 3 Mielőtt bármelyik lakástámogatási rendszert igénybe vennénk, érdemes felmérni az anyagi helyzetünket Egyre alacsonyabb támogatások Mindeddig az állam csak az alacsonyabb keresetűek lakástámogatásához nem nyúlt hozzá (SITA-felvétel) Az állam évről évre alacsonyabb mértékben támogatja a lakások és családi házak építését. Az elmúlt években folyamatosan csökkent a lakás-takarékpénztárak ügyfeleinek juttatott prémium, és a múlt évtől teljesen megszűnt a jelzáloghitelek támogatása. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Mindeddig az állam csak az alacsonyabb keresetűek lakástámogatásához nem nyúlt hozzá. Az Állami Lakásfejlesztési Alapon keresztül így tavaly csaknem 4 milliárd koronát osztottak szét. Ennek a nagy részéhez az emberek lakásépítési kölcsön formájában jutottak hozzá. A szakemberek szerint az egyes lakástámogatási rendszerek másmás típusú csoportoknak vannak szánva, így mielőtt valamelyiket igényelnénk, érdemes felmérni az anyagi helyzetünket. Az Állami Lakásfejlesztési Alap hitelei például jelenleg a legolcsóbbak, épp ezért azonban csak azok juthatnak hozzá, akik anyagilag nem állnak olyan jól, hogy más lakástámogatást igényelhessenek. Csak azok igényelhetik, akiknek a nettó bevételei nem haladják meg a létminimum 3,5-szörösét. Felhasználástól függően az alap hitelkamatjai 2 százaléknál kezdődnek. Az Állami Lakásfejlesztési Alappal szemben a jelzáloghiteleket a jobban keresőknek ajánlják. Ha a fizetésünk csak havi 10 ezer korona körüli, akkor szinte semmüyen esélyünk nincs arra, hogy a jelzáloghiteihez hozzájussunk. Ez esetben csak az segíthet, ha a hitelkérelmünkhöz további társakat találunk. A két fenti lakástámogatási mód között foglalnak helyet a lakás-takarékpénztárak. Ezek hoszszabb távú takarékoskodást tesznek lehetővé, miközben az erre biztosított kedvező kamatokkal, és a később igényelhető hitellel biztosítják a lakásépítés támogatását. Ez az a támogatási rendszer, amely szülte bárki számára elérhető. A lakás-takarékpénztárak ügyfeleit elsősorban az állami prémium vonzza, az állam ugyanis minden évben hozzájárul az ügyfelek támogatásához bizonyos összeggel, attól függően, hogy mekkora összeget takarítottunk meg. Tavaly minden ügyfél a betétje 14,5 százalékának megfelelő összegre számíthatott. A támogatás azonban személyenként nem haladhatta meg a 2500 koronát. Ha a maximumot szerettük volna kihozni tavaly az állami prémiumból, ahhoz 17 241 koronát kellett megspórolnunk. Ha ennél nagyobb összeget takarítottunk meg, akkor is csak 2500 koronát kaptunk. Idén azonban az állam, az elmúlt évekhez hasonlóan, tovább csökkenti a támogatás mértékét, vagyis már csak a megtakarításunk 10 százalékának megfelelő összegre számíthatunk. Változik a felső határ is, a jelenlegi 2500 korona helyett, már csak 2 ezer koronát adnak. Ha ehhez a legnagyobb támogatáshoz szeretnénk hozzájutni, idén már 20 ezer koronát kell megtakarítanunk. A megtakarításaink azonban természetesen a lakás-takarékpénztárak által folyósított kamatokkal is gyarapodnak. Jelenleg ezek évi 2-3 százalékosak. Ha a lakás-takarékpénztárak által nyújtott kamatokat és az állami prémiumot összeadjuk, megkapjuk az átlagos kamatszintet. Ez az állami támogatás csökkenése miatt évről évre alacsonyabb. Ha például a takarékoskodás hat éve alatt az állami támogatás a tavalyi szinten maradna, az ügyfelek pénze évente ádagosan 6,18 százalékkal gyarapodna. Az idei prémiumcsökkentés miatt azonban ez 4,83 százalékra csökken. Persze a lakás-takarékpénztárak ügyfeleit nem csak az állami támogatás vonzza, hiszen amellett, hogy a megtakarításaink kamatoznak, később kedvező lakáshitelhez is hozzájuthatunk. A jelzáloghitellel szemben az az előnye, hogy műiden lakás-takarékpénztári ügyfél jogosult rá. Mindez azt jelenti, hogy ha az ügyfél megtakarítja a célösszeg felét, a másik felére a lakás-takarékpénztár hitelt nyújt. Ennek a kamatja alacsonyabb, műit a