Délmagyarország, 2010. december (100. évfolyam, 279-304. szám)

2010-12-04 / 282. szám

PROFIT MELLÉKLETE • 2010. DECEMBER 4. • SZERKESZTŐ: ŐRFI FERENC Iránytűnk, a THM MAGYARORSZÁG. A legtöbb fo gyasztót félrevezethetik a reklámok, csak a kamatot vagy a gyors hitelbírálatot nézik, nincsenek tisztában azzal, hogy a hitel teljes árát a teljes hiteldíjmutató (THM) fejezi ki, amely a kamat mellett a járulékos költségeket is tartalmazza. De nem mindig mindent, ezért nagyon fontos, hogy megnézzük, milyen más költségek lehetnek. (A THM-be nem számíthatók bele például az olyan kiadások, amelyek a szerződésben vállalt kötelezettségek nem teljesítéséből származnak, így a ff Áruhitelek esetében a finanszírozók néha valós kedvezményeket kínálnak, néha csak látszatengedményekről van szó, ezért minden esetben legyünk körültekintők. késedelmi kamat, valamint az előtörlesztés díja, az átutalási díjak, továbbá az esetleges hitelfedezeti életbiztosítási és a garanciadíjak sem.) Áruhitelek esetében a finanszírozók néha valós kedvezményeket kínálnak, néha csak látszatengedményekről van szó, ezért minden esetben legyünk körültekintők. „Csak 1 százalék a kamat havonta" - láthatjuk például egyes ajánlatokban. Ám megeshet, hogy a kamatot azonnal elkéri a bank az ügyféltől, így az összeget a továbbiakban ő hasznosíthatja. Ahhoz, hogy megállapíthassuk, valós kedvezményről van-e szó, alaposan vizsgáljuk meg az egyéb díjakat, mert lehet, hogy más költség magasabb a szokásosnál. Vannak valós kedvezmények, 0 százalékos THM-mel meghirdetett kölcsönök is. Ilyenkor jellemzően a kereskedő (esetleg a bankkal közösen) adja a kedvezményt. Ez érdekében állhat például, ha raktárkészletét jelentősen csökkenteni szeretné, vagy egyszerűen csak növelni kívánja forgalmát. Célszerű azért ilyenkor a termék itteni vételárát is összehasonlítani más áruházakéval. Egyre gyakoribb, hogy egy kereskedelmi lánc és egy hitelintézet stratégiai megállapodást köt: a kölcsönös előnyök alapján együttműködnek, megosztva a költségeket, a bevételeket és a kockázatokat. Legyen szó tehát bármilyen akcióról, mindig a THM a megfelelő iránytű! OTP személyi kölcsön forint alapon, bármilyen célra, árfolyamkockázat és ingatlanfedezet nélkül. Kiszámítható törlesztéssel: az első 12 törlesztőrészlet fix kamattal. THM: 32,27% A bank a hitelbírálat és a kondíciók módosításának jogát fenntartja. A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, mértéke a feltételek változása esetén, illetve a hitelbírálat eredményétől függően módosulhat. A THM értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A jelen hirdetés nem minősül ajánlattételnek. A tájékoztatás nem teljes körű, ezért - amennyiben felkeltettük érdeklődését - további részletes információért kérjük, tájékozódjon az OTP Bank bankfiókjaiban vagy honlapunkon. Untaim*. UMM. «I«MI* «ww otp személyi kölcsön ÍHi <MKV 0 MH8MJHI ' 0 otpbank A MEGOLDÁS: FOGYASZTASI HITELEK Mondd, te mit választanál? Amikor a mindennapi életben szokásos használati tárgyak, elsősorban tartós fogyasztási cikkek megvásárlásához vagy szolgáltatások igénybevételéhez hitelre van szükségünk, a hitelintézetek (bankok, takarékszövetkezetek) és pénzügyi vállalkozások által is kínált fogyasztási kölcsönt vesszük igénybe. Az eügazodáshoz autentikus forrásból, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) tájékoztatóiból merítettük információinkat. MAGYARORSZÁG