Délmagyarország, 2009. október (99. évfolyam, 230-255. szám)

2009-10-13 / 240. szám

APROBÖRZE 2009. OKTÓBER 13., KEDD LEKÖTVE FIAL A PÉNZ Vállalatoknak is érdemes megfontolni a betétlekötést A vállalkozások Magyarországon sokkal kevésbé szeretik lekötni a pénzüket, mint a magánszemélyek - a statisztikákból legalábbis ez derül ki. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szerint, míg a háztartások bankbetétjeinek 80 százaléka le van kötve, addig a cégeknél ez az arány alig haladja meg az ötven százalékot. Ez persze részben érthető, hiszen a vállalkozások - szerencsés esetben - nem „ülnek" a pénzen, hanem beruházásaikat, illetve napi kiadásaikat finanszírozzák bankszámláikról. A teljes likviditásnak, vagyis annak, hogy a számlapénz bármikor hozzáférhető, azonban ára van: a vállalkozói bankszámlák naponta változó egyenlege után a nap végén a bankok általában csak minimális, a jegybanki alapkamat vagy az állampapírhozamok töredékének megfelelő, látra szóló kamatot fizetnek. Az MNB szerint a forintalapú folyószámlákon idén augusztusban például ez a kamat átlagosan mindössze 2,81 százalékos volt, euróalapon pedig csupán 0,32 százalékos hozam ütötte a cégek markát. Ez azt jelenti, hogy ha a vállalkozásnak folyamatosan átlagosan egymillió forintja volt a bankban, forintszámla esetén mindössze 28 ezer, eurószámla esetén 3.200 forintot kamatozott. Ez sokkal kevesebb annál, mint amennyi az infláció kompenzálásához szükséges. Mindenképpen érdemes lehet tehát a vállalati ügyfeleknek is a rövidebb-hosszabb időre rendelkezésre álló szabad pénzösszegeiket magasabb kamatot biztosító megtakarítási formákban' elhelyezniük. A legismertebb és a legegyszerűbb megtakarítási forma a lekötött bankbetét. Ez egyben az egyik legbiztonságosabb is, részben a termékjellemzőinek, részben pedig az Országos Betétbiztosítási Alap védelmének köszönhetően. A vállalatok lekötött betéteire a bankok már lényegesen magasabb kamatot fizetnek, a legfrissebb, augusztusi adatok szerint forintalapú lekötés esetén átlagosan 8,24, euróalapúnál 1,56 százalékos kamatot érheftek el az ügyfelek. A lekötött betét hátránya, hogy az abban elhelyezett összeget az ügyfél nem tudja felhasználni a napi pénzforgalma során. Ha mégis szüksége van rá, természetesen feltörheti a betétet, ám ez a legtöbb esetben a kamat részleges vagy teljes elvesztésével jár. A betétek lekötésére mindig egy, az ügyfél által aláírt betéti szerződés vagy betétlekötési megbízás alapján kerül sor, melyben a lekötött betét összege, a kívánt betéti konstrukció és a futamidő kerül meghatározásra. Az akciós és nem akciós ajánlatokat érdemes alaposan átböngészni, a hitelintézetek ugyanis eltérő kamatot határozhatnak meg a betétekre, a lekötni kívánt összeg nagyságától vagy a futamidőtől függően. Emellett megszabhatják a leköthető összeg minimum- és - főleg akciós ajánlatok esetén - maximumértékét is. Az apró betűs részeket érdemes tüzetesen átvizsgálni, nagyon sok kiemelkedő ajánlatnál ugyanis a magas kamat feltételei között szerepelhet még számos más elvárás. A bankok feltételül szabhatják, hogy a lekötött összeg „új pénz" legyen, vagyis a pénzügyi csoporton kivüli forrásból származzon, illetve a kamatprémiumok feltételeként előírhatják különféle pénzügyi szolgáltatások (például számlacsomagok, megbízások, bankkártyák, más befektetési termékek) igénybevételét vagy rendszeres használatát. A lekötésnek alapvetően két fajtája van: az egyszeri és az ismétlődő. Előbbi esetén a betét lejártakor a bank a kamattal együtt visszavezeti a lekötött összeget az ügyfél pénzforgalmi számlájára, utóbbinál az összeg ismét lekötött betétbe kerül, akár a felgyűlt kamattal együtt. A kamatszámítás technikájában is lehetnek különbségek. A legegyszerűbb esetben a betétek kamata fix, vagyis a mértéke a futamidő alatt nem változik. Léteznek azonban változó kamatozású betéti konstrukciók is, általában hosszabb futamidejű betétek esetén. Az ilyen betétlekötéseknél a bankok a kamatot