jelzáloghiteleké. A lakás-takarékoskodás hátránya, hogy az ügyféknek hat évet kell spórolnia, hogy hozzájusson a pénzéhez. Bármilyen lakáshitelt is veszünk fel, nem szabadna megfeledkeznünk arról, hogy a hitel ára nem csak a kamatot jelenti. Nem egy hitelfajta esetében a járulékos költségek lényegesen nagyobb terhet jelentenek. Mielőtt így bármilyen kölcsönt igényelnénk, érdemes felmérni, hogy a visszafizetés során milyen kiadásokra kell számítanunk. Ugyanilyen fontos, hogy felmérjük, mekkora összeget vagyunk képesek téríteni. A havi törlesztő részletek kifizetését követően legalább annyi pénzünknek kellene maradnia, hogy abból megélhessünk. (pcs, mi) Ha az adós nem fizet, a bank eladja a biztosítékként lekötött ingatlant, a vételárból pedig levonja a tartozást A jelzáloghiteit a tehetősebbek igényelhetik ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ha gyors hitelre van szükségünk, akkor a legokosabb bankhoz fordulnunk. Jelenleg 10 hazai pénzintézet nyújt jelzáloghiteit, akik között rendkívül erős konkurencia- harc dúl. Ennek köszönhetően évről évre alacsonyabb kamatokra számíthatunk. Kamatok tekintetében persze lényeges különbségek lehetnek az egyes pénzintézetek között is. Amiben megegyeznek, hogy a, hitelkérelem idején nem kell, hogy az ügyfelük legyünk. Ezzel szemben, ha már van számlánk a bankban, akkor nem egyszer kedvezőbb feltételek mellett juthatunk kölcsönhöz. Tévedünk azonban, ha azt hinnénk, hogy ezzel nyert ügyünk van, hiszen a kedvező elbírálás alapja a bankoknál a jó hitelképességünk. Ezt a bank az általunk benyújtott dokumentumok alapján dolgozza ki, elbírálva, hogy mire használjuk fel a kölcsönt és képesek leszünk-e időben visszafizetni. A bankok természetesen biztosítékot kémek az általuk folyósított nagyobb összegű hitelekre. Nagyon jó biztosítéknak számít az ingatlan, hiszen hosszú távon az értéke folyamatosan emelkedik. Ha az adós nem fizet, akkor a bank eladja a biztosítékként lekötött in- gadant, a vételárból levonja a tartozás hátralékát, a maradékot pedig kifizeti a volt tulajdonosnak. Az, amit ma általában jelzáloghiteinek nevezünk, kismértékben különbözik a bemutatott technikától. Itt a bank arra az ingadanra (esetünkben lakásra vagy lakóházra) terheli rá a jelzálogot, amelynek a megvásárlásához hitelt nyújtott, illetve amelyben a hitelfelvevő lakik. A bankok általában alacsonyabban határozzák meg a hitelfedezeti értéket, mint amennyi a piaci érték, hogy ezzel is nagyobb legyen a biztonságuk. Ezért senki ne lepődjön meg, ha az 1 millió koronás lakás hitelfedezeti értéke csak 900 ezer korona lesz. Ezen összeg 60-70 százalékáig nyújtanak a bankok hitelt, ami a valós vételárhoz - a piaci értékhez - képest csak 50-60 százalék. Tehát annak ellenére, hogy saját erőre elvileg nincs szükség, nagyon is behatárolt a hitelfelvételi lehetőség. A bankok ezenkívül ragaszkodnak ahhoz, hogy az ügyfél a hiteltörlesztés mellett meg is tudjon élni. Ezért a család havi nettó jövedelmének az egyharmadát nem nagyon haladhatja meg a hitel, (mi) Érdemes minél hamarabb benyújtani a kérvényeket A legolcsóbb hitelek ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ha valóban olcsó lakáshitelhez szeretnénk jutni, akkor a legkedvezőbb megoldásnak az Állami Lakásfejlesztési Alap (ÁLA) számít. Érdemes minél hamarabb benyújtani a kérvényünket, hiszen az alapban általában mindig kevesebb pénz van, mint amennyi kérvény beérkezik hozzájuk. Vannak persze olyan kivételes évek is, mint a tavalyi, amikor a szokásokhoz híven már az év közben leállították a kérvények fogadását, az alap kasszájában mégis maradt 100 millió korona. Kása Zoltán, az alap igazgatója ezt azzal magyarázza, hogy a kormánynak rendkívül hosszú ideig tartott az alap költségvetésének az elfogadása. Akiket tavaly elutasítottak, azoknak idén újra kell jelentkezniük. Januártól ugyan továbbra is a jegybanki alapkamatból indulnak ki, ez azonban már érvényes az