Új Szó, 2004. november (57. évfolyam, 253-276. szám)
2004-11-09 / 259. szám, kedd
30 PÉNZVILÁG UJ SZÓ 2004. NOVEMBER 9. Az ügyfélnek kommunikálnia kell a bankkal, törekednie kell a megegyezésre, hogy közösen oldják meg a felmerült problémákat A bankok és ügyfeleik számára is fontos a párbeszéd A jelzáloghiteit az ügyfél hosszú évek, esetleg évtizedek alatt törleszti. Szlovákiában átlagosan 15 év a futamidő. Leggyorsabban az OTP Bank ügyfelei törlesztik a felvett hitelt, az átlag 10 év, a leghosz- szabb időre a Szlovák Takarékpénztár kliensei kölcsönöznek: 17 év az átlagos törlesztési idő. Ez is mutatja, hogy viszonylag hosszú távú kötelezettségről van szó, 10, 15 vagy 17 év már elég hosszú idő ahhoz, hogy az adós pénzügyi helyzete megváltozzon. Javulhat, de rosszabb is lehet. Hogyan lehet megoldani azt a helyzetet, ha az ügyfél nem tud törleszteni? A bankok azt tanácsolják, hogy tájékoztassuk őket, kommunikáljunk. Minden vagy majdnem minden megoldható, csak a bankoknak időben tudniuk kell a felmerült gondokról. Silvia Nosálová, a VÚB képviselője azt állítja, hogy a bankoknak is érdekében áll a megegyezés. Ha az ügyfél nem fizet, a bank az első részlet elmaradása után a bank telefonon vagy levélben megkeresi őt. „Célunk megegyezni abban, hogy az elmaradt részleteket pótterminusban tör- lessze az ügyfél. Ha az ügyfelet nem tudjuk elérni vagy ha a törlesztésre vonatkozó ígéreteit nem tartja be, akkor a kénytelenek vagyunk keményebb eszközökhöz nyúlni, vagyis élni azokkal a lehetőségekkel, melyeket a hitelszerződés megenged” - pontosít Nosálová. A bank által a hitel törlesztése érdekében tett lépéseket befolyásolja, hogy a kliens komolyan gondolja-e a hitel törlesztését. Vannak esetek, amikor az ügyfél önként eladja az ingatlant és törleszti a hitel. „Vannak azonban olyan esetek is, amikor végrehajtást kell kérnünk, és élnünk kell a zálogjoggal. Ha az ügyfél maga talál vevőt, a bank a helyzet megoldása érdekében általában elfogadja azt. Ha az ügyfél megbízható, tájékoztatja a bankot a valós helyzetéről, mindig meg lehet egyezni a feltételekben, melyek segítik a kialakult helyzet megoldását. El lehet halasztani egyes részletek törlesztését bizonyos időre. Néhány esetben elég, ha meghosszabbítjuk a kölcsön futamidejét és az ügyfél -így alacsonyabb részletekkel fizeti visz- sza a kölcsönt” - mondja a VÚB képviselője. Az UniBanka minden ügyfélhez, aki nem törleszti a kölcsönét a megegyezett időpontban, személyre szabott eljárást választ. A hosszabb távú pénzügyi gondokat általában a kliens munkanélkülivé válása vagy egészségügyi problémái okozzák. A bank a megoldás keresésénél figyelembe veszi az ügyfél aktív hozzáállását. Ha az adós nem tudja időben fizetni a részleteket, évente egyszer legfeljebb hat hónapra kérheti a törzshitel részleteinek elhalasztását. Ebben az időszakban csak a kamatok részleteit kell fizetnie. A halasztással nem változik a hitel futamideje. A törlesztés során felmerült gondok esetében Roman Začka, a Tatra Bank munkatársa szerint is legfontosabb a kapcsolat- tartás és a kommunikáció. „A bank felhívja az ügyfelet és írásban is figyelmezteti az elmaradt részletek törlesztésére. Több részlet elmaradása esetén a bank személyre szabott megoldást választ” teszi hozzá Začka. A kommunikációt részesíti előnyben a törlesztés elmaradása esetén az UniBank is. „Ha az ügyfélnek megváltozik a pénzügyi helyzete, és nem tudja fizetni a törlesztő részleteket, mihamarabb keresse fel kirendeltségünket, és tájékoztassa a bankot a kialakult helyzetről. Vele