Új Szó, 2004. április (57. évfolyam, 77-100. szám)
2004-04-22 / 93. szám, csütörtök
ÚJ SZÓ 2004. ÁPRILIS 22. Téma: a jelzáloghitelek 21 A bankok kénytelenek voltak reagálni az állami támogatás csökkentésével együtt járó érdektelenségre Nyárra még kedvezőbb kamatok A jelzáloghitelek az év elejétől olcsóbbak lettek, és nyárra várhatóan még több embernek lesz hozzáférhető ez a hitelfajta. Mindez elsősorban az egyre éleződő konkurencia- harcnak köszönhető, kedvezően alakulnak azonban a mérvadó jegybanki kamatok is. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Januártól több hazai bank is csökkentette a jelzáloghitelek kamatlábait vagy a hitelnyújtással összefüggő díjakat. Az Általános Hitelbanknál például nem kell fizetni a hitelkérvény elbírálásáért, a hitelnyújtásért felszámított díj pedig a hitel 0,75 százalékának felel meg. Az OTP-nél a kamatokhoz felszámított rizikódíjat csökkentették 0,3 százalékkal, ugyanígy csökkentek a kamatok a Volksbanknál és a HVB Banknál is. Mindezt nagyrészt az váltotta ki, hogy az állam az év elején csökkentette a kamattámogatást, ami miatt a hitelek 1,5 százalékkal drágultak. Ez az érdeklődés visszaeséséhez vezetett, amire a bankoknak reagálniuk kellett. Ezzel azonban a szakemberek szerint még nem állt meg az árcsökkenés. A bankok arra számítanak, hogy a jegybanki kamatlábakat az elkövetkező időszakban 0,5 százalékponttal csökkenthetik, ami tovább javíthat a hitelek hozzáférhetőségén. Hogy milyen lekötésű kamatot vegyünk fel, abban azonban már megoszlik a szakemberek véleménye. A kamatot ugyanis rögzíthetjük öt, tíz illetve tizenöt évre, szerződést köthetünk azonban változó kamatra is. A szakemberek többsége a változó kamatozású hitelt ajánlja, szerintük ugyanis a jövőben tovább csökkennek majd a kamatlábak. Ezzel szemben többen arra figyelmeztetnek, hogy ha Szlovákiának nem sikerül kellőképp véghezvinni a gazdasági és költségvetési reformokat, akkor nőhetnek a kamatlábak. Egyelőre azonban ez utóbbitól nem kell tartanunk, az elkövetkező időszakban így tovább nőhet a jel- záloghitelek szerepe. Ez a hitelfajta a hosszabb futamidejű hitelek közé tartozik, ahol a visszafizetés határideje minimum 4 év, a felső határ, vagyis ameddig a hitelt mindenképp vissza kell fizetnünk, harminc év. Igénybe vehetjük lakások és házak vételénél, építésénél és felújításánál is, miközben a hitelt Szlovákiában található ingatlannal kell bebiztosítani. Az állam a kamattámogatást a korábbi 2,5 százalékosról nemrég 1 százalékosra csökkentette. Fontos, hogy csak egy hitelre kaphatunk támogatást, miközben a hitel nem haladhatja meg a 2,5 millió koronát. E felett az összeg felet ugyanis állami támogatásra már nem számíthatunk, hiszen az állami lakástámogatási koncepció szerint a támogatást elsősorban a szegényebb rétegek lakhatási problémáinak megoldásához adják. A kérvényezőnek 18 évnél idősebbnek kell lennie, és állandó lakhellyel kell rendelkeznie Szlovákiában. A bonitás kiszámításánál a hitelt kérvényező havi nettó bevételeiből leszámítják az összes tételt - biztosítást, lakhatási költségeket és a létminimum összegét - amit köteles fizetni, és csak ha ezen felül is marad akkora fix összeg, ameéy megfelel legalább a kötelező hiteltérítés összegének, akkor megkaphatjuk a hitelt. Újdonságnak számít, hogy a bankok többsége már nem követeli meg a közjegyzői igazolást. Ez a bankok számára eddig biztosítékként működött arra az esetre, ha az ügyfél nem fizette a kölcsönt. A közjegyzői igazolás birtokában a bank behajthatta a követeléseit. Mindez természetesen biztonságot nyújtott a banknak, ám az ügyfélnek több ezer koronájába került. Ha például egymillió koronás