valamilyen referenciakamathoz kötik. Ez lehet például a jegybanki alapkamat vagy a bankok közötti kereskedésben alkalmazott piaci kamatmérték (forint esetén ilyen például a BUBOR). A változó kamatozású betétek kamata a referenciakamat mértékének változásával együtt rendszeres időközönként, úgynevezett kamatperiódusonként (például havonta, negyedévente) automatikusan változik. Néhány bank kínálatában olyan sávos kamatozású betéti termék is található, amely lehetővé teszi, hogy az ügyfél az elhelyezett összeghez kamatveszteség nélkül - akár a futamidő lejárta előtt is - hozzáférjen. Ebben az esetben a betét elhelyezésétől a betét feltöréséig eltelt időszakra a hitelintézet megfizeti az ügyfélnek / [W1 umNMKznx?* .0002 m. ~ %m az előre, lekötésiidő-sávonként meghatározott kamatot. Általánosságban elmondható, hogy az ügyfeleknek a magasabb kamat elérése érdekében érdemes minél hosszabb futamidejű betéteket választani. Ha pedig a vállalat likviditása és a lekötni kívánt összeg nagysága megengedi, érdemes többféle betétben elhelyezni pénzt, eltérő öszszeggel, eltérő futamidőkkel, lehetőleg olyan betétlekötési formát választva, amely felmondása esetén sem jár kamatveszteséggel. Nem mindig könnyű azonban az egyes betéti konstrukciókat összevetni. Erre szolgál a betéti konstrukciók összehasonlítására alkalmas, úgynevezett egységesített betéti kamatlábmutató (EBKM), amely 365 napra vetítve adja meg az adott termék kamatlábát, s így segítséget nyújt abban, hogy a különböző befektetési konstrukciók kamatait az ügyfél össze tudja hasonlítani. 'Részidőszakonként változó betéti kamat, az EBKM a teljes futamidőre vonatkozik. Az Erste Kamatlépcső Vállalkozói Betét 4 havi sávos forint vagy euró lekötött betét 6 idősávval, amelyek egyenként 20 naposak. A Bank az első részidószak letelte után fizet kamatot, a lekötésben eltelt időtől függően a teljes és részidőszakra egyaránt. A betétet az Erste Banknál forint pénzforgalmi bankszámlával rendelkező mikrovállalati, kis- és középvállalati ügyfelek vehetik igénybe. A betét részletes szerződési feltételeit a betétlekötési megbízás, a betéti ügyletekre vonatkozó Általános Szerződési Feltételek, valamint a banki Hirdetmények tartalmazzák. A Bank a kamatváltoztatás jogát fenntartja. "Amennyiben új euró pénzforgalmi számla kerül megnyitásra a 2009. október 12. és 2009. december 31. közötti időszakban és a számláról a lekötött 4 havi Kamatlépcső Vállalkozói Betét nem kerül feltörésre a teljes futamidő alatt sem, a számlavezetési dlj nem kerül felszámításra a számla megnyitásától 2010. június 30-áig. Ha a betét lejárat előtt feltörésre kerül, akkor a mindenkori Hirdetmény szerinti számlavezetési díj utólag kerül terhelésre a pénzforgalmi számlán. Mikrovállalati ügyfél részére Válogatás számlacsomag keretében forint pénzforgalmi számla nyitása esetén biztosítja a Bank a számlavezetési díjmentességet, amennyiben az ügyfél a számlavezetési dijra vonatkozó kedvezményt veszi igénybe. Kis- és középvállalati ügyfelek esetében a számlavezetési díjmentességet a Bank a Business számlacsomagok esetében biztosítja. A tájékoztatás nem teljes körű, jelen hirdetés nem minősül nyilvános ajánlattételnek. Az akció 2009. október 12-étől visszavonásig érvényes. Mikrovállalkozás: előző éves netté árbevétel nem haladja meg a 200 millió Ft-ot. Kis- és középvállalkozás: előző éves nettó árbevétel 200 millió Ft-töl 20 mrd Ft-ig. Lépjen Ön is Cleopatra nyomdokaiba! Kösse le vállalkozása szabad pénzeszközeit Erste Kamatlépcső Vállalkozói Betétben! Ez a megtakarítási forma kiemelkedő kamatozás mellett ideálisan alkalmazkodik vállalkozása likviditási igényeihez, ráadásul új számlanyitás esetén még számlavezetési díjat sem kell fizetnie 2010. június 30-áig.** www.erstebank.hu Erste Vonal: 06 40 555 444 Cleopatrát már nem kell meggyőzni a Kamatlépcső előnyeiről. Válassza Ön is az Erste Bank vállalkozói betéti ajánlatát! Eurókamat évi 0,25-8,50%, EBKM évi 3,00%.* ERSTE É Nálunk Ön az első. í m. k