Új Szó, 2004. november (57. évfolyam, 253-276. szám)
2004-11-10 / 260. szám, szerda
16 Hirdetés ÚJ SZÓ 2004. NOVEMBER 10. *■ T I NOVÝ DÔCHODKOVÝ SYSTÉM BUDÚCNOSŤ VO VLASTNÝCH RUKÁCH A nyugdíj betétek biztonsága a legfontosabb Az új nyugdíjrendszer két megoldást kínál - megmarad az 1. pillérnél, tehát nyugdíj- biztosítási illetékét csak a Szociális Biztosítónak fogja fizetni, vagy belép a 2. pillérbe is, tehát az illeték felét az Ön által választott magánnyugdíjpénztár által kezelt magán-nyugdíj számlára fogja fizetni. Amennyiben a 2. pillér mellett dönt, nyugdíját két forrásból fogja kapni (az 1. és 2. pillérből), miközben az összeg magasabb lesz a kizárólag az 1. pillérből folyósított nyugdíjnál - persze csak abban az esetben, ha több mint 18 évig fog takarékoskodni. Természetes, hogy a magán-nyugdíjpénztárak kapcsán felmerül a kérdés: biztonságban lesz- e a pénze? Az új nyugdíjrendszerben a betétek fontossága elsődleges szempont, az állam vállal érte garanciát. A napokban szint mindenhol találkozhat a magán-nyugdíjpénz- tárak reklámjaival. Az idő azonban nem sürgeti, hiszen az öregségi nyugdíj-előtakarékosságot kínáló magán-nyugdíjpénztár megválasztására 2005. január 1-étől 2006. június 30-áig van ideje. Döntését alaposan fontolja meg, mivel később ezen már nem változtathat. Meg kell jegyeznünk, hogy a 2. pillérbe való belépés végleges, mivel később már nem térhet vissza kizárólag csak az 1. pillérbe történő befizetéshez, ám a 2. pillérben a későbbiek során is szabadon átléphet egy másik magán-nyugdíjpénztárba, más nyugdíjalapot választva. Ezek működését szigorú szabályok fogják irányítani, és az SZK Pénzpiaci Felügyeletével az élen 5 ellenőrző szerv fogja folyamatosan felügyelni. Az ellenőrzés 5 fokozata Az öregségi nyugdíj-előtakaré- kosság terén való tevékenységhez licenccel rendelkező magán-nyugdíjpénztárak működését szigorú feltételek szabályozzák, melyek előírják, miképp fektethetik be pénzét, hogy éréke növekedjen, s így a későbbiek során minél nagyobb összeget kapjon kézhez. Megszabják egyben azt is, miképp tartsák a kapcsolatot az ügyféllel, hogyan informálják. Ezek betartását minden magánnyugdíjpénztárban 5 fokozatú ellenőrző rendszer fogja felügyelni. A magán-nyugdíjpénztárak működését így az SZ Pénzpiaci Felügyelete, a letéti bank, a könyv- vizsgáló, a belső ellenőrző rendszer és maguk az ügyfelek fogják folyamatosan figyelni. Az SZK Pénzpiaci Felügyelete független ellenőrző szerv, mely az egész folyamatot irányítja. Az licencek kiadásán kívül feladatkörébe tartozik a magán-nyugdíjpénztárak menetének, a befektetési szabályok betartásának, valamint az üzletkötők tevékenységének az ellenőrzése. Bármilyen hiá7 DOLOG, MELYET MEG KELLENE JEGYEZNIE: 1/ Eldöntheti, hogy jövőbeni nyugdíját egy vagy több forrásból fogja-e kapni, és mikor vonul ténylegesen nyugdíjba. 2/ A nyugdíját illető döntés fontos, ezért jól gondolja meg. Nem kell elsietnie, 2005. január 1 -étöl 2006. június 30-áig dönthet. 3/ A 2. pillérbe történő belépés végleges. Amennyiben ezt meglépi, nem térhet vissza a kizárólag az 1. pillérbe való illeték-térítéshez. 4/A személyi nyugdíjszámlán történő megtakarításnak (2. pillér) köszönhetően gondoskodhat arról, hogy leendő nyugdíja magasabb legyen annál, amit csak az 1. pillérből kapna; ez csak abban az esetben érvényes, ha legalább 18-20 éven keresztül fogja gyarapítani személyi nyugdíjszámláját. 5/Tekintet nélkül arra, hogy belép-e vagy sem a 2. pillérbe, nyugdíja nagysága igazságosabban lesz meghatározva, mivel ledolgozott évei számától és a gazdaságilag aktív élete során elért bérétől fog függni. 6/ Mivel nyugdíja biztonsága az elsődleges szempont, az 1. és 2. pillér, azaz a kötelező nyugdíj-biztosítási rendszer egészének működéséért az állam vállal felelősséget. 