Új Szó, 2005. június (58. évfolyam, 126-151. szám)
2005-06-16 / 139. szám, csütörtök
18 Téma: a jelzáloghitelek ÚJ SZÓ 2005. JÚNIUS 16. Kezesnek a legközelebbi rokonokat kérjük fel Hitel a gazdagabbaknak ÜJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ahhoz, hogy a banktól kölcsönözzünk, eleve kell, hogy legyen valamilyen vagyonunk. A minimum az akkora havi bevétel, amit a bank elegendőnek talál. Számolnunk kell azzal is, hogy a banknál letétbe kell helyeznünk valamilyen ingatlant. Ha nincs ilyen lehetőségünk, akkor találhatunk kezest is, aki felvállalja helyettünk a felelősséget. A banki szakemberek szerint kezesnek leggyakrabban a legközelebbi rokonokat kérik fel az ügyfeleik. Hogy a bank végül mit követel meg tőlünk, az sokban függ az ügyfél fizetőképességétől is. Nagy általánosságban elmondható, hogy minél megbízhatóbb az ügyfél, annál kevesebb biztosítékot követel meg tőle a pénzintézet. Magyarul a bankok a gazdagoknak szívesebben kölcsönöznek pénzt, mint a szegényebbeknek. Vannak azonban olyan feltételek, amit gazdagnak és szegénynek egyaránt teljesítenie kell, hogy hitelhez jusson. A hitelkérvényezőnek így állandó vagy hosz- szabb távú szlovákiai tartózkodási engedéllyel kell rendelkeznie. Nem lehet munkanélküli, vagyis igazolnia kell, hogy biztos állása van. Fontos az életkor is. A hitel kérvényezésénél nem lehetünk fiatalabbak 18 évnél, a visszafizetés határideje pedig nem nyúlhat a nyugdíjkorhatárba, (mi) Megfelelő biztosíték a kezesség és a bankgarancia Mit kérhetnek a bankok? ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ha jelzáloghiteit igényelünk, a bankok több igazolást is követelhetnek tőlünk. Ezek közül az egyik legfontosabb a jövedelemigazolás. Alkalmazottak esetében a munkáltató által kiállított igazolás. Nyugdíjasok esetében nyugdíjigazolvány és az utolsó havi nyugdíj szelvény vagy bankszámlakivonat. Egyéni vállalkozó esetén jövedelemigazolás, vállalkozói igazolvány és előző évi adóbevallás. Biztosítás Ha jelzáloghiteit szeretnénk felvenni, akkor számolnunk kell azzal, hogy a bankok megkövetelik a biztosítást is. A legfontosabb, hogy a zálogba helyezett ingatlan be legyen biztosítva, nem egy pénzintézet megköveteli azonban az ügyfél biztosítását is. Minderre azért van szükség, hogy ha az ingatlannal valami történne, a bank akkor se vessze el a pénzét. A pénzintézetek ezért megkövetelik, hogy a biztosítás legalább a jelzáloghitel magasságára szóljon, van ahol azonban a hitel 1,5- szeresére kell bebiztosítani magunkat. Köthetünk azonban olyan biztosítást is, ami lehetővé teszi, hogy az ingatlan károsodása esetén a biztosító megtéríti a felújítási költségeket. Ha a hitelt felvevő egyedül élő személy, akkor a bankok az esetek többségében megkövetelik azt is, hogy magát is bebiztosítsa. Néhány bank ezt akkor is megköveteli, ha a hitelt felvevő ügyfél családja egyedüli fenntartója. Minden esetben azonban érvényes, hogy aki önként életbiztosítást köt, az esetleg olcsóbb kamatokhoz juthat. Ez éves szinten akár 1,5 százalékkal is csökkent- heti a kamatterhet. Szlovákiában harminc olyan biztosító működik, amelyeknél, a legkülönfélébb biztosítási formák mellett, életbiztosítást is köthetünk. Kezesség A kezesi szerződéssel a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette fizetni a hitelezőnek. Ha a kezes kielégíti a hitelező követelését, az eredeti adóstól kifizetett összeg megtérítését követelheti. Bankgarancia A garanciát nyújtó bank arra vállal kötelezettséget, hogy meghatározott feltételek - így különösen bizonyos esemény beállta vagy elmaradása, illetve okmányok benyújtása esetében meghatározott határidőn belül a garanciamegállapodásban megállapított összeghatárig fizetést fog teljesíteni a kedvezményezettnek. A garanciát befogadó hitelintézet dönti el, hogy milyen értékben fogadja el a garanciát az adott hitelügylet biztosítékaként, (mi) Minél megbízhatóbb ajelzáloghitelt kérvényező ügyfél, annál kevesebb biztosítékot követel meg tőle a pénzintézet (ČTK-felvétel) A banki hitelek drágábbak, ám nem kell hosszan takarékoskodnunk, hogy hozzájuthassunk a kölcsönhöz Ha gyors hitelre van szükségünk A bank az általunk benyújtott dokumentumok alapján bírálja el, hogy mire használjuk fel a kölcsönt és képesek leszünk-e időben visszafizetni (TASR-felvétel) Ha építkeznénk vagy lakást vásárolnánk, ám nincs elég pénzünk, akkor ma már többféle finanszírozási módszer közül választhatunk. Ha gyors hitelre van szükségünk, akkor a legokosabb bankhoz fordulnunk. Ellenkező esetben a lakás-takarékpénztár a legmegfelelőbb forma. