Hídlap, 2011 (9. évfolyam, 1–35. szám)
2011-01-29 / 3. szám
KÖZÖSSÉG Hosszú távon érdemesebb euróro váltani a más devizában felvett hitelt Devizahitelek: megéri euróra váltani? A svájci frank elmúlt időszakban tapasztalt jelentős erősödése miatt egyre több hitelintézet teszi lehetővé lakossági ügyfelei számára a svájci frank alapú devizahitelek euró alapú deviza hitelre való átalakítását. A PSZÁF vezetői körlevelet adott ki az ügyben, melyben helyes gyakorlatnak nevezik az átváltást, és az adósok terheinek csökkentése érdekében további javaslatokat fogalmaznak meg. Az euró mellett a svájci frank az a deviza, amelyben a legtöbb deviza alapú hitel folyósításra került, ezért a körlevél is elsősorban ezzel a devizanemmel foglalkozik, de a leírtak értelemszerűen nem csak a svájci frank, hanem a japán jen vagy usa dollárban meghatározott deviza alapú hitelekre is vonatkoznak. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete a más devizanemben meghatározott hitel euró alapúvá való átváltási lehetőségének a biztosítását a jelenlegi gazdasági helyzetben megfelelő és helyes gyakorlatnak tartja. Ennek oka a felügyelet szerint egyrészt az, hogy az elmúlt időszakban a forint/svájci frank árfolyam volatilitása lényegesen meghaladta a forint/euró árfolyam volatilitását, ezáltal a hitel euróra való átváltásával a havi törlesztőrészlet stabilabbá, kiszámíthatóbbá válik. Hosszú távon előnyösebb • lehet euró alapú devizahitel A pszáf arra is felhívja a figyelmet: mivel a deviza alapú hitelek túlnyomó többsége (csaknem 98 százaléka) hosz- szú lejáratú gépjármű finanszírozási vagy jelzáloghitel, ezért nagy mértékben valószínűsíthető, hogy a hitel futamideje során Magyarország csatlakozik az euróövezethez. Ennek következtében várható, hogy az euró alapú hitelek esetében a csatlakozást közvetlenül megelőző években a konvergencia-folyamatok miatt jelentősen csökken, majd a csatlakozást követően teljes mértékben megszűnik az árfolyam kockázat. Emellett a magyar gazdaság szorosan kötődik az euró zóna gazdaságaihoz, ezért a forint/ euró árfolyam eleve szorosabban mozog együtt, mint a forint/svájci frank árfolyam - írja a pszáf. A váltás mellett szóló további indokként azt közölte a felügyelet; a hazai hitelintézeti szektorban a devizaalapú hitelt nyújtó hitelintézetek túlnyomó többsége euróövezetbe tartozó szakmai tulajdonossal rendelkezik, ezért könnyebben tud euró mint svájci frank forrásokhoz jutni, illetve az euróbán denominált pénzügyi termékek (kötvénykereslet, swapkínálat, repó stb.) piaca és lehetőségei sokkal szélesebbek, mint a svájci franké. Csökkenhetnek a költségek "fn A körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. számú kormányrendelet is előnyben részesíti nagyobb biztonsága és alacsonyabb volatilitása miatt az euró alapú hitelezést a svájci frank alapú hitelezéshez képest a hitelezhetőségi korlátok megállapítása során - olvasható a körlevélben. A felügyelet azért is támogatja a hitel más devizanemről euró alapúra való átváltását, mert az euró/forint árfolyamnak a svájci frank/forint árfolyamnál kisebb elméleti és tapasztalati volatilitása csökkenti a hitelkockázatot. Az alacsonyabb hitelkockázat mind az adós mind a hitelintézet érdekét szolgálja és lehetővé teszi az ehhez kapcsolódó előnyök megosztását, ezáltal a költségek csökkentését is. A felügyelet ezért célszerűnek tartja, ha a hitelintézet az átváltáshoz egyéb kedvezményeket is kapcsol annak érdekében, hogy az ügyfél havi törlesztőrészlete az átváltás miatt ne növekedjen. A felügyelet a kedvezmények között említi; a hitelintézet az euró alapúra átváltott hitel kamatkondícióit úgy állapítsa meg, hogy az lehetőleg ne legyen magasabb a szerződésben eredetileg rögzített svájci frank kamatlábnál, mert ennek hiányában az átváltás a hitel egyéb feltételeinek változatlanul hagyása mellett a havi törlesztő részlet növekedését eredményezné. Átváltás költségek nélkül? Az javasolják: a pénzintézetek mentesítsék az ügyfelet az átváltáshoz kapcsolódó egyéb költségektől (konverziós, hitelbírálati, folyósítási, értékbecslési, adminisztrációs), illetve ezzel összhangban ne kerüljön sor az ingatlanon bejegyzett jelzálogjog módosítására, és ezzel az ügyfél mentesül az újabb közjegyzői költségek megfizetésétől. Az átváltott hitel törlesztéséhez kapcsolódóan egy átmeneti időszakra rögzített maximumárfolyam-pla- fon alkalmazható, amely akár az aktuális árfolyamhoz képest az ügyfél számára kedvezően is kerülhet meghatározásra. Egy ilyen árfolyamplafon megkíméli az ügyfelet a devizaárfolyam-kockázat miatti jelentős havi törlesztőrészlet- emelkedés lehetőségétől, de nem zárja ki, hogy a forint jövőbeni erősödéséből származó kedvező hatás a havi törlesztő részletben is jelentkezzen - írja a felügyelet. A hitelintézet ezek mellett az átváltás során felkínálhatná ügyfelének a futamidő hosszabbításának lehetőségét is. A pszáf szerint az átváltásnak a devizaalapú hitelek előtörlesztésére vonatkozó szabályokkal összhangban deviza középárfolyamon kell történnie.
