Pest Megyei Hírlap, 1993. március (37. évfolyam, 50-75. szám)
1993-03-19 / 65. szám
PEST MEGYEI HÍRLAP GAZDASAG 1993. MÁRCIUS 19., PENTEK Hitellehetőségek egy finanszírozó szemével Egyenjogú partner az ügyfél A vállalkozók nagy szerepet tölthetnek be a gazdaság fellendítésében, ezért nagyon fontos kérdés, hozzájuthatnak-e olyan kedvezményes hitelekhez, amelyek elindítják öltét sikeres tevékenységük útján. A vállalkozóknak folyósítható hitelekről beszélgettünk Meverné Horváth Judittal, a Budapest Bank szi- getszentmiklósi fiókjának hitelügyi csoportvezetőjével. 9 Az elmúlt években sokan kezdtek vállalkozásba, és közülük nagyon sokan már visz- sza is adták vállalkozói igazolványukat, mert tönkrementek. Milyen kedvezményes hitelek nyújthatók a különböző' vállalkozások finanszírozására? — A legkedvezményesebb hitel, ami a vállalkozóknak nyújtható, az Egzisztencia-hitel. Nagyon alacsony kamatozású, mindössze 7 százalékos, de erősen behatárolt a felhasználhatósága. Semmi másra nem lehet igénybe venni, csak állami tulajdon megvásárlására a vagyonkezelő szerveken keresztül. Ez a vagyontárgy lehet ingatlan vagy egy üzlet, berendezve vagy anélkül, lehet gép, de a készlet megvásárlására már nem használható. Itt a hitelösszeg 2 százalékának megfelelő saját erővel kell rendelkezni maximum 5 millió forint felvétele esetén. Nagyobb összegnél pedig 15 százalékos saját erő kell. De ekkor még csak, mondjuk, egy üres üzlete van valakinek. A bank csak abban az esetben adja meg az E-hi- telt, ha biztosítva látja a visz- szafizetést, vagyis az ügyfél be tudja rendezni az üzletet, vannak készletei, amit elhelyez benne és működtetni tudja saját erőből, illetve más konstrukcióból hitelt tud felvenni a saját erő kiegészítésére. A bank ajánlata 9 Ha valaki felszámolás vagy átalakulás alatt álló szövetkezettől, állami gazdaságtól szeretne megvásárolni valamilyen vagyontárgyat, akkor viszont reorganizációs hitelt kaphat, amely szintén alacsony kamatozású. — Ez is a legkedvezményesebb hitelek közé tartozik. Itt ugyanis lehet olyan variációt választani, hogy az elején teljes egészében az állam átvállalja a kamatot, s csak később kezd az ügyfél egyre növekvő mértékben fizetni. Ebből a hitelből nemcsak vagyontárgyat lehet megvenni a szövetkezettől, illetve állami gazdaságtól, hanem a hozzá kapcsolódó fejlesztéseket is lehet finanszírozni. Korlátja azonban az, hogy csak mezőgazdasági, élelmiszer-ipari tevékenység folytatása esetén nyújtható. 9 Három világbankos hitelkonstrukció fut most a kisvállalkozóknak, ezek mire igényelhetők, és ezeken kívül mit tud még ajánlani a bank számukra? — A világbankos hitelek egyike az ipari szerkezetátalakító hitel, amelyet új fejlesztésekhez lehet igénybe venni. Új gépeket, építőanyagot, részlegesen forgóeszközt lehet belőle finanszírozni. Ez most 23 százalékos kamatozású. Az integrált mezőgazdasági, valamint az állattenyésztésre folyósított hitelnél is nagyon lényeges, hogy új dolgokat kell belőle vásárolni. Ha valaki a most visszakapott földjén gazdálkodni akar, akkor például traktort, gépeket, vetőmagot, tenyészállatot vehet belőle. Most indult a termékpiac-fejlesztési hitel. Ez főleg a fogyasztási cikkek forgalmazása területén működő vállalkozások új fejlesztéseihez folyósítható, a piaci alkalmazkodóképesség növelésére. Ezenkívül léteznek még az importhitelek, amelyeket valamelyik külföldi kormány, bank ad saját piacának bővítésére, arra, hogy az ő országából származó termékeket megvásárolja valaki. Ezek igen alacsony kamatozásúak, de általában 5-10 millió forint az alsó határuk. Exportpiac fejlesztésére is igényelhető hitel, az exportfejlesztő tárcabizottság jóváhagyása mellett. 