Új Szó, 2004. április (57. évfolyam, 77-100. szám)
2004-04-16 / 88. szám, péntek
6 Külföldi bankok Befektetések Csehországban Csehországi bankokban ugyanúgy elhelyezhetjük a pénzünket, mint például Magyarországon. Mindehhez elég számlát nyitni az egyik ottani pénzintézetben amelyen vagy közvedenül helyezzük el a pénzünket, vagy pedig az egyik szlovákiai pénzintézetnek adunk utasítást az átutalásra. Hogy valóban megéri-e csehországi bankokba fektetni a pénzünket, az azonban kétséges. Az elmúlt években nyugati szomszédunknál is egyre csökkentek a kamatlábak, vagyis betétjeinken nem sokat nyerhetünk. Tavaly az átlagos éves kamatláb 1,4 százalékos volt, miközben az ottani infláció elérte az 1 százalékot. Ennek ellenére a cseh bankokban tavaly 48 milliárd cseh koronával nőttek a lakossági betétek. A betétek annak ellenére is nőttek, hogy a számlavezetésért és az egyéb banki szolgáltatásokért járó díjakat tavaly is jelentősen növelték. Az illetékek növekedése nagyrészt az egyre jobban terjedő banki átutalások számlájára írható. Nyugati szomszédunknál is kezdenek rájönni arra, hogy a bankkártyás fizetés sokkal kényelmesebb, mint ha hatalmas pénzösszegeket hordanánk magunknál. Tavaly a fizetőkártyák száma elérte az 5,8 milliót. A hitelkártyák száma tavaly ugyan csak 206 ezer volt, az előző évhez képest azonban a számuk megduplázódott. A kártyák többsége Csehországon kívül is használható, így Szlovákiában is vehetünk fel pénzt vagy fizethetünk vele. Az elmúlt időszakban Csehországban is jelentősen nőtt a konkurenciaharc, így a bankok egyre jobb szolgáltatásokkal próbálják megnyerni az ügyfeleket. Csak Csehországban tavaly 2,5 ezer bankautomatából vehettek fel pénzt az ügyfelek. Javítottak azonban az elektronikus banki szolgáltatásokon is. A cseh pénzügyi szakértők szerint nem kellene félnünk attól sem, hogy az elkövetkező időszakban csődbe jut valamelyik pénzintézet. Az ágazat tőkeellátottsága jó színvonalon van, és tavalyra elérte a 143 milliárd cseh koronát. Tőkeellátottság alatt a bank saját tőkével való ellátottságát értjük. Minél nagyobb a bank saját tőkéje, annál kisebb annak a valószínűsége, hogy fizetésképtelenné válik. A tőkeellátottság legfontosabb jellemzője a tőkemegfelelési mutató. A tőkemegfelelés a bank tőkével való ellátottsága az idegen forrásaihoz, illetve a kockázatos eszközeihez viszonyítva. A tőkemegfelelési mutató (Tőke/Kockázattal korrigált mérlegfőösszeg). A tőkemegfelelési mutató ajánlatos, hogy 8 százaléknál magasabb legyen, egy bankra ekkor mondhatjuk, hogy a tőkeellátottság szempontjából biztonságos. Csehországban ez jelenleg átlagosan 14,5 százalékos, és egyik banknál sem alacsonyabb, mint az ajánlott 8 százalék. Javult az elmúlt időszakban a bankok hitel- kockázata is, ami egy banknak az általa hitelezett vállalat vagy egyén bizonytalan jövőbeli fizetőképességéből eredő kockázata. Ez a legrosszabb esetben a hitel és a kamatok összegének teljes elvesztését jelenti. Csehországban a nehezen behajtható hitelek nagysága a 2002-es 76 milliárd koronáról tavalyra 49 milliárdra csökkent, ami a hitelek alig 5 százalékát teszi ki. Ez nagyjából megfelel a nyugat-európai bankok tőkemegfelelési mutatóinak. A nyereségesség szempontjából a legelégedettebbek a nagyobb bankok lehetnek. Csehországban a három legnagyobb pénzintézet a piac nyereségének 66 százalékán, az öt legnagyobb bank a 80 százalékán osztozik. A bankszektor tavaly már második éve volt nyereséges, profitja elérte a 30 milliárd