Új Szó, 2004. november (57. évfolyam, 253-276. szám)
2004-11-16 / 265. szám, kedd
ÚJ SZÓ 2004. NOVEMBER 16. ív Nyugdíjpénztárak A nyugdíjpénztárnak rendszeresen tájékoztatnia kell tevékenységéről, legalább évente egyszer kivonatot kell küldenie ügyfeleinek a számláik állásáról A megtakarítás teljes összegéért az állam kezeskedik A nyugdíjreform egyik fő szempontja a biztonság. A nyugdíjrendszerbe sok pénz áramlik, ezért az állam szigorú feltételekhez köti a befektetéseket és a pénz kezelését. A biztonságot a rendszer tervezői szerint négy mechanizmus biztosítja. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A törvény megszabja a befektetések módját A nyugdíjpénztárak működését szigorú szabályok kötik. Működési engedélyt csak nyugdíj- pénztár alapítására csak jó nevű pénzintézet - bank, biztosító vagy befektetési alap kaphat. A nyugdíjpénztár alaptőkéjének legalább 300 millió koronának kell lennie, ami az egyik legnagyobb összeg a világon. A reform sikerének egyik legfontosabb feltétele a befektetések biztonsága. Az állam ezért szabályozta a nyugdíjalapok befektetéseit is. A pénzt többféle értékpapírba kell fektetniük, egy részét Szlovákiában, más részét külföldön. Ezzel minimálisra csökkenthető az alap egész vagyonát érintő értékvesztés abban az esetben, ha egy részvénytípus értéke hirtelen esni kezd. Emellett a nyugdíjpénztárak csak a legjobb, likvid, nyilvános kereskedésre bocsátott értékpapírokba fektethetnek be, melyeket nemzetközi rating-ügynökségek is felértékeltek. Védett az egyes befektetések hozama is. Abban az esetben, ha egy nyugdíjalap hozama a törvényben megszabott értéket meghaladó mértékben alacsonyabb a többi hasonló alap átlagánál, a nyugdíjpénztár köteles saját vagyonából kiegészíteni a különbözetet. Nem szabad tehát megtörténnie annak, hogy az egyes nyugdíjpénztárak azonos típusú alapjainak hozama nagyobb mértékben eltér egymástól. A nyugdíjpénztárnak rendszeresen tájékoztatnia kell tevékenységéről. Legalább évente egyszer kivonatot kell küldenie ügyfeleinek a számláik állásáról. A számla helyzetét az ügyfelek figyelemmel kísérhetik az interneten keresztül is, a pénztár ezért nem számolhat fel semmilyen illetéket. A törvény ezen felül kötelezi az alapot, hogy nyilvánosságra hozzon egyéb adatokat is a tevékenységéről, például tájékoztatnia kell az egyes nyugdíjalapjai hozamáról, az illetékek nagyságáról, és nyilvánosságra kell hoznia féléves és éves jelentéseket a működéséről. A törvény szabályozza a pénztárak által készített reklámok tartalmát is annak érdekében, hogy megakadályozza a félrevezető tájékoztatást. Szigorú szabályokat kell betartaniuk az egyes alapok termékeit közvetítő ügynököknek is. Többszörös ellenőrzés A következő eszköz, mely garantálja a rendszer biztonságát, az ellenőrzés. A nyugdíjpénztárak munkáját öt szintes ellenőrzés felügyeli. A fő ellenőrzési szerv a Pénzpiaci Felügyelet (ÚFT) lesz. A hivatalnak napi frissítésű adatai lesznek arról, hogyan fektették be a biztosítottak pénzét. Ha az ÚFT törvényellenes lépéseket észlel, akár 20 millió koronás büntetést is kiszabhat, vagy bevonhatja a pénztár működési engedélyét. A következő ellenőrző szerv a letéti bank lesz. A biztosítottak pénzét a bankban helyezik el. A banknak erős intézménynek és teljesen függetlennek kell lennie a nyugdíjpénztártól. Feladata