Új Szó, 2004. május (57. évfolyam, 101-124. szám)
2004-05-13 / 109. szám, csütörtök
ÚJ SZÓ 2004. MÁJUS 13. Lízing 23 Manapság a gépkocsi vásárlását fontolgató ügyfél számos pénzügyi konstrukció közül választhat A lízing vagy a banki hitel a jobb? Aki gyorsan akar autóhoz jutni, annak érdemes a lízingelés mellett dönteni (Képarchívum) Gyors fejlődésünk ellenére még nagy a lemaradásunk Csehország lízingpiaca Természetesen a legegyszerűbb, ha a vásárló zsebből fizeti ki a gépkocsi árát. Ha erre nincs lehetősége, akkor döntően két lehetőség közül választhat: vagy bankhitelt vesz fel, vagy lízingre vesz autót. ÜJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A lízingelés egyre elterjedtebb forma, hiszen míg 1998-ban csupán 11,6 milliárd korona értékben vásároltak kölcsönbérletre gépkocsit, addig tavaly ez a mutató már elérte a 25 milliárd koronát. A bankhitel és a lízing között számos komoly különbség van, tekintsük át sorban őket! Aki lízingre vásárol gépkocsit, annak számolnia kell azzal a ténnyel, hogy az utolsó törlesztőrészlet, pontosabban maradékösszeg kifizetéséig nem tulajdonosa a járműnek. A gépkocsi az utolsó pillanatig a lízingtársaság birtokában marad, míg ha a banktól fogyasztói hitelt vesz fel a kliens, és azon veszi meg a hőn áhított autót, akkor azonnal a tulajdonosává válik. A lízingtársaság védi a vagyontárgyát, ezért a vele szerződésre lépőt arra kötelezi, hogy a gépkocsira kösse meg a kötelező gépjármű-biztosítást, sőt a balesetbiztosítást is. Ezt úgy is megteheti a vásárló, hogy rögvest a lízingcégre bízza az ügylet lebonyolítását. Ennek a kényelmi szempontok mellett további előnye lehet: a társaság jobb feltételeket alkudhat ki a biztosítóval, ami a balesetbiztosítás esetében akár 50 százalékkal is kisebb kiadást jelenthet. A megoldás hátulütője: ha esetleg nem felelne meg a biztosító nyújtotta szolgáltatás, nincs lehetőség a pénzintézet megváltoztatására, legalábbis a futamidő végéig. A bank nem köti semmilyen biztosítási feltételhez a gépkocsi megvételét, sőt - a célirányos hitelt leszámítva - azt sem ellenőrzi, hogy az ügyfél mire használta fel a felvett pénzt. Gyakorlatilag valamennyi nagyobb autókereskedőnél, sőt autó- bazár-üzemeltetőnél meg lehet ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Talán az egyre drágább gépkocsik miatt, talán a fizetőképes kereslet hiánya miatt történik a következő: a lízingelt gépkocsik között egyre több a használt gépjármű. Tavaly például a lízingelt autók közöl minden harmadik volt használt, miközben alig két évvel ezelőtt még csak minden ötödik tartozott ebbe a kategóriába. A hazai lízingszövetség adatai szerint 2003-ban kölcsönbér- let formájában 14 937 gépkocsit értékesítettek, mégpedig együttesen 3,912 milliárd korona értékben. Ez 2002-höz viszonyítva 62 százalékos növekedésnek számít. A lízingelt használt gépkocsik átlagos ára 262 ezer korona volt. Ilyen dinamizmusnak egyre kevesebb társaság tud ellenállni, ebből adódóan ma már számos lízingcég foglalkozik használt autókkal. E téren a GE Capital Leasing a piacvezető, amelyik 400 kötni a lízingszerződést. Szerencsés esetben egy nap alatt ki lehet választani az igényelt gépkocsit, megkötni a lízingszerződést, és délután már az új szerzeményben ülve lehet hazamenni. E lehetőség sok esetben a használt gépkocsira is érvényes, melynek lízingelése egyre elterjedtebb. A banki hitel felvétele ennél körülményesebb; az igényelt