együttműködve próbáljuk megkeresni a legmegfelelőbb megoldást, bizonyos esetekben hajiunk a részletfizetés halasztására vagy a csökkenthetjük a fizetett részlet összegét” - pontosít Marta Krejcárová. A HVB Bank mindig a megegyezésre törekszik. Megkeresi az ügyfelet, igyekszik megérteni pénzügyi nehézségeinek okait és egyben mindkét félnek megfelelő megoldásra törekszik. „A bank lehetővé teszi a részletfizetés ideiglenes elhalasztását ha az ügyfélnek pénzügyi nehézségei merültek fel, a feltételeket minden esetben személyre szabottan, a konkrét esetek ismeretében állapítjuk meg” - tájékoztat a HVB Bank eljárásának részleteiről Andrea Kollárová. A törlesztés során felmerülő problémákat az OTP Bank is megegyezéssel próbálja megoldani. Norbert Lazar szerint a megegyezés a banknak is érdekében áll. „Az ügyfélnek azonban kommunikálnia kell a bankkal, neki is törekednie kell a közös megegyezésre, mely történhet a fizetési határidők módosításával vagy más módszerrel” - tájékoztat Lazar. Az ilyen esetleges megoldást azonban az ügyfélnek kell alátámasztania logikus érvekkel. Az ügyfél kedvében járni és a neki megfelelő megoldást megtalálni: ilyen eljárásra törekszik az Istrobanka is. „A zálogjog érvényesítését szélsőséges megoldásnak tartjuk, csak végső esetben folyamodunk hozzá. Előnyben részesítünk bármilyen megoldást, mely a hitel rendes törlesztését eredményezi, mint például a részletfizetés szüneteltetése, a futamidő meghosszabbítása vagy más hasonló. A bank azonban mindig az érvényes jogszabályok és a hitelszerződés értelmében jár el” - magyarázza Elena Penzel-Strobl. „A jelzálog- hitel törlesztésében bekövetkezett problémák esetén a a bank mindig a hitelszerződéssel összhangban jár el, meg lehet azonban állapodni a feltételek módosításáról, például a törzshitel törlesztésének halasztásáról, vagy a futamidő meghosszabbításáról” - teszi hozzá Jana Lukáčová, a Volksbank munkatársa. Ha a Szlovák Takarékpénztár ügyfele nem teljesíti a hitelszerződésben megszabott feltételeket, a bank az esetnek megfelelő eljárást választ. Ha az ügyfél érdeklődést mutat és hajlandó együttműködni a helyzet megoldásán, meg lehet vele egyezni például a fizetési határidők módosításán. Ha azonban az ügyfél nem mutat érdeklődést az együttműködés iránt, ha nem kommunikál a bankkal, az egyik lehetséges megoldás a kölcsön rendkívüli törlesztése” - pontosít Éva Guttlerová. A jelzáloghiteit ingatlanra terhelt zálogjog biztosítja. Minden banknak jogában áll a érvényesíteni a zálogjogot, hogy behajtsa követelését. Az ügyfeleik azonban az esetleges végrehajtási vagy bírósági eljárás, vagyonuk zárolásának veszélyét nagyon is komolyan veszik. A jelzáloghiteleket ugyanis az ügyfelek nagyon becsületesen, pontosan törlesztik. Legismertebb az életkor szerinti besorolás A biztosítási díjak kategorizálása Az év elejétől megszűnt a törvényi korlátozás a biztosítási díj meghatározására ás életbe léptek saját szabályaik. Ismert kategorizálás a gépjárművezető életkora szerinti, mikor a fiatalabbak hátrányba kerülnek a magasabb díjak miatt, valamint a kerületek szerinti mikor a pozsonyi és kassai kerültben lakók fizettek többet. Újdonságot hozott a piacra a Wüstenrot biztosító - a motor teljesítménye szerinti felosztást. Ez a kategorizálás az eddigi hengerűrtartalom szerintihez képest megtakarítást jelent a kisebb teljesítményű dízelmotorral rendelkezők számára. Újdonság a nők kedvezményezése is. A kötelező gépjármű biztosítás során szerzett tapasztalatok lehetővé teszik a cégek számára a részletesebb