lesz végrehajtani a pénztár által közölt pénzügyi utasításokat, egyben azonban ellenőrzi is, mennyire törvényesek a kiadott utasítások. Ha a befektetés szerinte nem engedélyezett, akkor azt nem hajtja végre és értesíti a Pénzpiaci Felügyeletet, mely a bank tevékenységét is ellenőrzi. A magánnyugdíjpénztár könyvelését és éves zárását évente egyszer könyvvizsgáló cég ellenőrzi majd. Emellett minden nyugdíjpénztár köteles alkalmazni belső ellenőrt. Évente egyszer ő is tájékoztatja a Pénzpiaci Felügyeletet az ellenőrzése eredményéről és az esetleges hiányosságokról. Elválasztott pénzügyek A biztosítottak befizetéseivel való visszaélést az állam azzal is akadályozni akarja, hogy elválasztja azt a nyugdíjpénztár vagyonától. Minden nyugdíjpénztárnak választania kell egy letéti bankot, ahol a befizetéseket elhelyezi. A megtakarítás egész idő alatt az ügyfél tulajdonát képezi majd, a nyugdíjpénztárak nem nyúlhatnak hozzá, csak utasíthatják a bankot a pénz befektetésére. A nyugdíjpénztár abban az esetben sem használhatja fel a befizetéseket, ha anyagi gondjai merülnek fel. Ha a pénztár esetleg tönkre megy, a biztosítottak megtakarításait másik pénztár veszi át. Kötelező kezesség Abban az esetben, ha a nyugdíjpénztár vagy a letéti bank törvényellenes tevékenységével csökkentené a biztosítottak megtakarításának értékét, az állam a különbözetet teljes mértékben téríti. Nem a betétek, a befizetett járulék összegét veszi azonban alapul, hanem azok aktuális értékét az adott nyugdíjalapban. Tehát tulajdonképpen a nyugdíjszámlájuk állását, figyelembe véve a befektetés felértékelődését. A felső határ a különbözet megtérítésére a Szociális Biztosító tartalékalapjának 50 százaléka. Ebbe fizet valamennyi biztosított, minden munkaadó és az állam is. A nyugdíjrendszer biztonságát garantáló eszközök- a magánnyugdíjpénztárak tevékenységének szabályai- az 5 szintű ellenőrzés- a befizetések a biztosítottak tulajdonában maradnak, elválasztva a nyugdíjpénztár vagyonától- állami garancia a nyugdíjalap aktuális értékének száz százalékára abban az esetben, ha a nyugdíjpénztár vagy a letéti bank törvényellenes lépése kárt okoz a biztosítottaknak, és csökkenti az alap értékét. A mintegy 1,5 millió leendő ügyfélért a nyugdíjpénztárak kemény harcot vívnak Kik lépnek a nyugdíj-előtakarékossági piacra? ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A GfK felmérése szerint a legtöbb ügyfél aszerint fog választani a magán-nyugdíjpénztárak közül, hogy azok hol helyezkednek el a jelenlegi szlovák piacon, illetve milyen hagyományokkal és nemzetközi tapasztalatokkal rendelkeznek. Mivel a magánnyugdíjpénztárakat eredményeik és működésük alapján nem tudjuk bemutatni, nézzük meg alapítóik eddigi működését. Aegon, d.s.s. Az Aegon konszern 1983-ban alakult, de gyökerei 160 évvel ezelőtti időkre nyúlnak vissza. 1759-ben, Harlem központjában alakult meg az egyik az első holland biztosítókból a De Broe- derlijke Liefdesbeurs, amelynek mintájára a többi biztosító létre jött. Az Aegon öt holland biztosítótársaság leszármazottja. Működési területe 1985-től fokozatosan átterjedt Hollandiából Amerika, Európa és Ázsia számos országára is. Az Aegon szlovákiai története 2003 februárjában kezdődött, mikor megnyílt a külföldi biztosító leányvállalatának tanácsadó irodája. Az iroda célja az Aegon márkanév meghonosítása volt a szlovák piacon. A társaság 2004. június 3-án kapta meg működési engedélyét életbiztosítások kötésére a Szlovák Köztársaság Pénzügyi Felügyeletétől. 