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Idén az év elején jelentősen estek a kamatok, a lakás-takarékpénztárak hiteleihez így jelenleg akár már 3,33 százalékos kamattal is hozzájuthatunk. A banki hitelek ezzel szemben ugyan drágábbak, ám a legnagyobb előnyük, hogy nem kell hosszú időn keresztül takarékoskodnunk ahhoz, hogy hozzájuthassunk a kölcsönhöz. Kamatok tekintetében persze lényeges különbségek lehetnek az egyes pénzintézetek között is. Amiben megegyeznek, hogy a hitelkérelem idején nem kell, hogy az ügyfelük legyünk. Ha azonban már van számlánk a bankban, akkor nem egyszer kedvezőbb feltételek mellett juthatunk kölcsönhöz. Tévedünk azonban, ha azt hinnénk, hogy ezzel nyert ügyünk van, hiszen a kedvező elbírálás alapja a bankoknál a jó hitelképességünk. A bankok természetesen biztosítékot kérnek az általuk folyósított nagyobb összegű hitelekre. Nagyon jó biztosítéknak számít az in- gadan, hiszen hosszú távon az értéke folyamatosan emelkedik. Ha az adós nem fizet, akkor a bank eladja a biztosítékként lekötött ingatlant, a vételárból levonja a tartozás hátralékát, a maradékot pedig kifizeti a volt tulajdonosnak. Az, amit ma általában jelzáloghiteinek nevezünk, kismértékben különbözik a bemutatott technikától. Itt a bank arra az ingatlanra (esetünkben lakásra vagy lakóházra) terheli rá a jelzálogot, amelynek a megvásárlásához hitelt nyújtott, illetve amelyben a hitelfelvevő lakik. A bankok általában alacsonyabban határozzák meg a hitelfedezeti értéket, mint amennyi a piaci érték, hogy ezzel is nagyobb legyen a biztonságuk. Ezért senki ne lepődjön meg, ha az 1 millió koronás lakás hitelfedezeti értéke csak 900 ezer korona lesz. Ezen összeg 60-70 százalékáig nyújtanak a bankok hitelt, ami a valós vételárhoz - a piaci értékhez - képest csak 50- 60 százalék. Tehát annak ellenére, hogy saját erőre elvileg nincs szükség, nagyon is behatárolt a hitelfelvételi lehetőség. A bankok ezenkívül ragaszkodnak ahhoz, hogy az ügyfél a hiteltörlesztés mellett meg is tudjon élni. Ezért a család havi nettó jövedelmének az egyharma- dát nem nagyon haladhatja meg a hitel. Jelenleg több bankban is kedvezményes áron juthatunk hitelhez. A Ľudová banka például 0,30 százalékos kedvezményt nyújt azoknak az igénylőknek, akik még nem lépték át a 36. életévüket. Ha életbiztosítást használunk fedezetként, akkor további 0,1 százalékos kedvezményhez jutunk, 0,2 százalékkal olcsóbban juthatunk hozzá a hitelhez azonban akkor is, ha azt egy a 18. életévét betöltött gyermek a szüleivel együtt kéri. A fent említett kedvezményeket kombinálni is lehet, így akár 1 százalékos kamatkedvezményhez is hozzájuthatunk. Az Istrobankában ugyanez 0,5 százalék, ha az élet- biztosításunkkal a hitel 100 százalékáig kezeskedünk. Ha a bank ügyfelei az Allianznál vannak biztosítva, a kedvezmény 1 százalékos lehet, (mi) A szlovákiai bankok jelzáloghitelei A hitel alsó és felső határa Kamatlekötés Éves kamat Futamidő Hitelfeldolgozás Hitelnyüjtás Számlavezetés Tatra banka 150 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 1 évre lekötött 4,45-6,55% 4-30 év 1000 Sk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 99 Sk/hó 150000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 4,75-6,85% 4-30 év 1000 Sk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 99 Sk/hó 150000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 10 évre lekötött 5,25-7,35% 4-30 év 1000 Sk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 99 Sk/hó 150 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 15 évre lekötött 5,55-7,65% 4-30 év 1000 Sk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 99 Sk/hó Ľudová banka 