Tolnai Népújság, 2011. augusztus (22. évfolyam, 178.-203. szám)
Vasárnapi Tolnai Népújság, 2011-08-21 / 33. szám
8 2011. AUGUSZTUS 21., VASARNAP GAZDASÁG mentőcsomag Szerény az érdeklődés az árfolyamgát iránt, a bankok az állami konstrukciót kop- pintják, pedig a kormány korlátozza a kedvezményes időszak utáni törlesztőrészlet emelkedését. TÖBB ADÓST MENTENEK A BANKOK Az állami adósmentő programnak ezúttal is több banki konkurense akadt. A mostani konstrukció mégis sikeresebb lehet, mint a két évvel ezelőtti, amelyet alig tudtak igénybe venni a rászorulók. Barát Mihály - Herman Bernadett A kormányzat buzgón biztatja a nehéz helyzetben lévő devizaadósokat, hogy éljenek az otthonvédelmi akcióterv adta lehetőséggel, és vegyék igénybe az árfolyamgátat. Ez azt jelenti, hogy 2014 végéig, de legfeljebb 36 hónapon át a svájcifrank-alapú lakáshiteleket 180, az euró- alapúakat 250, a jenalapúakat pedig 2 forintos árfolyam mellett lehet fizetni. A valódi és a kedvezményes törlesztőrészlet közötti különbséget addig meghitelezik a bankok, a pénz egy gyűjtőszámlára kerül, és az árfolyamrögzítés lejárta után a rendes hitellel együtt kell visszafizetni. Hiába jár azonban az egekben a svájci frank ára, az immár egy hete igényelhető kedvezmény iránt az érdeklődés egyelőre mérsékelt: az OTP beszámolója szerint a lehetőségről csak néhány tucat ügyfél tájékozódik naponta, de a TakarékBanknál és a többi hitelintézetnél sem tolonganak a kliensek. Pedig az adósok egyik legnagyobb aggodalmát is eloszlatta már a kormány azzal a kormányrendelettel, amely alapján az árfolyamfixálás időszakát követően az adósok törlesztőrészlete csak maximum 15 százalékkal emelkedhet. Ez az intézkedés egyébként - állítják a CIB-nél - növelheti az érdeklődők számát. A lapunknak nyilatkozó többi bank sem temeti egyelőre az állami mentőcsomagot, még mindig arra számítanak, hogy az ügyfeleik tizede igénybe veszi majd az állami mentőövet, ami egyébként kiugró siker lenne a korábbi konstrukciókhoz képest. A 2009-es állami program például, amelyben egy áthidaló kölcsön igénybevétele mellett átmenetileg mindössze 10 ezer forintos havi részletet kellett csak fizetni az ügyfélnek, jóformán senkin sem segített. Az ok pedig, hogy csak nagyon szűk kör volt jogosult rá - mondják a K&H Bank szakértői, így náluk kevesebb mint 100 ügyfél kérte ezt a Svájcifrank-alapú lakáshitelek állománya (háztartásoknál, milliárd forint) Törlesztőrészletek (havi, húszéves futamidejű, 5 millió forintos, 2007 júliusában felvett 6 százalékos kamatú svájcifrank-alapú hitelnél. 2011. augusztustól 240 forintos árfolyamot feltételezve) Részlet svájci Részlet Dátum frankban forintban 2015. január** 266,16 63 878 * 15 százalékos korlát belépésekor. ** Változatlan futamidőt feltételezve. VG-GRAFIKA Forrás: Bloomberg. VG-számitás 2007. július 240,09 35 773 2011. augusztus 240,09 57 621 2011. október 240,09 43 216 2015. január* 207,07 49698 2010. aug. 2010. szept. 