Új Szó, 2003. június (56. évfolyam, 125-149. szám)
2003-06-18 / 139. szám, szerda
ÚJ SZÓ 2003. JÚNIUS 18. TÉMA: A LAKÁSFINANSZÍROZÁS Aki még a jelenleg garantált feltételekkel kíván hitelt felvenni, nem árt sietnie, hiszen egyes bankok ezt már csak a hétfőig beadott kérvényekre garantálják Kedvező jelzáloghiteit az utolsó pillanatra Aki lakást szeretne vásárolni, vagy házat építeni, annak nem egész két hete maradt arra, hogy kihasználja a lakás-takarékpénztárak és a jelzáloghitel-bankok kedvező ajánlatait. Júliustól ugyanis jelentős változásokra számíthatunk mindkettő esetében. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A jelzálog-hitelezésben a jövő hónaptól az állami kamattámogatás esetében számíthatunk változásra. A támogatás mértékét eddig ugyanis mindig az illető év állami költségvetéséről szóló törvényben szabták meg, ami aztán a hiteltérítés egész ideje alatt nem változott. Példaként az idei év említhető. Jelenleg a támogatás 2,5 százalékos, így ha megkötjük a hitelszerződést, akkor a visszafizetés egész ideje alatt ekkora támogatást kapunk majd, még ha a támogatás mértéke a jövő évi költségvetésben ennél alacsonyabb lesz is. A jövő hónapban megkötött szerződések esetében azonban a kamattámogatás nagyságát már nem fixálják. Az év második felében így mindenki bizonytalan kamattámogatási összeggel köthet szerződést. Aki július elseje előtt köti meg a szerződését, annak a hitel visszafizetésének egész időtartamára biztosítják a most érvényes 2,5 százalékos kamattámogatást. Aki még ezekkel a kedvezőbb feltételekkel kíván hitelt felvenni, annak nem árt sietnie. Pénzintézeteink ugyan azt ígérik, hogy a szükséges dokumentumokkal ellátott kérvény benyújtását követő 48 órán belül képesek elintézni a szerződést, némely bankok azonban ezt csak a hétfőig beadott kérvényekre garantálják. Idén azonban még az év második felében megkötött szerződések tulajdonosai is biztosak lehetnek a 2,5 százalékos kamattámogatásban - legalábbis ezt ígéri a pénzügyminisztérium. A jövő évi támogatás a költségvetés lehetőségeitől függ majd. Pénzügyminisztériumi szakértőink addig is azzal nyugtatgatnak bennünket, hogy a támogatás nem csökken 0 százalékosra. A változásoknak köszönhetően az elmúlt időszakban ugrásszerűen megnőtt a jelzáloghitelek iránti érdeklődés. Pénzintézeteink március végéig csaknem 24 ezer hitelt nyújtottak, több mint 17 milliárd korona értékben. Egyes bankok - így a jelzálogpiacon vezető Általános Hitelbank is - még a tavalyi év végénél is nagyobb érdeklődésről adnak számot. A tavalyi év végén a jelzáloghiteihez folyamodók aránya megduplázódott. A hatalmas érdeklődés akkor elsősorban annak volt köszönhető, hogy a kormány az idei évtől 2 százalékkal, 2,5 százalékosra csökkentette a jelzáloghitelek állami kamattámogatását. A hazai piacon jelenleg 9 bank nyújt jelzáloghiteleket, amelyek között az elmúlt időszakban kíméletlen konkurenciaharc folyik az ügyfelekért. Némely pénzintézetek emiatt 2 százalékponttal csökkentették a kamatlábaikat, mások pedig nem kérnek illetéket a szerződés elkészítéséért. A kamatot rögzíthetjük öt, tíz illetve tizenöt évre, szerződést köthetünk azonban változó kamatra is. Hogy valójában melyik forma éri meg, arról azonban már megoszlik a szakemberek