2003 szeptemberétől kezdte meg működését mint az Aegon Levensverzekering N. V, külföldi fiókja. Az Aegon a világ tíz legnagyobb pénzügyi csoportja közé tartozik vagyona teljes és piaci értéke valamint tiszta bevétele alapján. A társaság portfolióját elsősorban életbiztosítás képezi (91 százalék) továbbá baleseti és egészségbiztosítás (6 százalék), vagyonbiztosítás (2 százalék) és bankbiztosítás (1 százalék). Az Aegon konszern hozama Aegon konszern teljes hozama 2003-ban elérte a 28,4 milliárd eurót, tiszta bevétele pedig, ugyanabban az évben 1,8 milliárd euró volt. Allianz-Slovenská d.s.s. Ezt a magán-nyugdíjpénztárt az Allianz - Slovenská poisťovňa hozta létre, amely a müncheni Allianz Aktiengesellschaft felügyelete alá tartozik. Az Allianz Group konszern a világ második legnagyobb aktívája felett rendelkező cég, ami 996 milliárd eurót tesz ki. Leányvállalatain keresztül aktív részt vállal az új tőkefedezeti pillér létrehozásában Magyarország, Lengyelország, Horvátország és Bulgária nyugdíjrendszerében. Az Allianz konszern magán-nyugdíjpénztárai jelenleg kétmillió ügyféllel rendelkeznek Közép- és Kelet- Európában. Az Allianz - Slovenská poisťovňa teljes bruttó megkötött biztosítási díja elérte a 18,814 milliárd koronát, amely a legjelentősebb biztosítótársaságok közé sorolja a szlovák biztosítási piacon. 2003-ban a társaság a magáénak tudhatta a megkötött biztosítási díj 45 százalékát, ebből 54,82 százalék vagyon-, 30,67 százalék pedig élet- biztosítás. Credit Suisse Life & Pensions d.s.s. A magán-nyugdíjpénztár réz- vényese a Credit Suisse Group svájci biztosítási és bankcsoport, melynek székhelye Zürichben van és 1856-ban alapították. Jelenleg a világ 60 országában működik és az idei júniusi zárás szerint 1227 milliárd svájci frank aktívummal rendelkezett. Szlovákiában 2002-től tevékenykedik a Credit Suisse Life & Pensions tásaság révén, amely élet (Credit Suisse Life 8t Pensions Poisťovňa) és nyugdíj (Doplnková dôchodková poisťovňa Credit Suisse Life & Pensions) biztosítása specializálódott. A jegyzett alaptőkéje a múlt év végéig 473 millió korona volt. ČSOB d.s.s. A szlovák piacon a ČSOB bankkal, lakás-előtakarékossági pénztárral, biztosítóval, asset managementtel, lízing és faktoring-társaságokkal van jelen. A ČSOB két nemzetközi piacon működik, a szlovákon és a esetien. A Československá obchodní banka Csehország legnagyobb és Közép-Európa második legnagyobb bankja. 2003 végéig a két országban összesen 3,2 millió ügyfelet szerzett és 281 kirendeltsége van. A ČSOB a KBC Bank and Insurance Group tagja, amely 1998-ban alakult. A csoport a banki biztosításra és a retail ügyfelekre összpontosít valamint jelen van az aktívák kezelése és a céges ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások területén is. A KBC csoport jelenleg 90 milliárd euró aktívummal rendelkezik és a vezető európai pénzpiaci befektetők közé tartozik. ING d.s.s. A magán-nyugdíjpénztár alapítója é egyben egyetlen rézvé- nyese is az ING Životná poisťovňa. Az ING csoportot Szlovákiában ING Životná poisťovňa, ING doplnková dôchodková poisťovňa és az ING Bank N. V., külföldi bankfiókja