7/ Minden közvetítőtől és magán-nyugdíjpénztártól kérje, hogy mutassa fel licencét. A tőlük származó információkat mindig több forrásból ellenőrizze. Kérdéseikre ma Marek Lendacký, az SZK Munka-, Szociális és Családügyi Minisztériuma Szociális Biztosítási és Nyugdij-előtakarékossági Részlegének igazgatója válaszol Miről ismerem fel a magán-nyugdíjpénztárt képviselő üzletkötőt? Mire jogosultak? Minden üzletkötőnek az SZK Pénzpiaci Felügyelete által kiadott licenccel kell rendelkeznie. Javasoljuk, hogy ezt a kapcsolatfelvétel során kérje számon. Egy közvetítő csak egy magán-nyugdíjpénztárt képviselhet. A licenccel rendelkező üzletkötők névsorát megtalálják a www.uft.sk honlapon. Az üzletkötőnek fel kell mutatni a magán-nyugdij- pénztár által működtetett nyugdíjalapok statútumát. Ebből kitűnik, hogyan fogja a magán-nyugdíjpénztár kezelni és befektetni a rábízott pénzt. Fel kell mutatnia a magán-nyugdíjpénztár és a nyugdíjalapok gazdasági eredményiről szóló jelentést is, mely azonban csak a működést követő fél év múltán lesz hozzáférhető. Az üzletkötő nem tehet ígéretet sem nyugdíja, sem a magán-nyugdíjszámláján fennmaradó összeg, illetve a hozam nagyságára nézve, de kérésére személyi adatai alapján felállíthat egy prognózist a 2. pillérből származó nyugdíja nagyságáról. Az üzletkötő nem nyújthat át ajándékot, nem ajánlhatja fel a különböző nyereményjátékokban vagy sorsoláson való részvételt, és nem kínálhat olyan szolgáltatást, mely nem függ össze a nyugdij-előtakarékossággal. Nem ígérheti, hogy a 2. pillérbe való belépéssel magasabb lesz a nyugdíja, mint ha megmarad az 1 pillérnél. További kérdéseire megtalálja a választ: I minden nap 9.00 és 21.00 között az ingyenes 0800 101 105-ös telefonszámon, melyen keresztül tájékoztató kiadványt is rendelhet, I a www.dochodok.sk honlapon, ahol megtalálja a nyugdíj-meghatározót is, hogy kiszámíthassa, mennyi nyugdíjra számíthat, ha takarékoskodni kezd, és mennyire, ha megmarad kizárólag a Szociális Biztosítónál, I a Lepši dôchodok - Jobb nyugdíj című adásban, melyet kedden 21.30-tól, szom- baton 16.30-tól, vasárnap pedig 10.50-től sugároz médiapartnerünk, az STV 2. AZ ELLENŐRZÉS 5 FOKOZATA Az SZK Pénzpiaci Felügyelete ♦ Letéti banknak Magánnyugdíjpénztár ♦ Belső ellenőrzőrendszere Független könyvvizsgáló * Ügyfelek nyosság esetén a hivatal szankciót foganatosíthat a magén-nyugdíj- pénztárral szemben (akár 20 millió koronás büntetést is kiróhat), és visszavonhatja a licencét is. Az SZK Pénzpiaci Felügyelete felügyeli az üzletkötők tevékenységét is. Minden magán-nyugdíjpénztár mögött egy erős letéti banknak kell állnia, melynél az ügyfelek magán-nyugdijszámláin található pénzt elhelyezik. A letéti bank feladata a magán-nyugdíjpénztár befektetéssel kapcsolatos utasításainak a végrehajtása. Mivel felelős a befektetésekért, csak olyan transzakciót hajthat végre, mely összhangban áll az előírásokkal. Abban az esetben, ha a magán-nyugdíjpénztár a befektetési limittel ellentétben álló pénzügyi transzakció végrehajtására ad ki utasítás, kötelessége azonnal értesíteni az SZK Pénzpiaci Felügyeletét, mely a transzakciót letiltja. A letéti bank ellenőrzi azt is, hogy a magán-nyugdíjpénztár helyesen számlázza-e az aktívák kezeléséért járó illetéket. A letéti bankot is az SZK Pénzpiaci Felügyelete ellenőrzi. Mivel a nyugdíjalapok által befektetett pénz az ügyfelek tulajdona, nem pedig a magán-nyugdíjpénztáré, saját, illetve valameny- nyi alapjának a működését külön kell elkönyvelnie. Ezt, valamint az éves egyenleget minden évben független könyvvizsgáló ellenőrzi, melynek bármilyen visszásság megállapítása esetén azonnal értesítenie kell az SZK Pénzpiaci Felügyeletét. A magán-nyugdíjpénztárak tevékenységét maguk az ügyfelek is ellenőrizhetik. Fiókjaikban és honlapjaikon rendszeresen érdeklődhetnek tevékenységük iránt. Az ügyfél minden évben legalább egy ízben számlakivonatot fog kapni, ám számlája állása felől a világháló útján bármikor érdeklődhet. A legfontosabb, hogy amennyiben nem lesz elégedett a magán-nyugdíjpénztár nyújtotta szolgáltatásokkal, bármikor átléphet egy másikba; évente egyszer ezt térítésmentesen teheti. A