2010. okt. 2010. nov. 2010. dec. 2011. jan. 2011. febr. 2011. márc. Nehezebb helyzetben a gyerekesek „A MEDGYESSY-, a Gyurcsány- kormány különösebb korlátozások és gondos »használati útmutató« nélkül zöld utat adott a devizahiteleknek. A könnyen elérhető devizahitelek sok tízezer embert csaltak lépre, ezrek dőltek be a banki szirénhangoknak” - áll a kormány által a héten kiadott közleményben, amely szerint a devizahitelezés felpörgésének a fő oka az, hogy 2003- ban az akkori kormány megszüntette a 1998 és 2002 között működtetett kedvezményes állami támogatású otthonteremtési hiteleket. a jelentés elemzi a hitelesek szociális helyzetét is: e szerint könnyítést. A többi hitelintézetnél is hasonlóan szerények a számok, a CIB Bank például két év alatt megközelítőleg 40 igénylést fogadott be. Lényegesen kelendőbbek voltak a bankok saját adósmentő programjai, amelyekben a nagyobb hazai hitelintézeteknél több tízezer ügyfél vett részt. „A a lakáshitelesek több mint kétharmada nevel gyermeket, közülük is a kétgyermekesek : vannak a legtöbben (172 ezer ■ család), fele arányban deviza- '■ hitelesek, akiknek 23 százaié- : ka fizetési nehézséggel küzd. : Három vagy több gyermeket 67 ezer család nevel, ők is fele arányban devizahitelesek '■ (34 ezer család, 181 ezer érin- : tett), és 28 százalékuk küzd • fizetési nehézséggel. A fizetési nehézség is jellem- : zően a gyermeket nevelőknél : nagyobb, mint a gyermekteleneknél, és a gyermekek szá- ■ ma egyenes arányban befő- '■ lyásolja a fizetési képességet : - áll a jelentésben. bankok által létrehozott adósvédelmi programok általában szélesebb ügyfélkör számára érhetők el, valamint az igénylési feltételek tekintetében is meglehetősen rugalmasak" - magyarázzák a Raiffeisen Bank szakértői a siker okát az állami programokhoz képest. További nagy előnyük, hogy az ügyfél élethelyzetének megfelelően testre szabhatók, hiszen előfordulhat, hogy a ktierészámára nem a részletek csökkentése, hanem a hitelek összevonása jelent megoldást, vagy pedig nem éveken keresztül, hanem csak néhány hónapig van szüksége a részletek mérséklésére. A bankok által kínált tipikus megoldások között megtalálható a futamidő meghosszabbítása, a törlesztőrészletek átmeneti csökkentése, de az állami árfolyamgáthoz hasontó megoldások is megtalálhatók a palettán. A Budapest Banknál például már évek óta létezik olyan konstrukció, amely az árfolyamgáthoz hasonlóan működik. Ennek lényege, hogy az ügyfélnek 12-36 hónapon át csökkentett törlesztőrészletet kell fizetni, a teljes és a kedvezményes részlet különbségét pedig a bank áthidaló kölcsöne pótolja ki. A különbség az állami verzióval szemben annyi, hogy a banknál nem a törlesztés árfolyama fix, hanem a forintban számolt törlesztőrészlet nagysága. Az OTP Bank a most indult állami árfolyamgáttal egy időben saját árfolyamgátas konstrukciókat alkotott, jóformán lekop- pintva a kormányzati megoldást. Az árfolyamgát a bank saját mentőprogramjában valamivel magasabb, mint az államinál, a svájci franknál 200, az eurónál 265, ajennél 2,2 forintos szinten áll. Ez persze azt is jelenti, hogy aki ezt választja, annak a gyűjtő- számláján is kisebb összeg halmozódik fel, és a kedvezményes időszak után kevesebbet kell majd törlesztenie. Az Axa is elindította az állami árfolyamgáttal egy időben annak konkurenciájaként saját HitelPajzs programját. Ennek keretében választhatnak a kliensek havi fix törlesztést, amelynek