összeg elbírálása néhány napig, esetleg egy-két hétig tarthat. Vajon mi történik akkor, ha az ügyfél átmenetileg fizetésképtelen helyzetbe kerül? Ha valóban csupán átmenti helyzetről van szó, akkor a lízingtársaságok többségével meg lehet egyezni a törlesztőrészletek átütemezésében. Ha ez sem elég, akkor a szerződést át lehet ruházni másvalakire, aki átveszi a lízingszerződéssel járó feltételeket, emellett a pénzügyi nehézségekkel küszködő kliensnek kifizeti a már eddigi törlesztőrészleteket. Szélsőséges ezer koronás vételár alatt a lehető legkevesebb akadályt gördíti az ügylet nyélbeütése elé. A piacon alig két éve tevékenykedő OTP Leasing például egyenesen a használt autók forgalmazásának köszönhetően tört előre, olyannyira, hogy 2003-ban már a nyolcadik legnagyobbnak számított. A szabályok értelmében a lízingelt használt gépkocsi nem lehet 7 évnél öregebb, korábban legfeljebb három tulajdonosa lehetett, s vételárának túl kell lépnie a 100 ezer koronát (általános forgalmi adó nélkül). Annak dacára, hogy a viszonylag olcsó használt gépkocsik kölcsönbérlete elég egyszerű folyamat, azért néhány feltételnek eleget kell tenni. A vevőnek igazolnia kell az állandó munkaviszonyt, a belőle származó adózás utáni jövedelem nagyságát, emellett egyes társaságok megkövetelik a házastársnak a lízingszerződés megkötéséhez való hozzájárulását, (s, shz) esetben a lízingtársaság visszaveszi a gépkocsit, amit már csak azért is könnyen megtehet, mert még mindig az ő tulajdonában van. Banki hitel esetében némileg más a megoldás. Először figyelmeztetik az ügyfelet, második lépésként ha van kezes, akkor felszólítják a törlesztésre. Végső megoldásként a végrehajtó alkalmazása jöhet számításba. Van egy terület, ahol határozottan a bank van előnyben. Ha a pénzintézet összeomlik, akkor az az ügyfélre semmilyen kihatással nincs, persze a fennmaradó részletet így is ki kell fizetnie. Ellenben ha a lízing- társaság megy csődbe, akkor a végrehajtók elvehetik az ügyfelektől a lízingelt járműveket, hiszen azok a társaság tulajdonában vannak. Remélhetőleg ilyen fejlemény a 90-es évek csődhullámait követően már nem fenyeget. A lízing útján szerzett gépkocsin az utolsó részlet törlesztéséig nem szabad jelentős változtatásokat ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A cégek autóparkjuk felújítására, bővítésére többnyire a pénzügyi lízing eszközét veszik igénybe. Pedig ami a rugalmasságot, kényelmet és a folyamatos járműcserét illeti, az operatív lízing e téren jobb megoldás. Vajon mit jelent e fogalom? Definíciója szerint a lízingbevevő nem kíván a lízingtárgy, esetünkben gépkocsi felett tulajdonjogot szerezni, azaz a futamidő lejártával a lízingbeadónak visszaszolgáltatja azt. Szlovákiában ez a forma most van terjedőben, 2003-ban a lízingelt gépkocsik mintegy 6 százaléka tartozott ebbe a kategóriába, miközben Hollandiában és Nagy- Britanniában ez az aránya eléri a 70 százalékot is. Az operatív lízingnél többnyire nincs induló lízingdíj (akkontáció), a lízing ideje nem behatárolt, a biztosítás a eszközölni, illetve ez csupán a lízingtársaság engedélyével tehető meg. A banki hitelen vásárolt autóval a tulajdonos az első naptól kezdve azt tehet, amit csak akar. Ha ellopják a gépkocsit, akkor a bank esetében nem történik változás, hiszen a részleteket tovább kell törleszteni. A lízingtársaságnál mindaddig kell fizetni, amíg a rendőrség le nem zárja az ügyet. A különbségek