MUNKATÁRSUNKTÓL A fogyasztási hitelek egy része szabad felhasználású, azaz bármire költhető, míg mások konkrét áruk, szolgáltatások (pl. utazási hitel) elérését segítik. A kölcsön összege jövedelmünktől függ, nagyobb összegű hitelnél egyéb fedezet (ingatlan, készfizető kezes) bevonása is szóba jöhet. ÁRUVÁSÁRLÁSI HITEL. A legszélesebb körben hozzáférhető fogyasztási kölcsön az áruhitel. Ma már valamennyi nagyobb kereskedelmi hálózatban, bevásárlóközpontban helyben, egyszerűen igényelhető, s még azok is felvehetik, akiknek egyéb hitelre vonatkozó kérelmét alacsony jövedelmük miatt elutasítanák a pénzintézetek. Az áruhitelt kínáló hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások azt elsősorban a „kispénzű", embereknek szánják, amit mutat az is, hogy e hiteleket gyakran így reklámozzák: „már havi X forint törlesztőrészlettel felvehető". Nem árt azonban tudni, hogy a fogyasztási hitelek közül az áruhitelek a legdrágábbak, ezért azoknak érdemes igénybe venniük, akiknek nincs más lehetőségük. A banjár (olykor a hitelkeretnek nincs is lejárata). A törlesztés rugalmas, a tartozás egy őszszegben vagy részletekben is visszafizethető. E konstrukció legnagyobb előnye a rugalmasság és az áru-, valamint a személyi hitelekénél jóval mérsékeltebb hitelköltség. A bankok ezt a hiteltípust kizárólag saját ügyfeleiknek kínálják, s feltétele a számlán történő rendszeres jóváírás, jellemzően jövedelemátutalás. Népszerű az össznépi „kártyajáték". FOTÓ: DM/DV kok tapasztalata az, hogy az ügyfelek az áruhiteleket szívesebben veszik igénybe, mert az egyszerű és gyors hozzáférés általában többet nyom a latban, mint a hitel költsége. SZEMÉLYI KÖLCSÖN. Fogyasztási cikkek vásárlásához személyi kölcsönt is felvehetünk, ebben az esetben készpénzt kapunk kézhez. Ez szabad felhasználású hitel, fedezete általában az adós jövedelme. A hitelösszeg itt jóval magasabb, mint az áruhiteleknél, elérheti az ötmillió forintot is, de felvételéhez magasabb jövedelmet is követelnek meg. A személyi hitelek az áruvásárlási hiteleknél általában olcsóbbak, különösen azon esetekben, amikor a hitelnyújtó elfogad valamilyen ingatlant, ingóságot (pl. autót) fedezetként, illetve adóstársat vagy kezest vonnak be. Hátrányuk, hogy felvételük körülményesebb: több dokumentum szükséges az igényléshez, és az elbírálási idő is hosszabb, banktól függően 1-2 órától 3-4 napig is terjedhet. FOLYÓSZÁMLAHITEL. Ha valamelyik hitelintézetnél folyószámlával rendelkezünk, egyegy nagyobb értékű áru beszerzését folyószámlahitelből is finanszírozhatjuk. A bank e hiteltípusnál jövedelmünk alapján egy egyedi hitelkeretet állapít meg, amelynek összege jellemzően jövedelmünk kétszerese, de egyes konstrukciók esetében négy-ötszöröse is lehet. A hitelkeret automatikusan megújul, vagyis a törlesztést követően mindig feltöltődik és használható egészen addig, amíg a futamidő le nem Hitelkártya A fogyasztási hitelek igénybevételének egyik formája lehet a hitelkártya is. A Magyarországon kibocsátott bankkártyák többsége betéti alapú kártya, vagyis a bankkártya mögött álló bank- MU8 számla fedezetének erejéig lehet a bankkártyával vásárolni, vagy készpénzt felvenni. A hitelkártya és a terheléses kártya annyiban különbözik a betéti bankkártyától, hogy az ügyfél nem a saját, hanem a bank pénzét költi. A bank a hitelbírálat alapján hitelkeretet hagy jóvá, s ezt használhatja fel a kártyabirtokos vásárlásra