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak változó 4,90-5,50% 4-30 év OSk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 99 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 1 évre lekötött 5,20-5,80% 4-30 év OSk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 80 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötött ingatlannak 2 évre lekötött 5,40-6,00% 4-30 év OSk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 80 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötött ingatlannak 5 évre lekötött 5,80-6,50% 4-30 év OSk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 80 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 10 évre lekötött 5,90-6,50% 4-30 év OSk a hitel 0,5%-a, min. 3000 Sk 80 Sk/hó UniBanka 100 000 Sk-70%-a lekötöttingatiannak változó 4,35-8,85% 4-25 év OSk a hitel 0,2-0,6%-a 60 Sk/hó 100 000 Sk-70%-a lekötöttingatiannak 2 évre lekötött 3,95-4,35% 4-25 év OSk a hitel 0,2-0,6%-a 60 Sk/hó 100 000 Sk-70%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 5,30-6,50% 4-25 év OSk a hitel 0,2-0,6%-a 60 Sk/hó 100 000 Sk-70%-a lekötöttingatiannak 10 évre lekötött 5,80-7,00% 4-25 év OSk a hitel 0,2-0,6%-a 60 Sk/hó Dexia banka 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 1 évre lekötött 3,89-6,62% 4-30 év 1000 Sk a hitel 0,4%-a, min. 2500 Sk 40 Sk/hó 100 000Sk-100%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 5,80-7,22% 4-30 év 1000 Sk a hitel 0,4%-a, min. 2500 Sk 40 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 10 évre lekötött 6,17-7,59% 4-30 év 1000 Sk a hitel 0,4%-a, min. 2500 Sk 40 Sk/hó Istrobanka 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak .változó 4,75-5,75% 4-30 év OSk a hitel 0,4-0,7%-a 50 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 1 évre lekötött 3,33-4,33% 4-30 év OSk a hitel 0,4-0,7%-a 50 Sk/hó 100 000Sk-100%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 4,95-5,95% 4-30 év OSk a hitel 0,4-0,7%-a 50 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak ČS0B 10 évre lekötött 5,50-6,50% 4-30 év OSk a hitel 0,4-0,7%-a 50 Sk/hó 200 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 1 évre lekötött 4,35-7,15% 5-30 év2000 Sk a hitel 0,4-0,6%-a 40 Sk/hó 200 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 3 évré lekötött 4,45-7,85% 5-30 év 2000 Sk a hitel 0,4-0,6%-a 40 Sk/hó 200 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 4,65-8,20% 5-30 év 2000 Sk a hitel 0,4-0,6%-a 40 Sk/hó Szlovák Takarékpénztár 200 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak változó 5,10%-tól 4-30 év OSk a hitel 0,9%-a, min. 6000 Sk 80 Sk/hó 200 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 5,40%-tól 5-30 év OSk a hitel 0,9%-a, min. 6000 Sk 80 Sk/hó 200 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 10 évre lekötött 5,80%-tól 10-30 év OSk a hitel0,97o-a, min. 6000 Sk 80 Sk/hó HVB Bank 150 000-2,5 millió Sk 4 évre lekötött 4,20-5,40% 4-30 év 2000 Sk a hitel 0,4%-a, min. 3000 Sk 50 Sk/hó 150 000-2,5 millió Sk 10 évre lekötött 4,70-5,65% 4-30 év 2000 Sk a hitel 0,4%-a, min. 3000 Sk 50 Sk/hó VÚB 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 1 évre lekötött 3,99-6,19% 4-30 év OSk a hitel0,75%-a, min. 6000 Sk 90 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 4,99-6,89% 4-30 év OSk a hitel 0,75%-a, min. 6000 Sk 90 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 10 évre lekötött 6,19-7,39% 4-30 év OSk a hitel 0,75%-a, min. 6000 Sk 90 Sk/hó 100 000 euró-100%-a lekötöttingatiannak 1 évre lekötött 3,99-5,89% 5-30 év OSk a hitel 0,75%-a, min. 150 euró 3 euró/hó 100 000 euró-100%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 5,29-6,69% 5-30 év OSk a hitel 0,75%-a, min. 150 euró 3euró/hó OTP Bank 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak változó 3,85-5,65% 4-30 év OSk a hitel 0,7%-a, min. 4000 Sk 55 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 5 évre lekötött 4,50-6,30% 4-30 év OSk a hitel0,7%-a, min. 4000 Sk 55 Sk/hó 100 000 Sk-100%-a lekötöttingatiannak 10 évre lekötött 5,00-6,80% 4-30 év OSk a hitel 0,7%-a, min. 4000 Sk 55 Sk/hó (Forrás: bankok, hn)