0 Ezek olyan hitelek, amelyek más bankoknál is felvehetők. Mi az, amit a Budapest Bank saját pénzéből nyújt? tudunk adni, éven túlit nem. mert nincs hozzá forrásunk. Ez azért van, mert a nálunk lekötött betétek is éven belüliek. Éven túli hitelt pedig csak éven túli forrás terhére lehet adni. Olyan elképzelhető, nagyon egyedi esetként, hogy egy régi ügyfelünknek szüksége lenne éven túli hitelre, és egyik hitelkonstrukcióba sem fér bele az elképzelése. Ilyenkor meg kell keresnünk a központot, és vagy tudnak forrást adni, vagy nem. Ha mégis adunk ilyen hitelt, annak a kamata magasabb, mint az éven belülié. Tudjuk, hogy egy év nagyon rövid idő, a vállalkozóknak ma éven túli fejlesztési hitelekre lenne, szüksége. Ráadásul minél rosszabbak a vállalkozás pénzügyi mutatói, annál magasabb kamatot kell fizetni, mert a kamatláb a bank rizikóját is tükrözi. Legyen múltja 9 Even belüli hitel felvételénél mi kell ahhoz, hogy a vállalkozó a lehető legkedvezőbb kamattal kapja a hitelt? — Semmiképpen ne legyen kezdő vállalkozó, be tudjon mutatni egy-két évet a múltjából, és azok lehetőleg nyereségesek legyenek. Ez az, amit a kisvállalkozók nehezen tudnak teljesíteni. Akik mérleg- készítésre kötelezettek, jogi személyiségek — kft.-k, részvénytársaságok, alapítványok, szövetkezetek —, azoktól is azt várnánk, hogy hároméves nyereséges mérlegük legyen. A mi ügyfeleink ennek ritkán felelnek meg, mert az 1989-ben nyitott fiókunk cégeinek többsége is csak ezután alakult. Sajnos az adófizetők és a bank szempontjai eléggé ütköznek, mert a magas adók arra kényszerítik a vállalkozókat, hogy minél alacsonyabb adófizetési kötelezettség keletkezzen. Úgy számláznak, úgy könyvelnek, hogy veszteségesek legyenek, vagy nagyon minimális nyereséget mutatnak ki. Amikor egy ilyen anyagot kapunk, nem tudunk vele mit kezdeni, mert a veszteséges cégeket nem hitelezhetjük. Aki két év óta veszteséges, az már nagyon nehezen kaphat hitelt. esetleg csak akkor, ha nagyon jó piacot és fedezetet tud felmutatni. Ez pedig - általában sajnos nem sikerül. • Az ügyfeleknek talán nem mindig tetszik, hogy önök igen körültekintően járnak el a hiteligények elbírálásakor. Ráadásul legkevesebb 150 százalékos fedezetet kérnek. Mit fogad el a bank fedezetként? — A hitelkérők szerint vagyunk csak túl óvatosak. Ezzel viszont betételhelyező ügyfeleink érdekeit képviseljük. Fedezetként mindent elfogadunk, ami forgalomképes és eladható. Nagyon jó fedezetek az óvadékba, letétbe helyezett értékpapírok, befektetési jegyek, deviza, arany, értéktárgyak, de az utóbbi esetekben közösen kell elmennünk ezeket felértékeltetni. Elvileg lehetne a fedezet értékes festmény, bútor, de ezeket nincs hol tárolni. Ingatlant csak abban az esetben fogadunk el, ha nem lakott. Bár előfordult már, hogy lakóházat is bevontunk, de csak akkor, ha volt egy nagyon jó befogadó nyilatkozat, például a szülőktől. Ez valóban csak a legritkább esetekben