gyors szemrevételezése után az autóvásárlás előtt álló még egy dolgot tegyen meg: tekintse át a lízingszorzókat és a banki hitelek kamatait. A pénzintézeteknél arra kell vigyázni, hogy szívesen hirdetik a legalacsonyabb hitelkamatukat, ám ez csupán a magas bonitású ügyfelekre vonatkozik, az átlagember többnyire magasabb kamat árán jut kölcsönhöz. Mindezek figyelembe vételével - beleértve a törlesztés időtartamát is - kiderülhet, hogy összességében mennyibe kerül a kiválasztott gépkocsi valójában, (só) törlesztőrészlet elemét képezi, a járművek szervizelése és karbantartása a lízingtársaság feladata, viszont a gépkocsikkal megtett kilométerek száma a szerződés részét képezi. A cégek számára azért előnyös ez a pénzügyi konstrukció, mert egyszerre több autó igénybe vétele esetén sem köt le túlságosan sok készpénzt, továbbá nem kell az autó kiszolgálásával törődni. A többnyire 1 és 4 év közötti operatív lízing részeként a bérbeadó fizeti a jármű utáni útadót, a kötelező gépjármű- és balesetbiztosítást, a sztrádamatricát, törődik a téli és nyári gumik cseréjével, sőt az autó esetleges hibájakor gondoskodik a tartalékjármű biztosításáról is. Mindezt persze nem ingyen teszi, viszont nem mellékes, hogy a bérlő egyetlen számlával fizethet az összes, operatív lízing révén szerzett autó után. (shz, s) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovákia lízingpiaca viharosan fejlődik ugyan, azonban még mindig alulfejlettnek számít, ha a nyugat-európai viszonylattal vetjük egybe. Az összevetést csak akkor álljuk, hogy a piac növekedési dinamikáját vizsgáljuk: míg Európa nyugati felén tavaly 3,4%-ra rúgott a növekedési ütem, addig nálunk 8%-ra. Nyugaton sokkal izmosabbnak számít a számítógépek és irodai berendezések kölcsönbérlete: míg nálunk ez a szegmens mindössze 1,4%-os részeseA lízing fogalma: A klasszikus közgazdasági értelmezés szerint a lízing olyan ügyletfajta, amely során a lízingbeadó azzal a céllal vásárolja meg a lízingbevevő által kiválasztott eszközt, hogy a díjfizetés ellenében annak használatát a lízingbevevőnek adott időre átengedje. A szerződésben meghatározott futamidő lejártával az eszköz bizonyos feltételek teljesítése esetén a lízingelő tulajdonába mehet át. Bruttó lízingdíj: A teljes vételár szinonimája lízingszerződés esetén. Magában foglalja az induló lízingdíjat és az azt követő - havi vagy negyedéves ütemezésben fizetett - lízingdíjat, továbbá az általános forgalmi adót js. Finanszírozó összeg: Az autó vételárából az a rész, amely a nettó vételár és az induláskor befizetett összeg különbsége. Részletvásárlásnál és lízingnél a nettó vételárat kell csökkenteni az induló- részlet, illetve a kezdő lízingdíj - és a költségként elszámolt díj - együttes összegével. Bankhitellel történő vásárlás esetén az autó bruttó vételárából kell levonni a saját erőt. Induló lízingdíj: A bruttó lí- zingdíjból az az összeg, amelyet a szerződéskötéskor kell kifizetni. Lízingszorzó: A finanszírozók egy része az autó bruttó vételárát ezzel szorozza meg, és így jut a bruttó lízingdíjhoz. Más finanszírozó a nettó vételárat növeli a lízingszorzóval, így jut el a nettó lízingdíjhoz, amit tovább kell növelni az áfával ahhoz, hogy megkapja a bruttó lízingdíjat. Önmagában a lízingszorzó nem minősíti az ajánlatot. Az alacsony lízing- szorzó ugyanis - ha magas a kezdő lízingdíj - kedvezőtlenebb lehet egy magasabb szorzóhoz képest akkor, ha ez utóbbi