Új Szó, 2002. október (55. évfolyam, 228-254. szám)
2002-10-02 / 229. szám, szerda
ÚJ SZÓ 2002. OKTÓBER 2. FÓKUSZBAN: A JELZÁLOGHITEL Az igazi lökést a jelzálogpiacnak az állam adja, idén 4,5 százalékos kamattámogatást nyújtva a pénzintézeteknek Jelenleg nyolc pénzintézet folyósítja Szlovákiában Segítség a lakásvásárlóknak A jelzáloghitelezés kamatlábai az elmúlt időszakban drasztikusan csökkentek, ennek köszönhetően megnőtt a házépítési kedv (Somogyi Tibor felvétele) Egyre bővülő választék ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Pozsony. Az építésügyi tárca prognózisa szerint a jelzáloghitelezés aránya a hazai lakásépítés finanszírozásából az 1999-es 5 százalékról 2005-re csaknem 40 százalékra nő. A hitelforma népszerűségét hangsúlyozzák a hazai bankok is, a valóság azonban sokszor mérföldekre marad el a reklámkampányok csillogásától. MOLNÁR IVÁN Szinte nincs olyan ember, aki ne kapná fel a fejét a reklámokban ajánlott rendkívül alacsony hitel- kamatlábak hallatán, a közvélekedéssel ellentétben azonban a jelzáloghitelek még mindig nem felelnek meg a lakosság legszélesebb tömegeinek. Hogy hitelhez jussunk, először is meg kell győznünk a bankot, hogy a felvett pénzt visz- sza is tudjuk fizetni. így még mielőtt bármihez is kezdenénk, nem árt felmérni családi pénzügyeinket. A jelzáloghitelezés lényege azonban az, hogy a hitel mögött minden esetben állnia kell fedezetként egy olyan, Szlovákia területén lévő ingatlannak, amely a kölcsönkérő tulajdonában van, vagy éppen a hitelből szeremé megvenni, felépíteni. A fedezetként szereplő ingatlanra a jelzálogbank a törlesztés idejére terhelési és elidegenítési tilalmat jegyez be. Jelzáloghitel felvételével így olyan kötelezettséget vállalunk, amely szerint ha nem fizetjük a tartozásunkat, az ingatlanunk, meghatározott szabályok szerint, pénzzé tehető és a vételár a tartozás rendezésére fordítható. A konkrét pénzintézetek esetében különböznek az ügyfél fizetőképességének a kiszámításához szabott feltételek, vannak azonban bizonyos általános érvényű kritériumok. így a hitelt kérvényező havi nettó bevételeiből leszámítják az összes tételt - biztosítást, lakhatási költségeket és a létminimum ösz- szegét - amit köteles fizetni, és csak ha ezen felül is marad akkora fix összeg, ami megfelel legalább a kötelező hiteltérítés összegének, akkor megkaphatjuk a hitelt. Az ügyfelek legnagyobb megszűrése ebben a fázisban tapasztalható. A szakemberek szerint, ha az ügyfél a fizetőképesség szempontjából megfelel a banknak, akkor 99,9 százalékra biztos lehet benne, hogy megkapja a hitelt. Miről szól a jelzáloghitelezés? A törvény szerint ez a hitelforma a hosszabb futamidejű hitelek közé tartozik, ahol a visszafizetés határideje minimum 4 év, miközben a hitelt Szlovákiában található ingatlannal kell bebiztosítani. Fel- használása azonban valóban sokrétű, hiszen igénybe vehetjük lakások és házak vételénél, építésénél és felújításánál is. A magánszemélyek és társaságok számára egyaránt folyósított hitelt a bankok jelzáloglevelek eladásával finanszírozzák. Szlovákiában elsőként, még 1997- ben, az Általános Hitelbank (VUB) szerezte meg a jelzáloghitelezés nyújtásához szükséges állami engedélyt. Azóta ezt fokozatosan az egyik bank a másik után kapta meg, mára így