és készpénzfelvételre. A hitelkártyák nagy előnye, hogy a bankok egy bizonyos ideig - jellemzően 42-51 napig - ingyen hitelezik a kártyabirtokost. Ugyanakkor ez a kedvező lehetőség csupán áruvásárlás esetén áll fenn, a készpénzfelvételre mindenképpen a meghirdetett kamatot kell fizetni. A hitelkártyák lényege, hogy az elköltött összeget nem kell azonnal megfizetni, s a bankok által előre meghatározott periódusig - általában a költést követő hónap 15-20. napjáig - a vásárlásra felhasznált összeg után kamatot sem kell fizetni, amennyiben a teljes összeget visszafizetjük. BEFEKTETES: A BIZTONSÁG ES A KOCKAZATKERÜLES FONTOSABB LETT A VARHATO HOZAMNAL Óvatos duhajjá vált a magyar ember Az OTP Alapkezelő megbízásából készített kutatás eredményei azt mutatják, hogy a hazai, megtakarítással rendelkező lakosság pénzügyi kérdésekben erősen konzervatív az eszközök választása tekintetében, egyúttal a válság után a biztonságot és a kockázatkerülést fontosabbnak tartja a várható hozamnál. MAGYARORSZÁG MTI A kutatást bemutató budapesti sajtótájékoztatón Törőcsik Mária, a Pécsi Tudományegyetem professzora elmondta: a felmérés egyik tanulsága, hogy még a megtakarításokkal rendelkezők pénzügyi informáltsága és magabiztossága is meglehetősen alacsony, ennek ellenére a többség mégsem vesz igénybe tanácsadót. Pozitívumnak tekinthető, hogy az átlagosan havi 28 ezer forint megtakarítással rendelkező magyar állampolgár többet tesz félre a válság után - emelte ki. Az alapkezelő megbízásából készített kutatás szerint a magyar lakosság a pénzügyek területén erősen konzervatív. A megkérdezett 500, valamilyen megtakarítással rendelkező válaszadó átlagosan pénzeszköze 53,5 százalékát tartja valamelyik bankban, jellemzően lekötött betétben. A magasabb kockázatú részvények és más értékpapírok aránya mindössze 11 százalék, míg a megkérdezettek készpénzállománya átlagosan 24 százalék volt. Törőcsik Mária kifejtette: a megkérdezettek 47 százaléka a biztonságot tartotta a legfontosabb értéknek, míg a hozamot csak 31 százaléka jelölte meg leglényegesebb szempontként. A bankbetétek népszerűségéhez pedig nagyban hozzájárul, hogy a megkérdezettek ezt tartották a legegyszerűbb és legkisebb kockázattal járó befektetési formának. Jelezte: a kutatás fényt derített arra is, hogy a megkérdezettek alig átlagosnak vélik informáltságukat, illetve magabiztosságukat a pénzügyi döntések területén, ennek ellenére nem veszik, illetve nem is vennék igénybe pénzügyi tanácsadó segítségét. Jellemzően a 30-39 éves korosztály fordul tanácsadóhoz, közülük is inkább a magasabb iskolai végzettségűek - \ mutatott rá a professzor aszszony. A kutatás részeként a személyes megkérdezés mellett mélyinterjúk, illetve fókuszcsoportos beszélgetések során próbálták feltérképezni a hazai lakosság pénzügyi kultúráját. A fókuszcsoportos vizsgálatok során derült fény arra, hogy amíg a fiatalok elsősorban a rövid távú célokat tartják szem előtt megtakarításaik során, addig az idősek a saját jólétük fenntartását tartják a legfontosabbnak. Törőcsik Mária megjegyezte: a nyugdíjhelyzet bizonytalanná válásával a fiatalok szükségesnek tartják egy hosszú távú befektetési stratégia kialakítását. Gáti László, az OTP Alapkezelő értékesítési és marketingigazgatója szerint a kutatás eredményei jól mutatják, hogy a válság óvatosabbá, kockázatkerülőbbé tette a lakosságot, és növelte a megtakarítási hajlandóságot.