hitelt vettünk fel, a díj elérhette a 10 ezer koronát. A bankok a közjegyzői igazolást úgynevezett biankó váltóval cserélték fel. Az úgyfél-egy váltóval igazolja, hogy ha nem fizet, a bank behajthatja rajta követelését. Hogy a kitöltetlen váltóra a bank esetleg nagyobb összeget írna, mint amennyivel a valóságban tartozunk neki, az ellen a törvény megvédi az ügyfeleket. Ráadásul a váltó az ügyfélnek egy fillérjébe sem kerül. Néhány banknál azonban a váltót sem követelik meg, ha az ügyfél kiléte elegendő biztonságot nyújt a banknak, hogy a hitelt visz- sza fogja fizetni, (t, p) Éleződik a konkurencia Biztos kamatvágás Pénzügyi szakembereink szerint idővel minden bank csökkenti a kamatokat, a csökkentés mértéke azonban várhatóim nem lesz olyan nagy mértékű, mint az állami kamattámogatás csökkentése volt. Ez utóbbi a tavalyi 2,5 százalékról esett vissza egy százalékra. Tavaly a második félévben csökkent az érdeklődés, erre azonban a szakemberek szerint csak azért került sor, mivel az első félévben az ügyfelek többsége még igyekezett kihasználni a kedvezőbb feltételeket, (t) Jelzáloghitelek kamatai a szlovákiai bankoknál Bank fix kamat (5 év) fix kamat (10 év) fix kamat (15 év) változó kamat HVB Bank 7,0-9,9x 6,0-8,96,65-9,55 CSOB 6,7-8,9Istrobanka 7,25-től 7,60-tól6,75-tól tudóvá banka 7,30-8,55 7,45-8,706,60-tól OTP Bank 7,5-8,6 7,7-8,87,35-8,45 Slovenská sportéiba 7,55 7,857,0 Tatra banka 7,45-8,45 7,6-8,6 7,75-8,75UniBanka 7,45-8,65 7,45-8,656,95-7,70 VÚB 7,45-től 7,65-től7,30-tól Dexia 7,3-7,47,1-7,2 Az adatok százalékban vannak feltüntetve, és nem veszik figyelembe az állami kamattámogatást. Aki ezt megkapja, annak a fenti kamatokból még egy százalékpontot le kell számítania. A HVB Bank 5 éves helyett 4 éves fix kamatot ajánl. (Forrás: banki honlapok) A VÚB-nak sikerült megőriznie piacvezető szerepét A legsikeresebb bankok ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A jelzáloghitelek szempontjából piacvezető Általános Hitelbank (VUB) tavaly 6,2 milliárd koronás jelzáloghiteit folyósított, ami a duplája az előző évben folyósított hiteleknek. A bank szakemberei szerint a hitelállomány növekedéséhez elsősorban az idei évre tervezett törvényi változtatások járultak hozzá, nem kevésbé fontos azonban az sem, hogy Szlovákiában is egyre bátrabban vesz fel a lakosság hiteleket. Mindez hozzájárult ahhoz, hogy az elmúlt év a VÚB számára a jelzáloghitelezés 6 éves történelmének legsikeresebb éve volt. Ez alatt a hat év alatt a bank 16 483 hitelszerződést kötött, összesen 11,88 milliárd korona értékben. A jelzáloghitelek tekintetében a Pozsonyi, a Nagyszombati és a Nyitrai kerületek vezetnek. A Szlovák Takarékpénztárnál tavaly 4081 hitelszereződést kötöttek, összesen 2,95 milliárd korona értékben, ami 11 százalékkal kevesebb, mint egy évvel korábban. A bank számára a legsikeresebb régióknak a Pozsonyi és a Kassai kerületek számítanak. A Szlovák Takarékpénztár 1998 óta 10 823 hitelszerződést kötött, összesen 7,08 milliárd korona értékben. Az OTP Bank ügyfelei tavaly 2005 hitelszereződést kötöttek a bankkal, 1,6 milliárd korona értékben. Ennek a pénzösszegnek az 55 százalékát lakásvásárlásra, 24 százalékát átépítésre, 21 százalékát pedig házépítésre használták fel. Az OTP csak 2002 végén kezdte el folyósítani a jelzáloghiteleket. A tavalyi év végéig így összesen 3640 hitelszerződést kötött, 3,32 milliárd korona értékben. A bank szerint idén tovább nő a jelzáloghitelezés iránti igény, amivel párhuzamosan növekszik a bankok közötti konkurenciaharc is. (t) A legalacsonyabb díjak 700 korona körül mozognak Megkövetelik a biztosítást ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ha