alacsonyabb kezdő lízingdíjjal párosul. Egy ajánlatot mindig az minősít, hogy mennyi a bruttó lízingdíj. Maradványérték: A lízingszerződések gyakorlata szerint a futamidő végén egy képletes összeg kifizetésével - ez a maradványérdéssel bír, addig Európában 12%- sal. Hozzánk legközelebb talán Csehország lízingpiaca áll. Nyugati szomszédunk tavalyi forgalma ( hozzáadottérték-adó nélkül) 102,4 milliárd cseh koronát tett ki, ami alig 0,4%-kal több, mint 2002-ben. Érdekes, hogy az ágazat legfontosabb szereplői gyakorlatilag megegyeznek az itteni éljátékosokkal. Tavaly a legnagyobb forgalmat a CSOB Leasing bonyolította le (13,5 milliárd korona), majd a CAC Leasing következik (13,3 milliárd Ke) és a SkoFIN (12,5 milliárd Ke), (shz) ték - kerül az eszköz a lízingbevevő tulajdonába. A gyakorlatban ez akár csak 100 korona is lehet. Nettó lízingdíj: A bruttó lízingdíj áfával csökkentett összege. A nettó lízingdíjra a jelenlegi szabályok szerint áfát kell fizetni. Személygépkocsinál nem igényelhető vissza a lízingdíjba foglalt áfa, viszont ugyanez megtehető minden más eszköz lízingelése esetén. Operatív lízing: A lízingbevevő nem kíván a lízingtárgy felett tulajdonjogot szerezni, azaz a futamidő lejártával a lízingbeadónak visszaszolgáltatja azt, üzleti tevékenységéhez csak a használatra van szüksége. Pénzügyi lízing: A leggyakoribb lízingtípus, a lízingbeadó megvásárolja a szállítótól a lízingbevevő által igényelt tárgyat, amit díjfizetés ellenében az utóbbi fél használatába ad. A felek már szerződéskötéskor megállapodnak az eszköz futamidőt követő tulajdonjogáról, ami az esetek többségében a lízingbevevő részére biztosított opciós vételi jog, azaz a lízingtárgy meghatározott összeg fejében a lízingbevevő tulajdonába kerül. Tartós bérlet: Bérletnél nem szerez tulajdonjogot a bérbevevő, viszont a bérleti díjba foglalt áfát visszaigényelheti (természetesen erre csak a cégek jogosultak). Több szerződésből összekombinált konstrukcióval megoldható az, hogy a bérleti idő végén - ez több évig tart, erre utal a tartós jelző - a bérbevevő által megnevezett személy képletes áron megveheti az addig bérelt autót. Itt nem a lízingbeadók, hanem a lízingbevevő - a bérlő - igényelheti vissza az áfát. Összességében tehát ugyanannyiba kerül az üzlet. Tulajdonjog-fenntartás: A finanszírozó azzal a feltétellel adja el részletvásárlás keretében az autót a vásárlónak, hogy ez utóbbi csak akkor válik tulajdonosává annak, ha az utolsó vételárrészleteit is megfizette. (Forrás: a Fogyasztóvédelmi Főfelügyelőség, só) Egyre népszerűbb a használt gépkocsi lízingelése Már minden harmadik Ügyes megoldás a cégek autóparkjának bővítésére Bővül az operatív lízing Termékcsoportok Beszerzési ár (millió Ke) Piád részesedés (%) Gépek és ipari berendezések 19 487 19,6 Számítógépek és irodatechnika 1315 1,3 Teherautók, vontatók, utánfutók 26899 27,1 Személygépkocsik 48 382 1— oo vr Ha jók, repülők, vonatok 73 0,1 Egyéb 3143 3,2 Összesen 99 290 100,0 A számok csupán a cseh lízingtársaságok szövetsége tagjainak forgalmát tükrözik. Az adatok a 2003-as évet tükrözik millió cseh koronában, hozzáadottérték-adó nélkül. (Forrás: az SZK Lízingtársaságainak Szövetsége) LÍZINGSZÓTÁR LÍZING A mellékletet szerkeszti a reklámosztály. Reklámmenedzser: Erdőfy Olga, tel.: 0905/840430, felelős szerkesztő: Sidó Zoltán. Levélcím: Lízing, Petit Press Rt., Námestie SNP 30, 814 64 Bratislava, tel.: 02/592 33 425