lehetséges, hiszen ilyenkor a befogadó ingatlant kell vizsgálnunk, és jogilag megoldani, hogy ne adja el a hitel futamideje alatt. Az óvadék után legjobb fedezet a biztos piac, a jó megrendelés. Ilyenkor a hitelfelvevő árbevétel-engedményezést ad, ami azt jelenti, hogy a bankra engedményezi a szerződésből befolyó bevételeket. Az, hogy a megrendelő a banknak fizet, sok szempontból jó, hiszen közvetlenül hozzájutunk a pénzhez. De ilyenkor jól meg kell nézni, ki az, aki a megrendelést adta, mert nem tanácsos például elfogadni egy felszámolás alatt álló cég megrendelésének engedményezését. Fedezet lehet a zálogjog is. A jelzálog azt jelenti, hogy országos központi nyilvántartásban meg lehet jelölni a fedezetként szolgáló vagyontárgyat. Ilyen az ingatlan és a hajók, mert ez utóbbiakról is van országos nyilvántartás. Elvileg gépkocsit is meg lehet jelölni, de ezt egyre ritkábban fogadjuk el, mert sok volt a visszaélés. Ezenkívül vannak egyéb zálogjogok, amiket bankhitel biztosítására fel lehet ajánlani. Ezek gépek, berendezések, árukészlet: minden, ami eladható. A fedezetek között igen fontos a kezesség, a garancia. Amikor fedezet a kezesség, akkor csak vállalkozó, illetve vállalkozás lehet a kezes. A kezességek között a legbiztosabbnak szokták emlegetni a bankgaranciát, ez azonban elég drága. Az utóbbi időben sok szó esik különböző garanciaalapokról, ezek közül azonban még kevés működik. Reméljük, számuk és az általuk nyújtott biztonság növekedni fog, s segítségére lesz mind a vállalkozónak, mind a banknak. A jó vállalkozásokhoz szívesen nyújtanánk hiteleket, de csak elfogadható kockázat mellett. • Mennyire fizetőképesek a vállalkozók, akik hitelt vesznek föl önöktől? Vannak-e nagy adósaik? — A mi ügyfeleink között jóval nagyobb a kisvállalkozók száma, mint a jogi személyiségeké. Ez utóbbiaknál egyetlen olyan esetünk van, ahol egy hosszan elhúzódó perre számíthatunk. A nagyobb ügyfeleink eddig még tudtak fizetni. Gond inkább a kisvállalkozókkal van, sokan tönkrementek, ezért nem tudják törleszteni a hitelt. Ilyen esetben a bank bírósághoz fordul, és pert indít behajtás címén. De előfordult már az is, hogy valakinek eladtuk a gépeit, és abból törlesztettük a hitelt. De mindkettőnknek sokkal jobb, ha ő maga adja el, amije van, természetesen a tudtunkkal, és abból törleszt. Százezernél kezdődik 9 Mi a legkisebb és a legnagyobb hitelösszeg, amire a vállalkozóknak szükségük van? — A hitel általában több százezer forintnál kezdődik. De kisvállalkozóknál sem ritka, hogy több millió forint hitelt vesznek fel. Egy ettől eltérő esetünk van, egy olyan mezőgazdasági kisvállalkozó, aki nagyon megbízható. Időnként megszorul, és neki már 20 ezer forintot is szoktunk adni. A másik véglet, amikor például egy egymillió forintos vagyonnal rendelkező kft. negyvenmillió hitelt szeretne felvenni. Kérni éppen kérheti, és az is előfordulhat, hogy megkapja. De akkor már nagyon biztos piacnak kell lenni mögötte, ami csak ritkán fordul elő. Úgy összegezném, hogy felső határ nincs, a vállalkozás nagyságával kell hogy arányban álljon a hitel. 