cseh koronát. A bankok nyugati szomszédunknál is éveken keresztül nyelték az adófizetők pénzét. Az ágazat szerkezeti átalakítását követően azonban tavaly már lényegesen több adót fizettek az államkasszába. Csak két kisebb bank mutatott ki veszteséget, (mi) Uniós csatlakozásunk hozománya Hogy európai uniós csatlakozásunkat követően a szlovák lakosság milyen mértékben veszi igénybe a külföldi bankok szolgáltatásait, arról egyelőre a hazai pénzügyi és gazdasági szakemberek között sincs egyetértés. Ami biztos, hogy a devizatörvény módosítása lehetővé teszi, hogy a szlovák állampolgárok manapság már külföldön is nyithatnak számlát. Szlovákiában az európai uniós csatlakozást követően hasonló betét- védelmi feltételek lesznek érvényben, mint az Európai Unió többi országában. A pénzügyi elemzők azonban nem számítanak arra, hogy a hazai lakosság nagyobb mértékben helyezné el a pénzét a nyugat-európai bankokban, mivel ott lényegesen alacsonyabbak a kamatlábak, mint Szlovákiában. Az egységes európai gazdasági térségnek köszönhetően az elkövetkező időszakban már a külföldi bankok is szabadon vállalkozhatnak Szlovákiában, anélkül, hogy kirendeltséget hoznának létre az országban, ráadásul mindehhez nem szükséges a szlovák jegybank hozzájárulása sem. Ennek ellenére a hazai és külföldi szakemberek nem számítanak arra, hogy az elkövetkező időszakban a külföldi bankok tömegesen jelennének meg az országban, mivel a hazai piac már így is telítve van. Csatlakozásunknak azonban lehetnek negatív következményei is. Míg ugyanis a kamatok lényegesen csökkenhetnek, közelítve az európai uniós színvonalhoz, addig - a növekvő fizetések miatt - a bankok egyre magasabbra srófolhatják a szolgáltatásaik árát. Hogy pontosan mely szolgáltatások ára fog nőni, azt leghamarabb csak májusban tudhatjuk meg. A pénzügyi elemzők egy jelentős része azonban azt állítja, hogy a csatlakozásnak semmi köze a banki szolgáltatások árához, így azok árszínvonala ugyanolyan mértékben változik majd, mint eddig. Ráadásul nem egy esetben ezeknek a szolgáltatásoknak az ára már most magasabb, mint sok nyugat-európai országban, (mi) 4 4 Külföldi bankok A betéteseket hasonlóan védik Ugyanúgy ahogy Szlovákiában, úgy Magyarországon sem kell félnünk attól, hogy elesünk az összes pénzünktől, ha csődbejut a bank. Először azt érdemes tisztázni, hogy Magyarországon mely intézmények betétjeire vonatkozik a védettség. A betétbiztosítási rendszerbe az Országos Betétbiztosítási Alap (ÓBA) tagintézetei, azaz a bankok, takarékszövetkezetek, a lakástakarékpénztárak és a hitelszövetkezetek tartoznak. A védettség - a törvényben felsorolt kivételekkel (pl. befektetési alap, biztosítóintézet, brókercég) - mindenkire vonatkozik, aki Magyarországon bankban, vagy a fent nevezett más hitelintézetek egyikében névre szólóan betétet helyez el. A betétbiztosítás egyaránt védi az idehaza élő magyar állampolgárokat és a külföldieket is. A védelem kiteljed a magánszemélyek és a vállalkozások, egyesületek, alapítványok stb. betétjeire. Ha valaki ugyanannál a banknál magánszemélyként és egy gazdasági társaság nevében helyezett el betétet, akkor a kétfajta betét külön- külön egymástól függedenül is biztosított. (Az egyéni vállalkozó ugyanakkor nem minősül gazdasági társaságnak, tehát egy magánszemélynek és ugyanazon személy egyéni vállalkozásának a banki számláit és betéteit egyazon személy által elhelyezett betétként kezeli az Alap.) A betétbiztosítás nemcsak a forint-, hanem a devizabetéteket