jelzáloghiteit szeretnénk felvenni, akkor számolnunk kell azzal, hogy a bankok megkövetelik a biztosítást is. A legfontosabb, hogy a zálogba helyezett ingatlan be legyen biztosítva, nem egy pénzintézet megköveteli azonban az ügyfél biztosítását is. Minderre azért van szükség, hogy ha az ingatlannal valami történne, a bank akkor se veszítse el a pénzét. A pénzintézetek ezért megkövetelik, hogy a biztosítás legalább a jelzáloghitel magasságára szóljon, van ahol azonban a hitel 1,5- szeresére kell bebiztosítani magunkat. Köthetünk azonban olyan biztosítást is, amely lehetővé teszi, hogy az ingatlan károsodása esetén a biztosító megtéríti a felújítási költségeket. Ha a hitelt felvevő egyedül élő személy, akkor a bankok az esetek többségében megkövetelik azt is, hogy magát is bebiztosítsa. Néhány bank ezt akkor is megköveteli, ha a hitelt felvevő ügyfél családja egyedüli fenntartója. Minden esetben azonban érvényes, hogy aki önként életbiztosítást köt, az esetleg olcsóbb kamatokhoz juthat. Ez éves szinten akár 1,5 százalékkal is csökkentheti a kamatterhet. Szlovákiában harminc olyan biztosító működik, amelyeknél, a legkülönfélébb biztosítási formák mellett, életbiztosítást is köthetünk. Ajánlatuk nagy vonalakban megegyezik, csak az apróbb részletekben, és a szolgáltatások kombinációjában térnek el egymástól. Manapság a legtöbben 800 ezer korona körüli összegben vesznek fel jelzáloghiteit, amihez a banknál 1,2 millió korona értékű ingatlant kell letétbe helyezniük. Ha egy ilyen összegű ingatlanra szeretnénk biztosítást komi, akkor a hazai piacon nagyjából 1200 és 1500 korona közötti éves befizetéssel számolhatunk. A legalacsonyabb biztosítási díjak 700-800 korona között mozogtak, míg a legdrágább elérte a 2400 koronát, (t, s) Jelzáloghitel a részletfizetéses társaságoktól is Megszűrik az ügyfeleket ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ősztől jelentősen egyszerűsödhet az ügyfelek elbírálása a hazai bankoknál, szeptembertől ugyanis nálunk is bevezetik a hitelregisztert. Ezen keresztül a pénzintézetek felmérhetik, hogy a hitelt kérvényező pontosan fizeti-e a többi banknál felvett kölcsöneit. Előnyben lesznek így azok, akik a máshol felvett hiteleiket becsületesen térítik, azokkal szemben, akiknek a kölcsön visszafizetésével már másutt problémáik vannak. Azokban az országokban, ahol ezt a rendszert már korábban bevezették, a nehezen behajtható hitelek aránya 10 százalékról 3-4 százalékosra csökkent. Ennek köszönhetően a bankoknak több pénzük marad a pontosan fizető ügyfelek számára. Jó hír azonban, hogy hamarosan a részletfizetéses társaságokon keresztül is igényelhetünk jel- záloghitelt. Az így felvett pár százezer koronát lakás vagy ház felújítására és vételére használhatjuk. Előnye, hogy a bankokkal szemben a részletfizetéses társaságoknál egyszerűbb lesz az ügyintézés. Több fontos dokumentumot is a társaság ügynöke intéz majd el helyettünk. Mivel jelzáloghiteleket csak bankok nyújthatnak, ezért a részletfizetéses társaságok, csak közvetítőként lépnek fel. Ezzel magyarázható az is, hogy az így felvett hitel kamatjai magasabbak lesznek, mint a banki jelzáloghiteinél. A jelzáloghitelezésnek ezt a módját egyelőre a Quatro és a Triangel részletfizetéses társaságokat összefogó TatraCredit jelentette be. (p, ú) Hamarosan a részletfizetéses társaságokon keresztül is igényelhetünk jelzáloghiteit, az így felvett pár százezer koronát lakás vagy házfelújítására és vételére használhatjuk (Somogyi Tibor felvétele) A lakásépítés finanszírozásában is egyre nagyobb szerepet játszik a jelzáloghitelezés (Somogyi Tibor felvétele) (Lubos Pile illusztrációs felvétele)
