Heves Megyei Hírlap, 2008. április (19. évfolyam, 76-101. szám)
2008-04-29 / 100. szám
2008. ÁPRILIS 29., KEDD - HEVES MEGYEI HÍRLAP HORIZONT 5 Nem csökken a hitelfelvételi hajlandóság heves megye Az elmúlt évben növekedett az adósságrendezésre használt jelzálogkölcsönök száma Piaci becslések szerint a szabad felhasználású jelzálogkölcsönök több mint harmadát ma már adósság- rendezéshez veszik igénybe. Ezek az arányok Hevesben is megfigyelhetőek. Munkatársainktól Statisztikai adatok szerint egyre több háztartásra jellemző, hogy egyszerre több típusú hitellel is rendelkeznek, például személyi kölcsönnel, autókölcsönnel, áruhitellel, melyeknek visszafizetése jelentős terhet jelent a családi költségvetésben. Köztudott, hogy az előbbi hitelfajták a legdrágább kölcsönök közé tartoznak, hiszen THM-jük elérheti akár a 20-22 százalékot is. Emiatt egyre jellemzőbb sok család esetében, akik párhuzamosan több ilyen jellegű drága hitellel rendelkeznek, hogy szabadulni kívánnak ezektől a kölcsönöktől, elsősorban olyan formában, hogy szabad felhasználású jelzálogkölcsönnel váltják ki meglévő személyi, autó- és áruhitelüket Az elmúlt év végén ezermilli- árd forintot tett ki a devizaalapú szabad felhasználású jelzáloghitelek állománya Idehaza, s tavaly 400 milliárd forintot meghaladó összegű volt az új hitelkihelyezés e termékkörben. Piaci becslések szerint a szabad felhasználású jelzálogkölcsönök több mint harmadát ma már adósságrendezéshez veszik igénybe. Ezek az arányok Heves megyében is megfigyelhetőek. Ebben persze semmi meglepő sincsen, hiszen a futamidő meghosszabbításának és a sokkal kedvezőbb THM- nek köszönhetően a korábbi személyi, autó- és áruhitel-törlesztő részletek együttes összegét felére vagy akár harmadára is csökkentheti a hitelfelvevő. Különösen igaz ez a mostani időszakban, hiszen a pénzintézetek többsége a hosszabb futamidő és alacsonyabb törlesztőrészlet mellett további kedvezmények biztosításával kívánja segíteni a hitelhez jutást a megyében is.- Bár néhány pénzintézet, hasonlóan a személyi hitelekhez, alacsonyabb összeg esetén elkezdte ezeket a hiteleket is gyorsított formában folyósítani, tehát csökkentett dokumentáció is elégséges a hitelfelvételhez, vagy nem kérnek például értékbecslést, de inkább az a jellemző, hogy a legtöbb bank az ügyfél kezdeti kifizetésein igyekszik könnyíteni - mondta Dávid Gábor, a Citibank marketing-igazgatója. Ha valaki a pénzintézetnél a legújabb devizaalapú szabad felhasználású kölcsönt veszi fel tízmillió vagy afölötti hitelösszeg esetén, az első hat hónapban csak 1,99 százalékos kamatot számítanak fel. Vas Dénes, a K&H Bank egri fiókvezetője úgy tapasztalja, ügyfehez a forrásokhoz, a pénzintézetek esetenként minibálbért keresők számára is biztosítjk a hitel- felvételt, persze ehhez megfelelő értékű ingatlanfedezettel is rendelkezni kell. Megyénkben általában 5-7 millió forintot vesznek fel szabad felhasználású jelzálog- hitelként az emberek. Vas Dénes szerint a legtöbben hosszabb futamidő, húsz-huszonöt év alatt fizetik vissza adósságukat, persze figyelembe veszik a kamatfeltételeket is, s gyakran a devizahiteleket választják. Karuczka Pétertől, az OTP Bank Médiakommunikációs Osztályának munkatársától megtudtuk, jelzálogalapú adósságrendező kölcsönnel a fennálló