9 Ma nagyon sok bank működik Magyarországon, ezért versenyhelyzet alakult ki a pénzintézetek között. Kik az ügyfeleik, és milyen kapcsolatot alakítottak ki velük? — Mi nem annak adunk hitelt, aki a körzetben lakik, hanem aki itt vállalkozik. Természetesen főleg a környékről jönnek a vállalkozók, Szigetszent- miklóson kívül Szigethalomról, Tökölről, Dunaharaszti- hól, de Csepelről is sok ügyfelünk van. A kisvállalkozók eléggé járatlanok a pénzügyietekben, nem ismerik kellőképpen a szabályokat, a lehetőségeket, a könyvelők sem olyanok, amilyeneknek lenniük kellene. Mi sok embernek segítettünk abban, hogyan kell a pénzmozgásokat irányítani, mire kell odafigyelni. Igyekszünk olyan légkört teremteni, hogy az ügyfél egyenjogú partnernek érezze magát. Véleményünk szerint a bankok egymás közötti versenyében az élvez előnyt, aki a legszínvonalasabb banki szolgáltatások mellett az emberi kapcsolatokra is hangsúlyt helyez. Halász Csilla Forintos hírek Újabb szekcióval bővítette tevékenységét a gabona és a hús után a Budapesti Árutőzsde. A hét elején 18 tőzsdetaggal megindította a határidős devizapiacot, és a brókercégek már a második napon megkétszerezték a forgalmat. Az árutőzsde fejlesztését az Egyesült Államok külügyminisztériuma és a világ két legnagyobb határidős tőzsdéjének a chicagói CBOT-nak és a CME-nek a tanulmánya alapozta meg. * • Tizenhatodik alkalommal nyílt meg tegnap, csütörtökön Budapesten az Utazás kiállítás. Az elmúlt években a rendezvény jelentős vásárrá nőtte ki magát a közép-kelet-európai térségben. Mi sem bizonyítja ezt jobban, mint hogy a tavalyi háromszáz kiállító helyett az idén háromszázötven cég mutatja be kínálatát. * Ötvenmillió dollárt fektet be a következő három évben a Coca-Cola cég egy Szentpétervárhoz közel épülő üzembe. A létesítmény már jövőre megkezdi működését, és kétszáz embernek biztosít majd munkahelyet. Egy felmérés szerint az oroszországi üdítőital-piac 4,5 százalékát uralja a Pepsi, míg a Coca-Cola részesedése 2,5 százalék. * Új szlovák—magyar vasúti járatok indításáról állapodtak meg a szlovákiai és a hazai vasút képviselői az Ipolyságon tartott megbeszélésen. Két vasútvonal felélesztéséről van szó. Közülük a Balassagyarmat—Losonc járat indulhat előbb. Hosszadal- masabbnak ígérkezik a Drégelypalánk—Ipolyság vasútvonal beállítása, ahol újra kell építeni a pályát. * Sorban álltak az érdeklődő kárpótlásijegy-tulajdo- nosok a Pillér Első Ingatlanbefektetési Alap kedd óta jegyezhető befektetési jegyeiért. Az első összesítések szerint 100 millió forint értékben vásároltak, zömmel Budapesten. TÁMOGASD A MAGYAR IPART! Vásárolj hazai terméket! — Csak éven belüli hitelt Nagykőrös Város önkormányzata pályázatot hirdet a Petőfi Sándor általános Iskola és Diákotthon (Nagykőrös, Vadas u. 2.) igazgatói állásának betöltésére, 1993. augusztus 1 -Jétől 1998. július 31 -éig. Követelmények:- felsőfokú pedagógusi szakképesítés- legalább ötévi szakmai gyakorlat- büntetlen előélet Bérezés: a közalkalmazottak jogálásáról szóló törvény rendelkezései szerint. A pályázat tartalmazza a pályázó:- szakmai önéletrajzát- programját az intézmény vezetésére vonatkozóan, a szakmai helyzetelemzésre épülő fejlesztési elképzeléseinek leírásával • érvényes erkölcsi bizonyítványát- diplomájának másolatát. A pályázatokat a Művelődési Közlönyben történő megjelenéstől számított 30 napon belül lehet benyújtani a polgármesteri hivatalhoz (Nagykőrös, Szabadság tér 5.2750). A pályázatok elbírálására a benyújtási határidőt követő 60 napon belül kerül sor.