is védi, azonban nem minden devizát. Csak az euróbán vagy az OECD valamelyik tagállamának fizetőeszközében elhelyezett betét védett. A devizabetéteket az Alap forintban fizeti vissza. A betétbiztosítás ugyanaltkor nem védi a bankoktól vásárolható kötvényeket, letéti jegyeket, továbbá a szövetkezeti részjegyeket és célrészjegyeket sem. Nem terjed ki a biztosítás a főleg bankoknál vásárolható nyílt, vagy zárt végű befektetési alapok befektetési jegyeire sem. Az Alap a befagyott betétek tőkéjét és kamatát együttesen legfeljebb 3 millió forintig fizeti ki. Ez azt jelenti, hogy egy 3 millió forintos betétnek az Alap már nem fizeti ki a kamatát, a követelést csak később, a felszámolási eljárás során lehet érvényesíteni. A betétbiztosítás szabályozása új elemként tartalmazza a betétesi önrész fogalmát, ami azt jelenti, hogy az ÓBA által fizetett kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárig száz százalék, egymillió forint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint feletti rész kilencven százaléka, de legfeljebb hárommillió forint. A biztosításért az ügyfeleknek ugyanakkor nem kell díjat fizetniük. Az Alap kiadásait alapvetően a bankok befizetései fedezik, és az Alap hitelt is felvehet. A betéteseknek törvény szerint járó pénz kifizetésének nem lehet pénzügyi akadálya: az ÓBA, illetve hitelfelvétele mögött szükség esetén ott van a magyar állam garanciájaEnnek ellenére persze továbbra is van kockázata a túlzottan nagy rizikójú banki termékek választásának, hiszen ha egy betétes az azonos nagyságú és lekötési idejű betét meghirdetett kamatához képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, akkor a betét egyáltalán nem védett. Az Alap a kifizetéseket legkésőbb a betétek befagyását követő 30, illetve a felszámolás közzétételét követő 15 napon belül kezdi el és három hónapon belül fejezi be. A betétbiztosítással szembeni követelés mindaddig igényelhető, amíg az eredeti követelés a bankkal szemben érvényesíthető lett volna. A takarék- betétek például nem évülnek el, az egyéb betétkövetelések pedig - ha a szerződés nem állapított meg rövidebb határidőt - öt évig érvényben maradnak, (origo) A cseh bankok nem olcsók A cseh bankok a szolgáltatások árát tekintve egyáltalán nem tartoznak az olcsó pénzintézetek közé. Egyéb európai uniós országok pénzintézeteihez képest a cseh bankok lényegesen több pénzt kérnek a számla vezetéséért. Míg nyugaton elsősorban a hiteleken próbálnak meg nyereséget képezni, Csehországban ezt az illetékeken próbálják meg behozni. Nem kell azonban messzire menni ahhoz, hogy képet alkothassunk a cseh bankpolitikáról. Míg Szlovákiában a Szlovák Takarékpénztár mintegy hatmilliárd koronás bevételeinek alig a hatodát tették ki a szolgáltatások árából származó bevételek, Csehországban az ottani takarékpénztár 12 milliárdos bevételeinek a harmada az illetékekből folyt be. Ráadásul az ottani bankok nem is nagyon versenyeznek ezen a téren az ügyfelek megnyeréséért, nagyjából az összes pénzintézetnél azonos színvonalon vannak az illetékek. A bankok azonban arra figyelmeztetnek, hogy minden országnak megvannak a saját hagyományai, vagyis nem szabadna összehasonlítani Csehországot a többi országgal. Érdekes azonban, hogy míg Ausztriában az Erste Bank a havi 3 eurós számlavezetési díjon kívül a pénzkivételért már nem kér pénzt, Csehországban ugyanennek a banknak az ügyfelei ugyanekkora összeget fizetnek, ha idegen bankautomatából háromszor vesznek fel pénzt, (mi) * i