hátralékos tartozást nem kell azonnal egy összegben kifizetni, hanem hosszabb futamidővel, alacsonyabb törlesztőrészlet mellett törleszthetnek az adósok. Az adósságrendező kölcsön kamata a nagyobb kockázati felár miatt valamivel magasabb az egyéb szabad felhasználású jelzáloghitelekéhez képest. Adósságrendező hitelt kizárólag jövedelem igazolása mellett nyújtanak, megfelelő feltételek esetén. OTP-s hitel kiváltásakor a bank nem határoz meg szigorúbb finanszírozási arányokat, egyéb esetben az ügyfelek csak fedezet alapon kapnak kölcsönt. A hitel és a hitelbiztosítéki érték aránya területileg differenciált, a nyújtható hitel a biztosítéki érték 90 százalékát is elérheti. A szabad felhasználású jelzálogkölcsönök több mint harmadát ma már adósságrendezéshez veszik igénybe Egyre nagyobb lakáshiteleket veszünk föl tavaly országszerte 131 ezer lakáshitelt engedélyeztek, 768 milliárd forint értékben - áll a Központi Statisztikai Hivatal tájékoztatójában. A jóváhagyott hitelek száma ugyan csökkent, összegüket tekintve azonban kismértékű növekedés következett be. Tovább csökkent az állami támogatású lakáshitelek aránya: 2007 végén az engedélyezett lakáscélú hitelek összegének már csak 13 százaléka tartozott ebbe a kategóriába. A tavalyi év második fél évében egy-egy ügyfél átlagosan 6,2 millió forint összegű lakáshitelt kapott, ami 22 százalékos emelkedést jelent 2006 hasonló időszakához képest leik ésszerűen használják föl a jelzáloghiteleket. Többen lakás- felújításra, korszerűsítésre veszik föl a kölcsönt, mások pedig a korábbról származó, kedvezőtlen kamatozású pénzintézeti tartozásukat, s más, a felvételkor egyszerűnek tűnő, de később drágává váló személyi kölcsönüket váltják ki vele. A szabad felhasználású jelzáloghitelekkel általában 2-3 drágább konstrukciójú banki kölcsönt cserélnek le. Egyre egyszerűbb hozzájutni ezekBETÉT? BEFEKTETÉS? Hasznos tanácsok és átgondolnivalók a pénzügyi döntések előtt I Miért kell alaposan tájékozódnunk befektetési döntéseink előtt? Mi a különbség a bankbetét és a tőkebefektetés között? És mi van, ha a bank összekapcsolja őket? Mielőtt egy konkrét befektetésről döntenénk, fontos átgondolnunk, hogy mekkora összeget, és milyen időtartamra tudunk nélkülözni. Fontoljuk meg azt is, hogy a nyereség érdekében mekkora kockázatot vagyunk hajlandók vállalni. Bankbetét vagy tőkebefektetés? A befektetések egyik leggyakoribb formája a bankbetét. Nem vállalunk vele tényleges kockázatot, hiszen a bank garantálja a tőke, vagyis a betett pénz teljes összegének visszafizetését a kamattal együtt. Feltétlenül tájékozódjunk viszont az adott betétre és futamidőre ' vonatkozó kamatról, a kamat- fizetés avakorisáaáról! A látra szóló betétnél bármikor hozzáférhetünk a pénzünkhöz, de általában alacsonyan kamatozik. A lekötött betétre szinte mindig magasabb kamat jár. Ilyenkor is hozzájuthatunk a pénzünkhöz a lekötési idő lejárta előtt, de ekkor általában elveszítjük a kamatot. Van már példa a rugalmasabb, kamatvesztés nélküli kezelésre is, ám ez ritka. A befektetések másik ismert formája a tőkepiaci befektetés, amikor valamilyen pénzügyi eszközt vásárolunk, hazánkban a leggyakrabban befektetési alapokat. A tőkebefektetés fő célja, hogy a bankbetét kamatát meghaladó. hozamot lehessen elérni. Az érem másik