összesen 8 pénzintézettől vehetünk fel ilyen hitelt. A már említett VÚB-n kívül a Tatra Banktól, az Istrobankától, a Szlovák Takarékpénztártól, a HVB Slovakiától, a CSOB-tól, az Uni- Bankától, és a legutóbb beindította a jelzáloghitelezést az OTP is. Csökkenő kamatlábak A jelzáloghitelezés kamatlábai az elmúlt időszakban drasztikusan csökkentek, és mára a szakemberek is elismerik, hogy a korábban csak egy szűk réteg számára hozzáférhető hitel az állami kamattámogatásnak köszönhetően az egyik legattraktívabb hitelformává vált. Emiatt a lakáspiacon az elmúlt időszakban nagyobb mennyiségű pénzösszeg jelent meg, mint korábban. Ehhez természetesen hozzájárultak a bankok, hiszen ma már 8,5 százalékos éves kamatozású hitelt is kínálnak. Az igazi lökést a piacnak azonban az állam adta. A jelzáloghitelek kamatterheinek enyhítésére az állam ugyanis a hitelek forrásául szolgáló jelzáloglevelek kamatához 4,5 százalékos támogatást nyújt a hitelintézeteknek, közvetve pedig a hitelfelvevőknek. A támogatás beépül a kamatokba, tehát az adósoknak csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük. A támogatás lakásépítéshez, az új és a használt lakások megvásárlásához, bővítéséhez, korszerűsítéséhez, valamint a lakásszövetkezetek és társasházak közös tulajdonú részeinek felújításához hitelintézettől felvett jelzáloghitel-kamatokat csökkenti. így az említett 8,5 százalékos kamatozásnál az ügyfél csak 4 százalékos kamatot fizet, a nagyobbik részt az állam állja. A bankok a hitelhez szükséges forrásokat jelzáloglevelek kiadásával biztosítják. Ezek olyan hosszú lejáratú, leginkább az államkötvényhez hasonlítható értékpapírok, amelyeket 10-15 évre vagy még többre vásárolnak meg a befektetők. Biztonságukat a hitelek mögött lévő, fedezetként lekötött ingatlanok jelentik. A hosszú futamidő miatt a jelzáloglevél kibocsátásával szerezhető forrás a legolcsóbb források egyike is egyben. Ezért lehetséges, hogy kamattámogatások nélkül is a jelzáloghitelek kamata a legalacsonyabb. A kormány tehát azokhoz a hitelekhez ad 4,5 százalékos kamattámogatást, amelyek kamata amúgy is a legkedvezőbb. Ekkora kamattámogatás természetesen hosszú távon fenntarthatatlan, így nagy valószínűséggel az állam már a közeljövőben visszafogja magát. Tudják ezt a bankok, tudják ezt az ügyfelek is, így igyekeznek a legtöbbet kihozni az idei kedvezményekből. Ki kaphat támogatást? Ahhoz azonban, hogy megkapjuk a támogatást, a hitelt legfeljebb 30 éven belül vissza kell fizetnünk. Azonban nem ez az egyetlen feltétel. Támogatást ugyanis csak magánszemélyek és vállalkozók kaphatnak, ha a hitelt lakás vagy családi ház felújítására és építésére használják fel. Fontos, hogy csak egy hitelre kaphatunk támogatást, miközben a hitel nem haladhatja meg a 2,5 millió koronát. E felett az összeg felett ugyanis állami támogatásra már nem számíthatunk, hiszen az állami lakástámogatási koncepció szerint a támogatást elsősorban a kevésbé módos rétegek lakhatási problémáinak megoldásához adják. A támogatás mértékét mindig az illető év állami költségvetéséről szóló törvényben szabják meg. A támogatást azonban automatikusan megvonják tőlünk, ha a felvett hitelt nem a megfelelő célra használjuk fel, és akkor is, ha nem fizetjük időben a részleteket. Pozsony. A