magán-nyugdíjpénztárnak biztosítania kell belső ellenőrző- rendszere működését, tehát alkalmaznia kell egy személyt, aki ezért felelős. Az alkalmazottnak minden évben részletes jelentést kell tennie az SZK Pénzpiaci Felügyelete előtt, rámutatva az észlelt hiányosságokra is. Az ügyfelek pénzének elválasztása a magán-nyugdíjpénztár vagyonától A nyugdíjalapot leegyszerűsítve egy "zsák pénzhez" lehetne hasonlítani, melynek tulajdonosai azok az ügyfelek, akik ez úton fektették be pénzüket. Mindvégig a pénz tulajdonosai maradnak, mely a könyvvitelben és ténylegesen is el lesz különítve a magán-nyugdíjpénztár vagyonától. A megtakarított pénz ugyanis nem magánnyugdíjpénztárban, hanem a letéti bankban lesz elhelyezve. A magán-nyugdíjpénztárak tulajdonosai és menedzserei így nem férhetnek hozzá; mindössze utasítást adhatnak, hogy az előírásoknak megfelelően miképp fektessék be őket. Az utasítást a letéti bank csak akkor fogadja el, ha összhangban áll a törvénnyel. Bár a magán-nyugdíjpénztár elvileg csődöt jelenthet, az ügyfelek pénzét ez semmilyen körülmények között nem érintheti, mivel ezek alapokba lesznek fektetve a letéti bankban. Ilyen esetben a megtakarított pénz egy másik magánnyugdíjpénztár felügyelete alá kerül. Az állami garancia Abban a ritka esetben, ha az ügyfelek alapokba fektetett pénze a magán-nyugdíjpénztár törvénytelen eljárása miatt károsodást szenved, az állam a megtakarított aktuális összeg 100 %-áért garanciát vállal. Az ügyfelek kárpótlásának mértéke a Szociális Biztosító tartalék-alapjának 50 %-áig terjedhet. A kártérítésről bíróságnak kell döntenie. A nyugdíjalapba történő befektetés szabályai 1/ A befektetési rizikó felbontása A nyugdíjalapoknak a részesedési alapokkal szemben a befektetés során sokkal szigorúbb feltételeket kell teljesíteniük. Minden nyugdíjalap működését a "legkisebb rizikó mellett elért legnagyobb hozam" elve irányítja. Ezért az állam megkívánja, hogy a nyugdíjalapok különféle társaságok értékpapírjainak százaiba invesztáljanak világszerte. Abban az esetben, ha valamelyik értékpapír értéke csökken, ez nem befolyásolja különösebben az alap egészének értékét. 2/ A hozam minimális mértékének követelménye A törvény nem határozza meg a magánnyugdíjpénztárak által a nyugdíjalapok működtetése során elérhető hozamok konkrét szintjét, ám működésbe hozott egy mechanizmust, mely szabályozza, hogy a hasonló típusú nyugdíjalapok által elért hozam nagyjából egy szinten legyen, s így az ügyfelet ne érje károsodás. Amennyiben a magán-nyugdíjpénztárak valamelyike a nyugdijalap(ok) működtetése során lényegesen alacsonyabb hozamot produkálna, mint a piaci átlag (tehát alacsonyabbat a valamennyi magán-nyugdíjpénztár által működtetett, hasonló típusú alapok által elért hozamnál), saját forrásokból kell feltöltenie az alapok vagyonát a törvény által meghatározott szintre. A konzervatív (hagyományos) nyugdíj esetében az arány nem lehet alacsonyabb a piaci átlag 90 %-ánál. Kiegyenlített alap esetében nem eshet 70 %, növekvő alap esetében pedig 50 % alá. Ez a szabály a nyugdíjalapok létrehozását követő 18. hónap után láp érvénybe. Szemléltetésként álljon itt egy példa: A piacon három magán-nyugdíjpénztár tevékenykedik, miközben mindegyik kiegyenlített alappal rendelkezik, melyeket jelöljünk A, B és C betűkkel. Az összehasonlítás napján az átlagos hozam: az A alap esetében -1,75 %, a B alap esetében - 3 %, a C alap esetében - 4%. Ebből adódóan a konkurencia által kezelt kiegyenlített alapok (tehát a B és C alap) aritmetikai átlaga 3,5 %. Az A alap hozama (1,75 %) csupán a piaci konkurencia hozamainak 50 %-át teszi ki. Ezért az A alapot kezelő nyugdíj-társaságnak saját vagyonából akkora értékű aktívával kell a nyugdíjalap vagyonához hozzájárulnia, hogy átlagos hozama elérje minimum a 2,59 %-ot, azaz a piaci konkurencia átlaghozamának a 70 %-át (mivel a 3,5 % 70 %-a 2,59 % lesz). MINISTERSTVO PRÁCE, SOCIÁLNYCH VECÍ A RODINY SLOVENSKEJ REPUBLIKY UP 1922