véleménye. Többségük a változó kamatozású hitelt ajánlja, szerintük ugyanis a jövőben csökkennek majd a kamatlábak. Ezzel szemben többen arra figyelmeztetnek, hogy ha Szlovákiának nem sikerül kellőképpen véghezvinnie a gazdasági és költségvetési reformokat, nőhetnek a kamatlábak. Még mielőtt azonban álmodozni kezdenénk arról, hogyan is használjuk majd fel a hitelt, néni árt felkeresni az általunk kiszemelt bankot, és pontos információkat kérni arról, milyen feltételek mellett juthatunk hozzá a hitelhez. A konkrét pénzintézetek esetében ugyanis különböznek az ügyfél fizetőképességének a kiszámításához megszabott feltételek. Vannak azonban bizonyos általános érvényű kritériumok. A kérvényezőnek 18 évnél idősebbnek kell lennie, és állandó lakhellyel kell rendelkeznie Szlovákiában. A fizetőképesség kiszámításánál a hitelt kérvényező havi nettó bevételeiből leszámítják az összes tételt - biztosítást, lakhatási költségeket, és a létminimum összegét amit köteles fizetni, és csak ha ezen felül is marad akkora fix ösz- szeg, ami megfelel legalább a kötelező hiteltérítés összegének, megkaphatja a hitelt. Egyéni kérvényezők esetében a nettó havi bevételnek legalább 15 ezer korona körül kellene mozognia. Az ügyfelek legnagyobb megszűrése ebben a fázisban tapasztalható. A szakemberek szerint, ha az ügyfél a fizetőképesség szempontjából megfelel a banknak, akkor 99,9 százalékra biztos lehet benne, hogy megkapja a hitelt, amit Szlovákiában található ingatlannal kell bebiztosítani. Felhasználása sokrétű: igénybe vehetjük lakások és házak vételéI nél, építésénél és felújításánál is. A hitelt legfeljebb 30 éven belül vissza kell fizetnünk. Nem kell azonban annak a banknak az ügyfelének lennünk, ahonnan a hitelt felvesszük. A jelzáloghitel elintézése rengeteg járulékos költséggel is jár. Az ingatlant először is be kell biztosítani. Ráadásul egyes bankok nem ismernek el bármilyen biztosítót, így könnyen megeshet, hogy a bank által kiválasztott intézetnél kell új biztosítást kötnünk. Nem kis kiadásokkal jár az ingatlan árának felbecsülése sem. A becsüs maximális órabére 375 korona, egyes esetekben azonban több ezer koronát is elkérhet, ráadásul, mivel többnyire a bank alkalmazottja, nem kétséges, hogy kinek az érdekeit képviseli majd. Az ár felmérésénél döntő az adott régióban hatályos piaci ár. Mindegy, hogy korábban mennyiért vettük a lakást vagy házat, a bank számára az a fontos, hogy mennyiért tudná pénzzé tenni. A jelzáloghiteit felvevők rémálma, hogy egyszer csak képtelenek lesznek törleszteni a részleteket. A jelenlegi gazdasági helyzet mellett ugyanis bármikor utcára kerülhetünk, és új munkahelyet nem a legkönnyebb találni. Erre az esetre is köthetünk azonban biztosítást, ami néhány száz koronával megemeli havi kiadásainkat, (mi) Jelzáloghitelek a hazai pénzintézeteknél Bank fix kamat (5 év) fix kamat (10 év) változó kamat Hitel nagysága Visszafizetés (év) Elintézés Kérvény díja ČSOB 3,1-5.1-, . 