oldala, hogy ilyenkor magasabb a kockázat is. A remélt hozam, sőt befektetett pénzünk is csorbulhat, hiszen a tőkebefektetés árfolyama napról napra változik. Ha esik, akkor befektetésünket alacsonv áron tudiuk csak eladni, akár kisebb összegért, mint amennyiért vettük. A tőke- és hozamvédelem csökkenti kockázatunkat, de ilyen csak bizonyos alapoknál van, és ezeknél mérséklődnek a hozamelvárások is. Kombinált megtakarítási formák - együtt vagy külön? A bankok olyan kombinált formát is kínálnak, amely bankbetétet és befektetési alapot egyaránt tartalmaz. Ilyenkor a betét és a befektetési alap között általában a bank által előre meghatározott mértékben osztjuk meg a pénzünket, illetve a bank összeghatárokhoz is kötheti a befektetést. Figyelem, a befektetés két részének különbözőek a feltételei! A bankbetét fix futamidőre fix kamatot fizet, és nem kell tényleges kockázattal számolnunk. A kombinált befektetés másik része magasabb hozamlehetőséget kínál, ám ez nem számolható ki előre. s tudjuk, a befektetett tőke értéke is csökkenhet. Fontos, hogy a befektetési alaphoz járulékos díjak is kapcsolódhatnak: ezekre is mindenképpen kérdezzünk rá! Meddig kedvezményes a kamat? A kombinált befektetési formák betéti részét általában rövid, 2-3 hónapos futamidőre kötjük le. Erre az időszakra a kombinált betétek sokszor igen magas kamatot kínálnak. A befektetés fennmaradó idejére viszont a legtöbbször már alacsonyabb kamat jár. Azt is tudnunk kell, hogy az éves kamatként meghatározott érték 12 hónapra vonatkozik. Ha rövidebb időre kötjük le a pénzt, az éves kamatnak az időarányos része jár. Hogyan működnek a befektetési alapok? A pénzintézet az alapba tett összegből pénzügyi és egyéb eszközöket (kötvényeket, részvényeket. inaatlanokat stb.) vásárol. Ezek eredményéből, az elért hozamból a befektetésünk arányában részesedünk. A kockázat függ attól, hogy milyen eszközökben fekszik a pénz, és attól is, hogy az egyes termékek futamideje milyen hosszú. Általánosságban: a hosszabb futamidőhöz nemcsak kockázat, de magasabb hozamlehetőség is társul. Ugyanakkor itt sem szabad elfelejtenünk, hogy az alapok kezelésének díjai is vannak, amit természetesen meg kell fizetnünk. Mennyi pénzünk lesz a végén? A kombinált befektetési formáknál a befektetett pénzünk két része kétféleképpen hoz a konyhára. A betéti rész kamatát előre ismerjük a lekötés idejére, ám a befektetési alapba tett pénzünk hozamával, láttuk, más a helyzet. Egyes esetekben a bank garantálja, hogy a tőkénket és esetleg valamilyen szintű hozamot is meakaounk a futamidő végén - de nem ez az általános. A kombinált befektetéseknél tehát nem tudjuk előre, menynyi pénzünk lesz a futamidő végén. Bizonyos elemeket ismerünk, másokat nem. Hadd ismételjük: ahhoz, hogy várakozásaink reálisak legyenek, a lehetőségek és kockázatok részeként azt is meg kell fontolnunk, mennyi időre akarjuk, tudjuk lekötve tartani a befektetett összeget. Nem véletlen, hogy a befektetések kezelésére külön szakma született már hosszú századokkal ezelőtt. Annyit azonban mindenkinek áldoznia keli tájékozódásban, figyelemben, hogy részletesen megismerje az ajánlatot, és saját pénzügyi lehetőségeit is megfontoltan értékelje. A cikket az UniCredit Bank Zrt. készítette a Versenyhivatal által elfoaadott vállalás alaoián.