az a lényege, hogy a szerződéskötéskor meghatározotthoz képest a későbbi periódusokban maximum 10 százalékkal nőhet a törlesztőrészlet. A szolgáltatást a hitel teljes futamidejére kérheti az ügyfél, azt azonban, hogy ez pontosan mennyi lesz, nem lehet tudni, hiszen ha a forint gyengül, a lejárat ideje csúszik, ha pedig erősödik, hamarabb kifuthat a hitel. A program másik eleme a „kamatpajzs” szolgáltaMilliárdok újratöltve A PÉNZÜGYI SZERVEZETEK Állami Felügyeletének (PSZÁF) adatai szerint idén áprilisig a mintegy 7200 milliárd forintnyi lakossági hitelállomány 9 százalékát tárgyalták újra a bankok, amelyek a mai napig fejlesztik saját adósvédelmi programjaikat. Ezek persze csak részben voltak sikeresek, a PSZÁF adatai szerint ugyanis az átstrukturált lakossági kölcsönök több mint felét nem fizetik pontosan, március végén már minden ötödik szerz& dés több mint 90 napos késedelemben volt tás, amely a svájci frank kamatának emelkedése ellen nyújt védelmet. Ennek során öt, tíz, de akár húsz évre is rögzítheti a kliens a kamatszintet. Meg kell azonban jegyezni, ilyen esetekben minél hosszabb távra kívánja rögzíteni az ügyfél a kamatszintet, jellemzően annál magasabb rátát kell vállalnia. Évekkel is hosszabbodhat a korlátozás miatt a devizahitelek futamideje EGY ÁTLAGOSNAK MONDHATÓ 20 éves futamidejű, 5 millió forintos -, 2007-ben felvett svájcifrank-hitel futamideje közel négy évvel meghosszabbodhat, ha az árfolyam változatlan marad. A kormány e heti közlése szerint az átmenetileg fixált árfolyamos devizahitelek törlesztőrészlete a könnyített időszak után a rögzítés idején fizetettnél legfeljebb 15 százalékkal lehet magasabb. így - hacsak a forint nem erősödik jelentősen a svájci frankkal, illetve a japán jennel és az euróval szemben - a gyűjtőszámlán maradt összeg nem tud teljesen eloszlani a futamidő hátralévő részében. LAPUNK SZÁMÍTÁSAI SZERINT egy eredetileg ötmillió forintos, négy éve felvett lakáshitel adósának - évi hatszázalékos kamatot feltételezve - jelenleg 57 621 forintot kell fizetnie havonta, szemben a kiinduló 35 773 forinttal. Ezt a havi részletet a 180 forintos árfolyamgát a következő három évre 43 216 forintra csökkenti. Ha pedig tartósan marad a mostani, 240 forint környéki kurzus, ennek az adósnak a kedvezményes időszak lejárta után még a mostaninál is többet, havi 63 878 forintot kellenefizetnie ahhoz, hogy az eredeti futamidő alatt kifizesse a hitelét. Ekkora (majdnem 50 százalékos) ugrást viszont a szabályozás nem tesz majd lehetővé, így az adóst nem egészen 50 ezer forint törlesztés terheli csak havonta. Ennek fejében a futamidő csaknem négy évvel meghosszabbodik. Az átstrukturált jelzáloghitelek aránya a teljes jelzálogállományhoz viszonyítva (késettségi kategóriák szerint, százalék) 12 teljesítő 10 8 6 4 2 0 2010. 2010. 2010. 2010. I. név II. név III. név IV. név 2011. I. név 2011. I. név* 30-90 nap közötti fizetési késedelem 90 napon túli fizetési késedelem * Az új adatszolgáltatás szerinti adatok (bankrendszer és fiókok). A teljesítő hitelek közé tartoznak a 30 napon belüli késedelemben lévő hitelek is. Ez a ké- settség általában technikai okokra vezethető vissza. VG-GRAFIKA Forrás: MNB «