kategorizálást. Példa erre a ČSOB amely ügyfeleire bízza a választást a hengerűrtartalom illetve a motor teljesítmény között. A Česká poisťovňa Slo- vensko-nál a kliens választhat a technikai vagy a naptári év között. (Eddig az Allianz és a Wüstenrot biztosítók kivételével a cégek csak a naptári évet használták. A naptári év esetén a szerződés évfordulója január 1-én van. Ez azt jelenti, hogy ah évközben vásárolják a járművet az év végéig a biztosítási díj arányos részét kell befizetni. Ellentétben a technikai évvel ahol, a biztosítási idő 12 hónap a szerződés megkötésétől számítva. Tekintettel a kötelező gépjármű biztosítás díjának emelkedésére a kliens számára kedvezőbb a technikai év. Példa: Ha november 1-én köti szerződését az új autóra, és a 2004-es díj 10 000 Sk a 2005-üs pedig ll 000 Sk. A naptári év esetén kifizeti a 2 hónapra az arányos részt a 2004-es díjszabás alapján, és 2005. január 1-től pedig az emeltdíjast. A technikai év esetén a 10 000 Sk-t és ez 2005 október végéig érvényes. 2005 november 1-ig pedig megkapja a cégtől a csekket a 11 000 Sk-ról, illetve ha nem volt kára, a bonusszal csökkentett összegről. Biztosító Česká poisťovňa - Slovensko Kooperativa Allianz - SP Generali Uniqa Komunálna poisťovňa ČSOB Poisťovňa (Ergo) Wüstenrot poisťovňa A termék neve Bonus štandard Bonus Plus Partner Europartner Standard Exkluzív Kategória Standard Euro Volant plus Kategória Standard Standard Plus Garant Eurogarant Kategória Ergolex Ergolex TOP Kategória Standard-nők | Standard-férfiak A fedezet korlátozásai mii. Sk-ban (vagyoni kár/egészségi károsodás) 5/19 60/60 5/19 60/60 5/19 60/60 5/19 40/19 60/60 5/19 60/60 5/19 60/60 5/19 60/60 5/19 A biztosítási díj nagysága Sk-ban 0-1300 cm3 4 656 6 660 4 870 6 870 4 668 6 672 alapár 4 396 4 700 6 396 alapár 4 440 6 444 4 680 6 672 alapár 4 444 7 444 0 - 70 kW 6 500 6 068 33 éves korig 5 148 5 504 7 148 kerület: BA, KE 4 676 7 646 cég, iparos 4 676 5 004 6 676 24 éves korig 4 884 6 888 30 éves korig 4912 7 912 1301 cm3 -1800 cm3 8 220 10 224 8 590 8 220 10 224 alapár 7 724 8 264 9 724 7 812 9 816 8 400 10 392 alapár 7 792 10 792 71 -140 kW 10 000 9 336 33 éves korig 9 044 9 676 11 044 kerület: BA, KE 8 204 11 204 cég, iparos 8 200 8 776 10 200 24 éves korig 8 590 10 596 30 éves korig 8 616 11 616 1801 cm3 - 2500 cm3 13 836 15 840 14 480 16 480 13 848 15 852 alapár 13 008 13916 15 008 alapár 13 164 15168 14 304 16 308 alapár 13144 16144 141 -179 kW 15 000 14000 33 éves korig 15 236 16 300 17 236 kerület: BA, KE 13 836 16 836 cég, iparos 13 852 14 824 15 852 24 éves korig 14 472 16 479 30 éves korig 14 524 17 524 2501 cm3 a viac 21 132 23 156 21 890 23 890 21 132 23 136 alapár 19 848 21 236 21 848 alapár 20 076 22 080 22 020 24 012 alapár 20 068 23 068 180 kW fölött 23 éves korig csak jóváhagyott kivételek esetében 33 éves korig 23 240 24 872 25 240 kerület: BA, KE 21 124 24 124 cég, iparos 21 100 22 576 23100 24 éves korig 22 080 24 084 30 éves korig 22 180 25180 A kármentes lefolyásért járó bonusz 12-23 hónap 5% 10% 5% 5% 10% 10% 5% 0% 24 - 35 hónap 15% 20% 15% 15% 15% 20% 15% 0% 36 - 47 hónap n 30% n 20% 20% 30% 25% 0% Felár Taxi, kölcsönző 50% 50% 50% 50% csak jóváhagyott kivételek esetében 50% 50% nem kötnek biztosítást Veszélyes anyagok szállítása 100% 100% 100% 100% 50% 100% Autóiskola 0% 50% 0% 0% 50% 0 Kedvemény Nyugdíjas 70 év fölött 50% 50% 50% 50% 50% 50% 50% 0 Új autó 1. Tulajdonban 0 5% 0 0 0 0 I 0 I ______I__!__I_____ n - lapzártakor az adat nem állt rendelekzésünkre Forrás: Az egyes biztosítók árjegyzéke