jelzáloghitelezés terén jelenleg az Általános Hitelbank (VUB) a piacvezető pénzintézet, 1998 óta folyósítja ezt a hitelformát. A jelzáloghitelezés azonban csak lassan indult be; közel 5 év alatt a bank összesen 3,839 milliárd koronányi jelzáloghiteit folyósított, ebből az idei első félévre több mint egymilliárd korona jut. Az egyes pénzintézetek között kíméletlen konkurenciaharc folyik az ügyfelekért, ezért a bankok újabbnál újabb kedvezményekkel próbálják meglepni a hitelek iránt érdeklődőket. A VÚB jelenleg például a hitel elkészítésért kiszabott díjat csökkentette 30 százalékkal. A piacvezető bankot azonban fokozatosan kezdi utolérni a Tatra Bank is, amely 2000 októberétől teszi lehetővé ügyfeleinek ennek a hitelnek a felvételét. Azóta 2,3 milliárd koronányit folyósított belőle, amiből az idei első félévre 883 millió koronányi jut. A Tatra Bank előnye, hogy 5 és 10 évre szóló garantált hitelt is kínál, és a hitelt igénylőnek nem kell a bank ügyfelének lennie. A jelzáloghitelezés tekintetében dobogós helye van még a Szlovák Takarékpénztárnak is. Ez 1999 nyarától 1,8 milliárd koronányi jelzáPozsony. A jelzáloghitel elintézése rengeteg járulékos költséggel is jár. Az ingatíant először is be kell biztosítani. Ráadásul egyes bankok nem ismernek el bármilyen biztosítót, így könnyen megeshet, hogy a bank által kiválasztott intézetnél kell új biztosítást kötnünk. Nem kis kiadásokkal járnak a kötelező jogi szolgáltatások, továbbá az ingadan árának felbecsülése sem. A becsüs több ezer koronát is elkérhet, ráadásul, mivel többnyire a bank alkalmazottja, nem kétséges, hogy kinek az érdekeit képviseli majd. Áz ár felmérésénél döntő az adott régióban hatályos piaci ár. Teljesen mindegy, hogy korábban mennyiért vettük a lakást vagy házat, a bank számára az a fontos, hogy mennyiért tudná pénzzé tenni az adott régióban. A jelzálog- hitelt felvevők többségének a rémálma, hogy egyszer csak képtelen lesz loghitelt hagyott jóvá ügyfeleinek, és az idei első féléves eredményeit tekintve csaknem utolérte a Tatra Bankot. 1999-ben indította be a hitelezést az Istrobanka is, amely azóta mintegy egymilliárd koronányi ilyen hitelt folyósított. Aktív, ám kevésbé jelentős szereplői a jelzálog- hitelezés piacának a HVB Bank, a CSOB és az UniBanka is. Egyelőre várólistán van a Eudová banka és az ING Bank. Az OTP Bank Slovensko szeptember 19-től folyósít jelzáloghiteit. Az egyelőre csupán a természetes személyeket megcélzó szolgáltatást jövőre az önkormányzatokra is kiterjeszthetik. Az OTP-nél a legrövidebb futamidő 4 év, a leghosszabb pedig 20 év, a legkisebb felvehető összeg 100 ezer korona. A 0,5 százalékos kezelési összeg mellett nyújtandó hitel kamata 9,7 százaléktól kezdődik (ezt mérsékli a most 4,5 százalékos állami hozzájárulás), az OTP Bank a kamat nagyságának változatlanságát 5 évig garantálja. A pénzintézet elképzelése szerint egy év leforgása alatt akár 1 milliárd koronát is folyósíthat jelzálogkölcsönökre. Aki október végéig folyamodik az OTP-hez jelzáloghiteiért és az ehhez szükséges iratai rendben lesznek, az kezelési költség nélkül jut a kívánt összeghez, (mi, só) törleszteni a részleteket. A jelenlegi gazdasági helyzet mellett ugyanis bármikor utcára kerülhetünk, és új munkahelyet nem a legkönnyebb találni. Erre az