képviselik. Az ING Životná poisťovňa eredetileg Nationale-Nederlanden biztosító néven jelent meg a szlovák piacon. A társaság 2004 első félévének végéig 114 százalék teljes bevételnövekedést produkált, ami 190 millió koronának felel meg. A bruttó megkötött biztosítás 3,3 százalékkal nőtt, így elérte az 1,09 milliárd koronát. A szerződések száma mérsékelt évközi növekedést mutatott az életbiztosító portfoliójában. Az ING Group 1991-ben jött léte a NMB Postbank Groep bankcsoport és a legnagyobb holland biztosító a Nationale- Nederlanden egyesülésével. Prvá dôchodková sporiteľňa, d.s.s. 100 százalékban a Prvá stavebá sporiteľňa leányvállalata, amely 12 éve vezeti a szlovák lakás-előtakarékossági piacot. Jelenleg több mint egymillió lakás-előtakarékossági szerződése van, több mint 900 ezer ügyféllel. A piaci részesedése az új szerződések megkötéséből majdnem 87 százalék. Fennállása alatt a lakás-előtakarékossági pénztár több mint 250 ezer hitelt és közteshitelt folyósított valamint több mint 100 milliárd koronát szabadított fel lakásépítésre. A Prvá stavebá sporiteľňa egyik részvényese a Szlovák Takarékpénztár, amely a nyugdíj- előtakarékosság során is partnere. A Szlovák Takarékpénztár a legnagyobb szlovák bank és 2001 januári magánosításától az osztrák Erste bank része, melynek vezető szerepe van Közép- Európában a retail-bank- szolgáltatások terén. A Szlovák Takarékpénztár komplex banki szolgáltatásokat nyújt több mint 2 millió ügyfelének és majd 6 millió számlát vezet. Sympatia-Pohoda, d.s.s. Ä céget a Vzájomná životná poisťovňa Sympatia, a Prvá slovenská investičná skupina, a V Brokers, o.c.p., a Pro Partners, o.c.p., és az Investičná a Dôchodková správcovská spoločnosť, a.s. hozták létre. A Vzájomná životná poisťovňa 1994-től van jelen a szlovák piacon. Az egészség- és az életszínvonal-védelem területén nyújt komplex biztosítási szolgáltatásokat különös tekintettel a különféle élethelyzetekre. Ebben az évben a Trust Banking International Holding Financial Services Group N.V. (TBIH) lett a 100 százalékos tulajdonosa, amely egyúttal a VSP TATRY 100 százalékos részvényese is, ez pedig a Prvá doplnková dôchodková poisťovňa Tatry- Sympatia kezelője. A Prvá slovenská investičná skupina 1990-től működik és nagy tapasztalatokkal rendelkezik a kollektív biztosítás területén, lízing és biztosítási szolgáltatások terén valamint 1994-től nyugdíjalapok létrehozásában a cseh piacon. VÚB Generáli, d.s.s. Mint a neve is mutatja ez a magán-nyugdíjpénztár a VÚB bank és a Generali Biztosító projektje. A VÚB bank az egyik legerősebb bank Szlovákiában. Ügyfeleinek száma meghaladja az 1,2 milliót. Sokéves tapasztalatokkal rendelkezik a befektetés és az alapok kezelése terén, melyet a VÚB Asset Managementen keresztül valósít meg. A VÚB többségi tulajdonosa az olasz Banca Intesa, amely vezető zerepet tölt be hazájában a nyugdíjalapok piacán. A Generali pénzügyi csoport az egyik legnagyobb biztosító- társaság a világon. 45 országban működik és 173 éves múltra tekint vissza. Erős a pozíciója valamennyi európai ország piacán. Sikeresen vesz részt a magyar, lengyel és cseh nyugdíjreform megvalósításában. A Generali Group világszerte 118 biztosítón kívül 52 holding- és pénzintézetet és több mint 300 további céget fog össze, melyeknél több mint 60 ezer alkalmazott dolgozik.