összes programra, vagyis egységes kamattal terhelik a hitelt felvevőket. A jegybank által meghatározott alapkamat az év elejétől 3 százalékos. A családi házak építésére fordított hitelek kamatai azonban az elmúlt évben 2,5 százalékosak voltak, vagyis itt nőtt a kamatszint. Továbbra is fenntartják ugyanakkor a bérlakásépítésre fordított hitelek kedvező kamatait, amelyek így ebben a programban egyszázalékosak. Még mielőtt azonban az alaphoz fordulnánk, nem árt tisztában lenni pár dologgal. Ahhoz, hogy a pénzhez valóban hozzájussunk, több feltételnek is meg kell felelnünk. A legfontosabb, hogy háztartásunk tiszta bevételei ne haladják meg az előző év létminimumának 3,5-szörösét. Az alap a jogosultság megállapításánál a tavalyi bevételeinket veszi figyelembe. Fontos, hogy a kölcsön törlesztő részletének visszafizetését követően a háztartás bevételei ne csökkenjenek a létminimum 1,3- szorosa alá. így ha egyedül élünk, akkor a havi nettó bevételünk nem haladhatja meg a 16 555 koronát. Ha egy gyerekünk van, a felső határ 24 080 korona, míg ha két felnőtt él egy háztartásban ez az összeg 28 105 korona. Egy négytagú család esetében, ahol két felnőtt és két gyermek él, a felső határ 43 155 korona. Nem ez azonban az egyetlen feltétele a kölcsön odaítélésének. A kérvényezőknek saját forrásokból biztosítaniuk az ingatlan beszerzési árának legalább a 20 százalékát. Ez esetben igénybe vehetik a család megtakarításait, banki lakáshitelt, de beleszámítódik ebbe az összegbe a már megvett építőanyag is. Az ÁLA tehát a beszerzési ár 80 százalékára nyújt kölcsönt, amiért azonban kezeskednünk is kell. Kezeskedni lehet két kezessel és ingatlannal is. Ez utóbbinak az értéke nem lehet kevesebb a felvett hitel 1,5-szeresé- nél. (mi) A JELZÁLOGHITELEK KAMATSZINTJE Kamattípus Kamat OTP Bank Változó 3,85% 5 évre fixált 4,50% 10 évre fixált 5,00% Tatra banka 1 évre fixált 4,15% 5 évre fixált 4,65% 10 évre fixált 5,05% Dexia banka 1 évre fixált 3,89% 5 évre fixált 5,22% 10 évre fixált 5,45% HVB Bank MiniHypo, ClasicHypo, ProminentHypo 4 évre fixált 5,05% 10 évre fixált 5,25% ExpatHypo, KombiHypo, InvestHypo Változó 4,25% 4 évre fixált 5,05% 10 évre fixált 5,25% Szlovák Takarékpénztár OverPlus Változó 5,10% 1 évre fixált 4,00% 5 évre fixált 4,70% 10 évre fixált 5,40% Kamattípus Kamat ČS0B 1 évre fixált 4,63% 3 évre fixált 4,74% 5 évre fixált 4,86% 10 évre fixált 5,04% 15 évre fixált 5,10% 20 évre fixált 5,19% Istrobanka Változó 4,75% 1 évre fixált 3,50% 5 évre fixált 4,95% 10 évre fixált 5,50% VÚB Flexijelzálog 1 évre fixált 4,29% 5 évre fixált 4,89% 10 évre fixált 5,79% Flexijelzálog euróbán 1 évre fixált 3,99% 5 évre fixált 4,99% Ľudová banka Változó 3,90% 1 évre fixált 4,20% 2 évre fixált 4,40% 5 évre fixált 4,80% 10 évre fixált 4,90% VÁRHATÓ IDŐJÁRÁS: VÁLTOZÓAN FELHŐS ÉG, -1 ÉS +3 FOK ELŐREJELZÉS Némileg kevesebb felhőre számíthatunk, mint tegnap, az alacsonyabban fekvő területeken helyenként köd képződhet. Csak elvétve várható havazás. A legmagasabb nappali hőmérséklet -1 és 3 fok között alakul, a hegyvidéki régiókban viszont akár -3 fokra is lehűlhet a levegő. A szél gyenge, változékony marad, a hegyekben továbbra is tart a lavinaveszély. Az éjszaka -2 és -6 fok várható, holnap országszerte ismét több lesz a csapadék. ORVOSMETEOROLÓGIA Jobbára a szívás érrendszeri be- tegségekben szenvedők napja telik majd nyugalomban, kevesebb lesz a problémájuk az alacsony vérnyomással küszködők- nek is. Fokozottan jelentkezhetnek ellenben a reumából fakadó mozgásszervi problémák. Gyakrabban léphet fel fejfájás. Növekszik a depresszióra és a magas vérnyomásra való hajlam, romlik a külső eredetű bőrbetegségekben szenvedők állapota. Holnap is hasonló hatásokkal számolhatunk. Komárom A Nap kel 07.44-kor - nyugszik 16.10-kor A Hold kel 10.37-kor - nyugszik 21.52-kor A Duna vízállása - Pozsony: 285, apad; Medve: 160, árad; Komárom: 185, árad; Párkány: 115, árad.