esetre is köthetünk azonban biztosítást, ami néhány száz koronával megemeli havi kiadásainkat. A jelzáloghitel továbbra is az egyik legbonyolultabb pénzügyi termék, a lakásépítés tájainkon pedig még mindig egy életre szóló befektetésnek számít, ezért mielőtt eldöntenénk, hogy valóban felvesz- szük-e a hitelt, nem árt részletesen megismerkedni a bankok kínálatával. A feltételek az egyes pénzintézeteknél különbözőek, így csak a bankok szakembereivel együtt dönthetjük el, hogy számunkra melyik a legmegfelelőbb megoldás. A szükséges igazolások elintézése rengeteg időt (akár több hónapot) és pénzt vesz igénybe, azonban ha ezeket felmutatjuk a banknak, akkor két-három héten belül hitelhez juthatunk, (mi) Kellemetlen a 70 százalékos korlátozás A hatályos banktörvény értelmében a hazai pénzintézetek csupán az ingatlan árának 70 százalékáig nyújtanak jelzáloghiteit, vagyis a fennmaradó 30 százaléknyi összeget az ügyfélnek saját magának kell állnia. Tavaly még csupán a vételár 60 százalékig szólt a hitelkeret, vagyis történt előrelépés, azonban a csehországi feltételekhez képest még mindig van elmaradásunk. Nyugati szomszédunknál ugyanis egyes bankok a kiszemelt ingatlan beszerzési árának 100 százalékáig nyújtanak jelzáloghiteit. A szlovákiai bankok képviselői úgy vélik, a 70 százalékos határ meghúzása méltányos, ugyanis ha ezt eltörölnék, akkor kockázatosabbá válna a hitelek visszatörlesztése, (ú) A jelzáloghitelek kamatlábai (% p.a.) Általános Hitelbank (VÚB) 8,50-10,60 Tatra Bank 9,70-10,00 Szlovák Takarékpénztár 8,50-tól Istrobanka 8,90 HVB Slovakia 8,45-8,90 CSOB 9,95 UniBanka 9,00-14,00 OTP Bank Slovensko 9,70-10,30 A kamatokból még le kell számítani a jelenleg 4,50 százalékos állami támogatást (Forrás: bankok) Készüljünk fel a hitelfelvétel járulékos költségeire Biztosítsuk magunkat ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ VARHATO IDŐJÁRÁS: ENYHE FELMELEGEDES, 13-17 FOK ELŐREJELZÉS A Nap kel 06.54-kor- nyugszik 18.28-kor. A Hold kel 00.58-kor - nyugszik 17.03-kor. A Duna vízállása - Pozsony: 380, apad; Medve: 280, apad; Komárom: 330, apad; Párkány: 265, apad. ORVOSMETEOROLOGIA Országszerte derült lesz az égbolt, záporesőre, zivatarra inkább csak északon és keleten számíthatunk. Hajnalban az alacsonyabban fekvő helyeken köd képződhet. A legmagasabb nappali hőmérséklet 13 és 17 fok körül alakul. Éjszakára délen' 5 fok körüli értékeket várhatunk, de helyenként a déli országrészben is fagypont alá süllyedhet a hőmérő higanyszála. Csütörtökön napközben 13-17 fok valószínű, délen azonban ennél melegebb is lehet. Éjjel 2-7 fok közé hűl le a levegő. Pénteken is marad a derűs időjárás; nappal 13-17 fok lesz. Kedvező hatású időjárásra számíthatunk. Nagyobb a szellemi és fizikai teherbírásunk, jó az összpontosító készségünk. A szív- és érrendszeri betegségekben szenvedők lehetőleg tartsák meg az orvos utasításait. A változékony időjárású területeken gondot okozhat a vérnyomás hirtelen ingadozása. Az alacsony vérnyomásúakat migrénes fejfájás gyötörheti. A reumatikus és mozgásszervi betegségek miatt valószínűleg csak enyhébb fájdalmat érzünk majd. Holnap a maihoz hasonló hatásokkal számolhatunk. Holnap AÚIX) 'M0I/O11 AZÚJSZÓMBJJÉKLETC í ♦ BMW 530d: Diplomata ♦ ívek igézetében ♦ Mediterrán szépség