200 ezertől 4-25 2 nap min. 6000 Sk HVB Bank 5,50-7,00 • 5,70-7,45 4,95-6,45 300 ezertől 4-30 2 nap min. 6000 Sk Istrobanka 5,25 5,45 4,75 150 ezertől 4-30 2 héten belül 0 Ľudová banka 5,30-6,554,55 100 ezertől 4-30 2 héten belül 0 OTP Bank 5,4-től 5,2-től 4,85-től 100 ezertől 4-30 2 nap 0 Slovenská sporiteľňa 5,2 5,3 4,5 200 ezertől 4-30 3 nap 1000-3000 Sk Tatra banka 5,45-6,20 5,60-6,35150 ezertől 4-30 2 héten belül 3000 Sk UniBanka 4,95-6,35 4,95-6,35 4,45 100 ezertől 4-25 2 nap 2000 Sk VÚB 4,8 4,8 4,8 100 ezertől 4-30 2-3 nap 0 Az elintézés időtartama alatt a szükséges dokumentumokkal ellátott kérvény benyújtása és a szerződés aláírása közötti időszakot értjük. A Tatra banka, egyedüli pénzintézetként, 15 évre lekötött kamatot is nyújt 5,75-6,50 százalékos kamatlábbal. Kamatok és illetékek a lakás-takarékpénztáraknál Első Lakás-takarékpénztár VÚB-W ČSOB Lakás-takarékpénztár Takarékoskodás Klasszikus standard Klasszikus lassú Klasszikus gyors Klasszikus junior extra Új standard Flexibil Profit Profit klúčik Variant Kredit Benefit Megtakarítások éves kamatja (%) 3 3 3 3 2 2 3 3 2,5 2 0 Lakáshitelhez szükséges megtakarított összeg (%) 25 25 25 25 25 40 50 50 50 40 50 Min. havi betétek (CÖ/%) 0,5 0,4 0,7 0,3 0,50,3 0,3 0,5 0,7 1,0 Min. takarékoskodási (hónap) Lakáshitel 24 24 24 24 24 21 69 69 30 18 21 Hitel éves kamatja 6 6 6 6 4,7 3-7 6 6 5,5 4,75 2,9 Min. havi térítés (CÖ/%) 0,5 0,4 0,7 0,38 0,5 0,4 0,8* 0,8* 1,0* 1,42* 2,0* Max. visszafizetési idő (év) Illetékek 11,5 16,1 7,3 17,6 10,5 20 16 16 11 7 4,5 Szerződéskötés 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1,5 1 Számlavezetés (Sk/év) 250 250 250 250 250 250 400 400 400 400 400 CÖ - célösszeg, * - az odaítélt hitel összegéből számítva. Jövőre az állami prémium 15 százalékosra csökken Megéri takarékoskodni ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Pozsony. Július elsejétől a lakás-takarékpénztárak ügyfeleinek is negatív meglepetést készített elő a kormány. A jövő hónaptól ugyanis már nem számítják be megtakarításaikba a számlavezetésért járó díjat. Még ennél is nagyobb megszorításokra számíthatnak azonban a jövő évtől. 2004januárjától a lakás-takarékpénztárak ügyfeleinek juttatott állami prémium nagysága az eddigi 20 százalékról 15 százalékosra csökken. A támogatás felső határát nem változtatják, ez továbbra is évi 3 ezer korona lesz. Mit jelent ez a gyakorlatban? A jelenlegi feltételek, vagyis 20 százalékos támogatás és 3 ezer koronás felső határ mellett az az ideális, ha évente 15 ezer koronát fektetünk lakás-takarékoskodásba. Ha a jelenlegi rendszerben összeadjuk a lakás-takarékpénztár által nyújtott kamatokat és az állami prémiumot, kiderül, hogy pénzünk évente 9 százalékkal gyarapodik. Ha jövőre az állami prémiumot 15 százalékosra csökkentik, akkor az ideális éves befektetés 20 ezer koronára nő. Ekkor is megkapjuk ugyan a 3 ezer koronás maximális állami támogatást, pénzünk azonban már csak 7,7 százalékkal fog gyarapodni. Panaszra azonban a lakás-takarékpénztárak ügyfeleinek nincs okuk, hiszen ez még mindig jóval több, mint amit a bankok nyújtanak. Pénzintézeteink a betéteink után ugyanis átlagosan 4 százalék körüli kamatot fizetnek. További előnye a lakás-takarékpénztáraknak az, hogy az állam a kamatokat nem adóztatja meg, míg a bankoknál ebből is adót szednek. A lakás-takarékpénztárakban akkor is megéri takarékoskodni, ha nem akarunk házat építeni, vagy lakáshitelt felvenni, (mi) A jövő hónapban megkötött szerződések esetében a kamattámogatás nagyságát már nem fixálják (Pavol Funtál felvétele)
